文字| 《财经》新媒体刘芬编辑|蒋世洲
在消费贷款行业快速发展的过程中，“冲动消费”和“过度信贷”的情况时有发生。《中国消费年轻人负债状况报告》显示，中国有1.75亿人对消费的诱惑缺乏抵抗力，部分年轻人从“月光族”变成了“月债族”。
《财经》新媒体近日观察到，为避免消费者可能陷入的贷款困境，河南中原消费金融有限公司(“中原消费金融”)首创“贷款冷静期”，为用户首笔贷款引入“7天无理由还款”的权利。用户首次从中原消费金融App、柚子卡App借款后，有7天的“冷静期”。如果他们在冷静期“悔过”，可以选择提前还款。
中原消费金融总经理周文龙进一步解释：“7天内还款不收费，包括利息。希望通过这种方式，借贷回归理性，鼓励用户适度消费。”
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析，商品市场实行7天不合理退货已经比较到位，因为线上消费确实有一定的冲动性，让消费者有一个理性的消费过程。7天无理由还款也是有促进消费者理性消费的意图，让消费者可以在没有任何负担的情况下合法落实自己的权利，这是维护消费者权益非常重要的措施。
那么，最高贷款额度是多少，是否包含在信用信息中，有哪些风险，其他平台是否会跟进？
计入征信，最高可贷20万元
《财经》新媒体从中原消费金融App客服部门了解到，每个用户都有且只有一次机会使用7天的利息，无需任何理由偿还。贷款额度由系统根据客户个人收入负债、信用信息、芝麻信用等级等综合评估，贷款额度在1000元至20万元之间。利率根据信用信息、收入和负债等综合评估。且贷款将严格按照监管部门的报告规则如实上报信用信息。
据悉，部分风险较高、期限较长的产品已采用金融产品冷静期制度，以保护消费者在冲动或无知下仓促决策造成的损失。例如，在长期保险和私募基金领域，设置犹豫期或冷静期已成为监管的硬性要求。
据河南省消费者协会投诉部主任李汉生介绍，消费金融行业在全国率先推出“7天无理由还款”。这种创新服务就像一条缓冲带和一个安全阀，让消费者“先体验，再购买”，既帮助金融消费者“放心”消费，又避免了非理性的信贷行为，保护了消费者的合法权益。
融360数据研究院的在接受《财经》新媒体采访时分析，这款产品类似于支付宝备用金，可以在一段时间内无息使用。但在额度和信用信息上有区别：该产品最高额度为20万元，最高支付宝仅为500元；中原金消费公司将严格按照监管部门的要求进行征信，支付宝小额现金贷款暂不需要进行征信。
“中原消费金融推出该服务，一方面可以获得更多的客户大数据，优化风控模型；另一方面还可以培养用户在其渠道借款消费的习惯。” 李万赋说道。
零壹研究院院长于百程告诉《财经》新媒体，对于中原消费金融来说，7天冷静期可能会使得自身损失一部分利息，承担了资金成本，但被批量薅羊毛的风险也不大，毕竟新用户只有一次机会，而且新用户一般额度不会太高，反过来说，中原消金首创的“7天无理由还款”权益也获得了正向的广告效应，会吸引更多的新用户注册，此消彼长对整体业务很可能起到促进作用。
考验获客与管理能力，有长期价值
值得注意的是，7天冷静期、每日计息随时还款、提前还款没有手续费等，这些产品设置对贷款机构的风控和成本控制也有更高要求。
“7天无理由还款意味着需要从源头优化客群结构，考验公司精准获客能力；在定价和额度方面也考验中原消金的金融科技能力。”李万赋如是说。
中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛也坦言，“7天无理由还款”服务的推出看似简单，背后需要强大的金融科技和创新能力来支撑，中原消费金融能够在业内率先推出，充分诠释和展现出其依靠科技创新驱动发展的一贯理念和决心。
据了解，消费金融公司打造护城河的核心在于管理机制。在构筑壁垒上，中原消费金融以管理机制优化为核心，从自主获客、风控与精细化运营三大能力入手。此前，中原消费金融通过提升大数据计算能力，规范数据资产管理体系，完善数据生态应用，布局数据智能场景等一系列手段，建立了数字化驱动的精准营销体系，从用户挖掘、用户触达、用户转化和用户运营出发，构建数字化营销闭环，提升了用户转化率，降低了获客成本。
在多位消金人士看来，“7天无理由还款”会对中原消费金融的管理能力形成考验，这个考验会推动中原消费金融朝着更加健康的方向发展，或者说会推动他的产品消费体验、经营管理等再上一个台阶。
中原消费金融副总经理邵航谈及该服务时表示，这是“长期主义”的价值，能够积累更加优质的客户、打磨服务与商业模式，使中原消费金融能够在更长周期里有所收获。
于百程对《财经》新媒体分析，用户的信任是消费金融机构长期发展的基石，倡导用户理性消费，加强消费金融知识普及，站在用户的角度去优化产品，利用技术等手段降本增效让利用户，会让消费金融机构走的更远更扎实。
行业首创，或引起其他机构“复制”
多位消金人士指出，中原消费金融在行业首推贷款冷静期的举措响应了监管号召，用实际行动提倡广大金融消费者应树立理性借贷、冷静消费的理念。
据了解，2020年12月29日银保监会网站发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。中国银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。
1月6日，2021年中国人民银行工作会议召开，会议强调，强化支付领域监管，个人征信业务必须持牌经营，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。
2月8日，央行报告中指出，近期各方对我国居民杠杆率上升的问题关注较多。我国居民杠杆率上升主要源自房贷、消费贷、信用卡透支增长，但有一部分实际上是个体工商户经营性贷款，对此要客观甄别、合理评估。同时，也要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。
李万赋在接受《财经》新媒体采访时称，后期其他消金机构可能会依据中原消金该产品的开展情况来进行“复制”，具体可能会结合暴露出来的风险及自身实际情况进行改良。
“中原消费金融的这个做法如果能够在整个消费金融市场起到一个很好的示范效应的话，会推动整个消费金融行业构建一个良好生态系，会起到一个引领、示范作用。”欧阳日辉如是说。
