信贷行业逾期风险加剧，鲜花、贷款、网商贷款难以独善其身。为了尽可能降低风险，支付宝启动风险管控和降额，大规模处理套现和逾期情况。

作者|陈大才

由|支付百科制作

作为消费信贷领域的中国军队，支付宝平台中的花店、贷店、网商贷为众多用户提供了资金周转需求。然而，在消费者金融负债和资产的压力下，支付宝坐不住了。

近日，不少用户向“支付百科”反映，花呗、借呗和网商贷的风控变得更严格，降额问题频出，甚至出现额度被清零、无法使用的情况。支付宝主动采取风险管控和降额措施，一方面可能受疫情影响，增加用户信用风险；另一方面，用户使用不规范，存在套现、逾期等行为。

信用卡行业大规模风险管控之后，互联网金融行业也很难独善其身。与信用卡的客户群相比，柏华、白洁等消费金融产品的客户群正在下沉，信用风险更大。为了对冲疫情带来的各种逾期风险，花钱、借钱、向网商借钱也是理所当然的事情。

风控潮来袭

在支付宝的这波风险管控中，柏华首当其冲。花芽的产品特点与信用卡类似，有免息期。部分用户会因为个人资金周转需要，通过套现花苞获得资金。疫情期间现金用户活跃，迫使支付宝采取严格的风险管控措施。

“年初的时候，我用自己的支付宝账户帮别人设置了一个1000多元的额度。结果第二天，天花板界面就变成了灰色。”某用户直到花苑关闭才意识到是因为套现，三个月后他的花苑账户才恢复。

除了花呗，用户在使用借呗和网商贷时也遭遇了支付宝平台的风控。一位用户表示，贷款偿还正常，没有出现逾期情况，但在4月份最后一笔账单还清后，金额从8万降到了4.6万。与此同时，借款页面的大额借贷产品的借款也被暂停。

相比借贷和花钱，一些用户的网商贷款额度甚至已经清零。“3月份，网上商业贷款仍有5000笔。最近发现没有可用的配额。”降额来得突然，通常没有提示。支付宝对降额的回复是系统审计，不能人工干预。

与借钱、网商贷款等现金贷款产品不同，鲜花只能用于线上线下消费场景，任何套现行为都是非法操作。一旦支付宝的风险控制系统检测到用户的花圃资金出现异常交易，就会重点监控，直到花圃功能关闭。

尽管支付宝严打花呗套现，但「支付百科」发现当前花呗套现仍存在市场，在互联网上可以看到“花呗套现，十秒到账”，“专业花呗套现，安全零风险”等广告信息。花呗套现主要有线上套现和线下套现两种方式，用户只需要向交易方支付一定的手续费，便能把花呗额度刷出，然后再由交易方转给用户。

在信贷不良率上升趋势下，银行、消费金融公司、小贷公司以及互联网金融机构都加强主动风控能力，紧密跟踪贷中和贷后的信用风险，授信决策变得更加审慎。从蚂蚁金服信贷三巨头的风控动作来看，为了应对不良指标上涨的风险，猛烈的风控潮可能会持续较长时间。

资产不良风险上升

信贷行业的不良率在疫情冲击之下变得更加敏感。2019年信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元，资产不良风险高企导致各大银行纷纷加强风控，对部分高风险用户采取降额、停额措施。现金贷行业客群更下沉，信用风险也就更大。

多家消费金融公司和小贷公司对「支付百科」透露，现金贷业务受疫情影响不良率大幅增长，特别是去年年底的借款，首期还款逾期量能达到四倍以上。风控能力较弱的机构，逾期率能上升十个百分点以上。

蚂蚁金服旗下的花呗和借呗作为互联网信贷领域里的巨头，业务规模占据两万亿联合贷款的半壁江山，其必然也会面临一定的资产不良风险。业内人士透露，花呗在2019年年底包含助贷在内的贷款余额超两千亿，借呗超五千亿。

蚂蚁金服信贷不良风险主要源于两方面，其一为借款人受疫情影响资金需求上升，多头借贷问题严重，自身信用风险也就随之增加；其二为平台方风控和催收工作受阻，即使催收完全复工，仍会面临大量恶意逃债的用户。

为了使放出去的贷款更加安全，支付宝便会结合用户的信用情况和支付交易情况，判断用户是否为高风险用户。如果被发现存在套现、逾期及恶意逃债行为，支付宝就会及时对账户进行降额风控。

此外，支付宝还严查花呗套现等违规行为，严重者甚至要被判刑。此前法院对多起花呗套现非法经营案作出判决，其中一例为涉案者陈某以花呗套现为名义，骗取他人钱款共计32048元，最终被法院判处有期徒刑3年6个月，并处罚金15000元。

花呗套现暗藏较大风险，不少诈骗者正是在线上打着花呗套现的旗号，一声不响地把用户的花呗额度透支转走。这对用户和支付宝来说，都会产生一定的损失。

就当前信贷行业的风控而言，众多机构似乎更愿意遵循“没有把握宁可不放款”的原则，最大化降低资产不良风险。花呗、借呗和网商贷悄悄地加强风控，实则再次提醒用户：套现要出事，贷款及时还。