当身无分文的时候该怎么做,身无分文如何自救

前几天终于战胜了懒癌，把老公的病例资料提交给了保险公司。第二天，我收到了保险公司239.86元的理赔款。到目前为止，我丈夫去年因事故发生工伤，他所花费的医疗费用全部报销。个人和公司的承诺金额均为0。

王先生因公司事故骨折，住院十天。他还做了手术，住院和后来的门诊复查花了34592.86元。34343.03元通过工伤保险报销，剩余239.86元前几天通过意外险报销。

在我家最困难的那几年，我和老公的收入加起来一个月不到5000元。甚至有一年，我老公月收入2500元，我却没有收入，不算吃喝穿，只是死死地花了1000元。在最困难的时候，我毅然决定为我们一家三口安排合适的保险。

我买第一份保险已经四年了。我一直在学习并期待着学习更多关于保险的知识。我踩坑买了不适合我的保险。我经历过理赔，差点被拒赔。经过沟通，我终于顺利拿到理赔。我走过的弯路和买保险的想法，会分享给大家。希望大家在配置保险的过程中能给我们一些启发。

一、保险就是保障，是过好生活的底气

刚接触财务管理的时候，我就意识到保险的重要性。虽然没有多余的钱，但我了解了保险。四年来，我通过逛论坛、微信官方账号看科普、请教别人，完成了从小白到初学的跨越。即使保费占家庭年支出的1/6，我还是坚持为家庭成员提供全套保险，为父母提供医疗保险。

2020年8月8日下午，丈夫因意外骨折入院。第一次面对这种事情，我很害怕。医生问保险的时候，我说社保，意外，医疗，但是医生打断我说可以，那就够了。医生说先拿工伤保险，然后用另外两种保险报销剩下的。

既然买的意外险可以完全覆盖医药费，我立刻从恐惧和担心中冷静下来。即使医保需要二级以上公立医院报销，我也直接选择了离家近、方便陪护的知名民营骨科医院。

二、保险最重要的是保障，不要把它作为理财的工具

很多人都喜欢附带理财、分红等功能的保险，有病赔付没病领钱，多好的保险呀！而柠檬坚持买消费型的保险，为什么我不买可以返本金的保险，是因为我傻吗？

同样的保额和保障责任，有理财、分红的功能，至少贵1/3-1/2。很多人一边说只买分红型保险，一边又觉得保险太贵，买不起。我给自己购买的重疾险每年5000元，缴费30年，保额50万元。而同样的钱买分红型的重疾险，能买到30万保额就不错了。

如果想要50万的重疾保额，需每年缴费1万元左右。试问普通打工人，有多少人能每年拿出1万元买重疾险。买保险是为了保障，想理财可以选择专门的理财产品。

保险的责任是规避意外及疾病带来的经济风险，保障全面，保额足够就好。

家有高额房贷，我和先生都配置了定期寿险。说起来，定期寿险真是一个不错的险种，价格便宜，保障简单。被保险人在保障期限内身故，赔付保额，保险到期没有出险，保险责任终止。每年几百块，50万的保障，可以规避风险，保障家庭责任。

当然也不是说分红、理财型的保险一无是处，它们更适合资金充裕的家庭。一些专门的年金险、理财险还能够达到财富代际传承的目的。但是对于我们绝大多数普通打工人来讲，我们买保险的目的就是为了保障各项风险，保障全面价格便宜是我们的最优选项。

三、配置保险的同时，要懂保险，买保险不做甩手掌柜

我妹妹的同事，得知她每年花4000多元买保险，很吃惊。用关爱智障的眼神问我妹妹，你们都傻吗？每年好几千，干什么事情不好？

我妹妹明白保险的重要性，那年她还没买保险，意外崴脚导致骨裂，治疗花了2千多，只能自己出。从那以后，她给自己配置了意外险、医疗险，重疾险，三个险种各司其职，相互补充。

当然买保险不是找人买就行了，还要自己懂，不然理赔的时候，也是一团浆糊。我的一位朋友，医疗险出险后，被保险公司拒赔并退保。理由是有既往症，未如实告知，朋友压根不知道还要告知既往症。当时保险代理人，也从未问她的健康状况。

我前几天给老公理赔的时候，也遇到了问题。医保结算单对自费部分的描述为：个人或用人单位合计支付。理赔员告知我，您这个是单位支付的，您没有出钱，不能理赔。我瞬间怼神附体，一通质疑，并表示，自己可以提供证明是自己支付的。而且即使单位支付的，我也可以理赔后把钱还给用人单位。

理赔员听了我的话，表示是自己理解错了，小额理赔，不需要出具证明。接着就收到了受理的短信，第二天收到了239.86元的理赔款。虽然没多少，但是因为有保险，这次医疗花费个人承担0元。顺利的理赔，让我更加坚信，保司都是照单办事，如果有疑问，可以通过沟通解决。

所以买保险，一定要做适当的了解，知道买的保险保障的内容。同时也要做好健康告知，确保自己符合健康告知的要求。如果自己确实不懂，也没时间学习，可以求助于专业人士。专业人士并不是指你做保险的熟人，而是确实能给你提供专业保险服务的人。

保险是花钱的，也是关键时刻救命的，无法规避所有的风险，但可以在不幸发生时，从容面对。对于保险，我们要买好、用好，买的时候用心选择适合自己的。如果不幸用到，也要有相关的保险知识，理赔过程中要维护自己的权益，有理有据地与保险公司沟通。

自己占理的，且保险公司不予解决的，可以向相关部门投诉，维护自身的合法权益。

文章来源：随手记社区 柠檬爱理财