作者：边光春来源：东方网精选稿：桑毅
点击“滴滴出行”“去哪儿旅游”“Hellobike”等app，可以在显眼位置看到“借钱”；点击应用程序，如“JD。COM”、“58城”、“美颜相机”，还可以在显眼的位置看到“借钱”.记者近日发现，不少手机应用都有与其主营业务无关的借贷功能，引导用户开通低利率、红包账户。APP“借钱”满天飞，背后隐藏着多重风险。(7月7日《经济参考报》)
手机app推出了借贷产品，实际上起到了“不盈利，不提前”的作用。不难理解，如果用户通过金融APP的借贷功能获得一定的贷款，是合理的，符合金融监管的要求。但电商应用、生活应用、社交应用、旅行应用、内容应用，甚至办公应用，手机厂商都推出了金融借贷产品，频繁向用户发出贷款诱导信号，需要引起重视和警惕。这些应用并不担心用户无法还钱或不想还钱，但用户不能被“困住”或赌自己的信用。
移动应用在推出借贷产品方面走了一条不同寻常的道路。比如某拍照APP弹出窗口提示发送红包，最高金额88.88元。打开红包后，进入“电子钱包”界面。除了提供“借钱”服务外，还有“你最多有20万元可领”、“最多可借20万元”等诱人的广告。一些应用以“免费会员”为噱头，引导用户使用贷款服务；有些app号称“低利率、无担保、无抵押”、“实时审批、快速到达”，但实际上却埋下了利率高、开通后不可撤销等深坑。
手机App提供贷款产品，为需要流动资金的用户提供了便利，但要找出潜在的营销套路和风险并不容易。一方面，手机应用提供的借贷产品都是盈利的，不同手机应用提供的借贷产品的规则和利率也是不同的。作为用户，我们不能完全指望移动应用是自律尽责的业务，也不能完全指望金融监管部门排除万难。相反，我们应该多问问为什么，看看这些借贷产品是我们自己现在真正需要的还是未来真正需要的，然后再仔细做决定。
另一方面，移动app推出的借贷产品，不仅可以增加平台流量，增加用户粘性，还涉及更多用户的私人个人信息。当用户涉足这些移动应用的借贷功能时，会被收取必要的利息，还会收集用户信息牟利，导致骚扰电话或信息“蜂拥而至”。
移动应用经常“引诱你借贷”，所以监管不应该是旁观者。无论是通过互联网技术和信息沟通实现资本流通的互联网金融，还是提供消费贷款的持牌非银行金融机构，都应纳入正常的金融监管范围，堵塞金融监管漏洞。金融监管部门要精准施策，改变“任何APP都可以放款”的局面，规范和限制任何APP放款规则的发布，避免任意提升具有放款资质的平台链接现象，努力实现APP放款业务有序、规范、合规、健康。
另外，用户要睁大眼睛，不要被割韭菜，不要被去核羔羊。对移动APP有一颗平常心，去“引诱你放贷”，了解业务或平台的营销特点。对方的行为是基于自身利益的损失；培养理性消费、适度消费的习惯，抑制过度的消费欲望，不贪小便宜，对容易到手的手机APP借贷产品要有一定的风险意识和权益保障，不要被商家的噱头或利诱牵着走。
