昨天接到表哥的电话，让我帮我查询一下我们银行的一笔住房按揭贷款(已经快一个月了，但是贷款迟迟不还)。仔细查询后，才知道二叔的一个朋友买了一套二手房，原本打算去表哥的银行申请按揭贷款。但是，因为他们的银行不再接受二手抵押贷款，他们转到我的银行进行处理。结果贷款在我们银行批准后近一个月仍未发放，我来问问是怎么回事。

其实这是我今年接到的第三个求助住房按揭贷款的电话。这种情况以前从未发生过。很多人都很困惑。他们显然符合所有要求，银行给予了信贷。房屋委员会的按揭登记也已办理。银行为什么迟迟不放款？

其实这不是个例。今年以来，全国各地的银行基本都掀起了“房贷荒”的现象。比如前两天南方都市网的报道，根据记者的实地调研，交通银行、光大银行、南粤银行、华夏银行、华兴银行、汇丰银行、渣打银行在广州都有直接拒绝接受房贷业务的情况。虽然其他银行仍然接受抵押贷款业务，但贷款期限已经从原来的几天大大延长了()。

政策因素

住房抵押贷款，作为银行最好的贷款之一，也是银行最重要的贷款构成。但银行作为一个风险企业，深知鸡蛋不能放在一个篮子里，所以大多数银行对各行业的信贷供给都有额度控制。以这种行为为例，他们为高、中、低三个行业设置了配额。触及下限，暂停接收新的贷款申请(继续审批并收到贷款)；已触及中间限额，未审批的贷款已收到，不再审批(已审批的贷款继续)；当触及上限时，如果贷款未被批准，则贷款已暂停。

但是，其自身的内部控制是可操作的。特别是涉及到住房按揭贷款等优质贷款，一般会相对宽松，不会一下子被限制死。银行今年突然收紧房贷业务的原因，主要是因为中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会在2020年12月31日联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。

本次《通知》，两大管理机构明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求和调整机制，对各类银行房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比设置了两个上限，本通知自2021年1月1日起执行。

如下图所示，我们可以看到一些银行已经超过了中国人民银行和中国银行业监督管理委员会规定的上限。当然，中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会给出了适当的过渡期(超过的银行应在过渡期内调整到限额范围)；其他银行虽然没有超过，但基本接近临界点。为了不违规，银行必须收紧房贷政策，在预期可控范围内做好额度安排，这也是2021年以来房贷申请和放款越来越难、越来越慢的原因。