来源：贵州农信作者：张洋
一、项目背景及目标
随着金融科技的快速发展，依托大数据、人工智能等新兴技术在金融领域的逐步应用，市场上涌现出一批具有便捷、快速、灵活等特点的互联网小额贷款产品，如贷款转贷、小额信用贷款等。但对于普惠金融中的关键服务对象，如小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人群等，由于互联网留存的数据量较小，很难真正获得无差别的金融服务。
贵州农信利用“线下与线上”融合、网络覆盖、亲民的优势，于2020年4月在自建的黔农云互联网金融平台上推出“小便民快贷”产品。客户经理快速进入平台，根据客户的任意信用基础衡量客户的信用结果，实现了5万以下贷款流程的纯线上办理，让用户享受1分钟授信、3分钟到账的快捷授信服务。在疫情期间，
二、创新点
该产品打破了网上贷款必须依靠网上数据授信的刻板印象，充分发挥贵州农信客户经理的既定优势，降低授信门槛，根据客户经理对客户基本情况的了解，通过小额信贷的方式快速向客户授信。客户用信时，客户经理对不同群体的用户进行分类标注，以最小的资源、最短的审批时间，尽可能全面地识别用户的欺诈风险。同时，用户画像的标签可以为用户办理差异化业务，通过标签识别不同用户群体的风险程度。
“方便快捷贷款”具有授信发放快、贷款方便、覆盖面广等特点。客户经理与客户面对面或远程完成授信后，后续客户可使用贵州农信“黔农云APP”完成线上贷款操作，整个流程无纸化、简单化。
三、技术实现特点
1.利用微服务分布式架构，将原有复杂的贷款业务逻辑分离为轻量级的微服务，下沉到后台能力中心作为基础设施层，建立灵活高效的中办系统，为便捷快速的贷款业务快速迭代提供有力支撑。
2.利用CSII PowerEngine 10.0平台构建稳定、高性能的渠道应用服务，主要特点是轻量级组件容器(IOC)、分布式事件总线、支持Tree-automator、责任链管理、支持多通道协议快速访问、基于动态服务的面向渠道的应用架构设计模式等。可以在高并发环境下为客户带来安全可靠的服务。
3.采用适合互联网应用的灰度发布技术方案。在服务器端应用和客户端应用快速迭代发布的要求下，便利快贷可以在新老版本并存、服务不间断的情况下，实现服务器端的升级和改版。同时简化了升级步骤，大大缩短了发布时间，满足了服务的连续性和可用性。
4.各种新的监控方法被用来全方位、立体化地监控客户端和服务器端的应用。比如app端连接听云探头监控应用的响应速率和响应时间，服务端使用田单监控流量，听云监控系统的健康状态，可以及时发现异常状态或行为。同时，系统将索引数据可视化，对整个环节进行智能跟踪监控，提高了生产应用的稳定性和可视性。
5.征信中心的设计与使用：征信中心作为前农云网的金融平台
子系统，主要功能是为客户贷款服务提供后台支持，主要功能包括：客户授信、客户可用信计算、贷款利率计算等。四、项目过程管理
1、需求分析和概要设计阶段
2019年12月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。
2、系统详细设计阶段
2020年1月，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了小额授信需求规格说明书等文档。
3、系统编码、测试和上线准备阶段
2020年2月至2020年4月，其间完成了便民快贷开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了便民快贷测试报告、上线方案、系统设置等文档。
4、上线阶段
试点运行阶段起始时间为2020年4月23日，其间完成了7家试点行（剑河、惠水、晴隆、雷山、威宁、赤水、水城）的便民快贷业务上线，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。
在试点运行1个月后，在2020年6月正式对全省84家行社开放。
五、运营情况
从2020年4月上线推广到2020年10月，经过6个月时间，全省便民快贷共授信28.19万户，总授信金额70.6462亿元，总用信金额59.6833亿元。
六、项目成效
1、实现移动客户经理移动办公
通过便民快贷系统的建设，实现客户经理随时随地为客户进行小额授信，及时响应并解决客户的授信问题，高效解决客户资金问题。
2、满足银行贷款风险监管要求
便民快贷结合人行征信、行内数据等多维度数据，通过信用中心中配置的用信模型，对客户贷前、贷后进行风险分析，有效把控贷款风险。
七、经验总结
通过便民快贷的建设，对贵州农信小额贷款产品实现移动端授信，通过“线上+线下”结合，线上客户信息采集，线下客户经理实际考察相结合完成小额贷款授信，另通过对已授信、已用信的客户进行多维度的挖掘和统计分析，以便于后期更加精准的营销，进一步提升线上放贷的风险控制。
