受疫情影响，去年底陆续发放的贷款面临着第一期逾期还款的压力，部分公司的逾期情况甚至比之前高出三至五倍。就在现金贷款陷入困境的时候，互助金流巨头蚂蚁金服的升级产品“借呗”向部分支付宝用户开放，并保持活跃。
“借呗”的开放入口位于支付宝的主页面和借呗页面。用户点击“借呗”引导广告——，“最高可申请30万元，可借24期“借呗”进入申请页面。目前“借款贷”只邀请部分借款用户使用。额度审核包括线上和线下两种方式，利息类似借款。
具体审核方法如下：1。将数据带到线下合作网点进行数据审核；2.电话回访(合作单位预计2个工作日内致电客户)；3.客户经理上门审核(预计客户经理会在2个工作日内与用户沟通面对面签约的上门时间和地点)；4.系统直接审计。
当用户在线打开“借款申请”界面时，会填写一条预借信息。主要内容是个人社保和资产。比如是否缴纳公积金、社保、个税，名下是否有商品房。支付宝将把这些数据和芝麻信用存放的个人信用数据共享给出资方江苏银行，加强出资方风控审计能力，防范欺诈风险。
“借款”限额的有效期为30天。“借呗”客服表示，如果有效期意外到期，贷款金额全部还清后可以重新申请。
从授信额度和产品定位来看，“借呗”是蚂蚁借呗与江苏银行联合打造的大额现金贷款产品，最低额度5万元，最高额度30万元，而最低借呗额度只有1000元左右。据支付宝介绍，“借呗”是蚂蚁借用的一系列产品，主要满足用户人生重要阶段(如家装等)的大额资金需求。)，还款期限最长为24个月。
事实上，在“借贷”的产品结构中，蚂蚁金服采用的是信用合资的方式。支付宝扮演的是互金流量平台和风险管控平台，属于助贷角色；江苏银行作为出资方，负责资金和风险控制。有利于双方在柏华用户群体中重新开拓二级用户市场。
值得一提的是，当现金贷款平台寻求从贷款超市等平台分流其现金贷款产品时，采用的主流方式是CPA(注册支付)、CPS(周转支付)、UV(点击支付)，成本高昂，且不说，转化率往往成为严重伤害。然而，江苏银行与支付宝的合作可以在合作质量和成本差异之间腾出更多的利润空间。
蚂蚁金服集团副总裁黄浩曾提到，互联网平台可以为客户提供传统银行的引流，或者技术输出和联合风险控制，这是互联网时代技术能力和金融能力专业化分工的自然选择，也是符合市场需求的创新融合的自然选择。
关于借款的资产质量，蚂蚁金服没有披露更新后的数据。公开数据显示，截至2018年6月末，蚂蚁借款逾期率为1.47%，不良率为0.96%。根据现有数据，蚂蚁金服的资产质量远超部分持牌消费金融公司和银行。
监管逐步以逾期60天为不良贷款分界线后，相应的银行、持牌消费金融公司等资本方将对合作平台的不良率指标进行更加严格的监控，部分逾期率和不良率较高的现金贷款和助贷平台将出现融资困难。相反，实施60年逾期纳入标准后保持较低不良率的消费金融公司，会赢得更多的融资机会，甚至是成本更低的优质基金。
“借呗”作为互助黄金巨头蚂蚁金服的合资信用模式孵化的新产品，获得mor
有消费金融从业者告诉消费金融频道，在产品形态上，“借呗”是衍生自金融科技平台赋能传统金融机构业务的产品。显然，蚂蚁金服希望通过“借呗”试点，打造更加开放的互联网金融平台。同时，蚂蚁金服将在合作中最大限度地评估和转移风险，充分挖掘平台流量，实现现有用户的增量价值。
