最新数据显示，截至2015年第四季度末，全国共发行信用卡5.22亿张，较上季度增长5.02%。信用卡业务的快速增长也催生了信用卡余额补偿市场。信用卡余额补偿业务在国外很常见。在信用卡利率逐渐市场化的中国，这个行业也在悄然兴起。
信用卡利率正逐步走向市场化
近日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。其中比较重要的有：一是取消目前统一的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限和下限区间管理。上限为现行透支利率标准的万分之五，下限为日利率的万分之五。在上浮的基础上下调30%；二是取消目前关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准和附加条件的规定，这些规定由发卡机构根据商业原则和持卡人需求自主确定；三是取消滞纳金，并由发卡机构与持卡人约定违约金；四是取消超限额收费，规定发卡机构不得收取服务费利息。
所谓信用卡透支利息，通常分两种情况向持卡人收取。第一种是在信用卡还款日前债务未全部还清的情况(享受一定免息期)，第二种是用信用卡提现(不享受免息期)。如果发卡银行未来将信用卡透支利率设定在央行设定的下限，相当于现行利率打三折。
据悉，多家银行正在研究政策，实施信用卡利率市场化。分析人士认为，在利率市场化的趋势下，银行在信用卡业务成本上拥有更大的自主权，这也意味着未来银行的竞争将更加激烈。为了抢占消费者办卡或消费的市场，银行将在信用卡利率和信用卡返利方面进一步发力，未来消费者可以根据各家银行的优惠力度，选择更实惠的卡种。
中国信用卡余额代偿业务兴起
就现阶段而言，按照银行信用卡最低还款额还款，每年未还部分的循环利息约为18.25%。如果银行选择分期还款，分期手续费相当于年化利率高达15~17%。即使中国人民银行日最低利率标准为3.5 ，其年化利率也高达13%左右。在我国1.5亿左右的信用卡用户中，约有40%的客户每月都能按时足额还款，其余60%的客户由于各种突发事件或原因无法按时还款，但他们大多也是优质的信用卡客户，只是因为缺乏更灵活、更低成本的信贷产品和服务，造成了信用污点。
这就催生了信用卡余额补偿业务的兴起。所谓余额补偿，是指用户通过A金融机构以较低的利率结算B银行的信用卡账单，然后偿还给A金融机构的过程。这种商业模式在美国、新加坡等金融业开放的国家已经有几十年的历史，可以说已经非常成熟。在中国，还白是最好的之一。据悉，最低利率是8.99%，也就是银行只打五折！
还呗：信用卡余额代偿新工具
为什么银行最低利率能达到五折？原因其实很简单，基于强大的团队和优秀的量化风险管理能力。环柏的核心团队均来自招商银行信用卡、中国银联、大众点评等。这是一支在金融行业和互联网行业经验丰富的团队，包括30多个专业结构完整的信用团队。公司CEO为招商银行原掌上生活负责人，风险控制部负责人叶为招商银行信用卡数据分析中心创始人。他对传统金融行业的业务、流程、风险控制了如指掌，经验丰富。
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正是通过这样精细化的风险管理，对用户信用进行再定价，使得利率每年可以降到9%左右，优质的信用卡用户可以享受到更多的低息优惠。随着个人信用信息系统的不断完善，越来越多的人开始关注自己的“经济身份证”，这样就不会被玷污。就是针对这个市场，以更低的利率和创新的方式，解决用户无法偿还贷款的烦恼，不用担心个人信用，让信用卡利率市场化能够提前到来。
