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如何选择贷款：10年、20年还是30年。
还款方式为等额本息或平均资本。
数学上可以严格证明存在一个最优解：30年等额本息。
1)争议
网上很多人争论说，等额本息比平均资本好。光是这个问题就可以争论几十年。
更何况现在更多人意识到“平均资本”是好的。
很多人知道平均资本后，哭着晕倒在沙发上。
他们拉着贷款员的手说：“有这么好的事情。为什么不介绍给我呢？”
甚至还有愤怒的年轻人愤怒地发表文章。平均资本更优秀。为什么银行故意不给客户介绍？他们想赚更多的利息吗？
至于贷款20年好还是30年好，有不同的讨论。
主流说法是：“如果拿着钱去投资，投资收益超过贷款利息，那么30年比较好，否则越短越好”。
这很快就会成为主流的“共识”，甚至一些有大咖的金融专家也会引用这种说法。
2)最优解
我们来看两种情况。
方案一，你每月交4000元。
选项二，你每月交3000元，但可以选择性加到1000元。
利率都一样。这两种情况谁更好谁更差？
答案显而易见。方案二绝对优越，明显胜出。
因为这相当于给你多了一个选择。
方案二：在你还月供的那一刻，你可以选择3000还是4000还。
如果还款的月份投资回报率很高，比如新股发行的时候，或者有好的投资项目。
然后你还3000，剩下的1000投资。
如果当月的投资回报是平均的，那么你就要还4000元，最坏的情况就是和选项1打成平手。
这是什么型号？
这是20年按月支付，30年按月支付的模式。以利率为4.9%、金额为70万元的贷款为例：
20年的月供，等额本息每月还款人民币4，581.11元。
30年月供，等额本息每月还3715.09元。
两者相差866.02元。
因为你可以“提前还款”和提前还款，所以通常不会有罚款
息的（一年之后）。所以最优的策略是，你永远应该选最长的贷款期限。然后不停地提前还款。
哪怕你的还款能力很强，这笔贷款七八年内就能还清的，你也不要选八年。
而是应该选最长的年限，然后不停地提前还款。
因为银行和你签的协议，约定了你每月必须得还4000，这是一种约束。
还不如约定每月还3000，而我有多还的自由。
这样，哪怕遇到职场风险也不怕，安全系数更是大大增强。
三）等额本金与等额本息
等额本金和等额本息哪个更划算。
我们给出清晰无比的答案：等额本息。
有人会说等额本金的总利息要少于等额本息的总利息，那是因为你同等时间内，归还了更多的本金。
银行的利息是按照你实际使用的资金来计算的，所以等额本息归还的本金更少，提高了资金利用率。
等额本息比等额本金每个月还款更少，你可以还着3000元月供，还有1000元的选择权。
而不是银行逼着你每月必须得还4000。
如果有更好的投资机会甚至万一你失去工作，“收益性，安全性”，都是等额本息更佳。
这是绝对优，不存在争辩的余地。
“30年期等额本息”是所有贷款中最优的选择。
如果有谁还在说“看具体情况”“酌情而定”“因人而异”，那么他们多半就是大咖经济学家，混饭吃的。
贷款的好坏，关键看：月供是不是还得越少越好。
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