魔法现金借款app 急用钱贷款无抵押不查征信

10月29日，新京报记者下载安装了分期音乐APP，弹出提示要求定位手机。

涉及借钱用、速贷之家、新浪轻松借等数十家平台，分析称现金贷条款遗留争议

随着趣店的上市，以“小额”、“短期”、“信用借钱”为主的网上现金贷成为了近段时间的社会焦点。在高额利润的表象下，资本插手抢粮，公众对其提出了“高利贷”的质疑。

要求现金贷款监管的呼声不绝于耳。继央行行长周小川11月4日发声，宣布“不发生系统性金融风险的底线”后，11月7日，公安部发布意见，重点打击涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的非法集资犯罪和突出经济犯罪。三天之内，这两个部门表达了他们对金融风险的看法。

现金贷款为什么会引起很多争议？高利率下，借款人在现金贷平台会面临哪些“陷阱”？从业者的生态是什么？

从今天开始，新京报经济新闻推出《透视现金贷》专栏，从条款、漏洞、贷款风险等方面对现金贷款进行全面分析，力求还原真实的现金贷款状态及其面临的灰色地带。

11月7日，公安部发布意见，重点打击涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的非法集资犯罪和突出经济犯罪。这是三天内第二个表示严格控制金融风险的部门。

随着趣店10月18日正式挂牌，现贷脱离监管，如何监管的话题被热议了近二十天。与此同时，现金贷款的市场竞争也越来越激烈。

在巨额利润的驱动下，资本巨头纷纷入市，使得现金贷款平台的混战进入“白刃战”。在这场战役中，用户无疑是平台竞争的焦点。

新京报记者进行的一项调查显示，各大网贷平台的贷款数据直接卖给需要购买数据的人，价格从0.1元到1.5元不等。此外，一些专门从事交易数据的在线平台也开始出现。

争议出现在现金贷款应用的“访问通讯录”中。现金贷款平台的很多合同条款都有“授权第三方机构获取客户信息”的条款。有声音认为，这给网贷用户的信息泄露甚至信息倒卖留下了漏洞。

【交易】

用户数据0.1元至1.5元/条

据新京报记者调查，用户数据在现贷平台与中介、平台与平台之间转卖已不是什么秘密。价格根据数据的“新旧”程度确定，价格从0.1元到1.5元不等。

11月6日，新京报记者加入了一个以买卖数据为主的QQ群。在群里经常可以看到“购房意向高的贷款数据”或者“找贷款数据，有人来谈”的新闻。记者随机联系了其中一位购买贷款数据的人。他说，“自称‘数据库’中的信息是以一毛钱的价格买来的，但数据非常糟糕。”当记者问及购买数据的目的时，该人士表示是为了“促销”。

“用户数据在现贷平台和中介甚至其他现贷平台之间转卖，已经不是什么秘密。”曾在一家网贷公司担任贷款员的张博(化名)告诉新京报记者，“为了快速创业，贷款员会找中介购买从其他网贷平台借过钱的客户名单，然后联系这些客户。对于一些已经在自己平台注册但未能成功放款的客户，现金贷款平台也可以选择卖给其他平台。”

张博告诉记者，根据不同的目标用户，数据的价值是不同的，而且没有通用的价格，这通常是双方协商的。“对于长期借款人来说，价格便宜，一块的价格贵。但对于一些没有债务和不良记录，借款时间比较近的用户来说，很可能不会受到其他贷款平台的骚扰，属于‘第一手’用户数据，更容易普及，可以卖更高的价格。目前，现金贷款平台为获得ne支付的引流费用

10月29日，新京报记者以购买网贷数据为名联系了一家贷款中介。他表示，可以以1.5元一份的价格向记者提供当天各大网贷平台的贷款数据，包括借款人姓名、电话、身份证号、贷款金额等。

随后，新京报进行了记录

但他拒绝透露这些数据的来源，只强调“各大现金贷平台的数据都有”。在张博看来，这些拥有“内部一手资料”的贷款中介有可能来自现金贷平台或现金贷平台合作方。

除了中介个人倒卖之外，新京报记者也发现了专门交易数据的网上平台。

11月7日，一名资深数据贩子深红（化名）告诉新京报记者，“建议你从电脑网页走，到大数据平台去找，会有人给你搞到。”

在深红的指导下，新京报记者找到了某家“大数据交易平台”。深红称，这个平台主要是担保交易，所以可以杜绝骗子的出现，而且客户比较高端。具体操作方式就是根据你自己的需求在平台上发布交易信息，此后会有“供应商”接单，这样就可以寻求到想要的数据了。

11月7日上午，新京报记者登录了该平台，在该平台的“最新需求”一栏中，记者发现一条信息显示，有发布者希望购买借款额度在500元至5000元的客户和借款被拒的客户数据，并给出了5000至1万元的价格。

11月6日，新京报记者从数据中介手中购买了100条用户数据，用户涉及借钱用、速贷之家等多个平台。 软件截图

【催收】

催收方“挂钩”借款人通讯录

据业内人士透露，当借款人打开一个网贷APP时，其个人信息和通讯录中的亲友信息就已成为“透明”状态，这使得不少人在毫不知情的情况下连续接到“催收电话”的骚扰。

在接连收到多家平台的催收信息后，刘先生有些无奈，都是同一个借款人，但自己与其并不相熟。

来自用钱宝的一则逾期信息显示，贷款人周倩（化名）借款1400元，已经逾期25天，并提示刘先生转告周倩，在下午一点必须处理欠款。

“只是大学社团的学妹，算得上认识，但并不算熟。”刘先生表示，除了用钱宝，发过催款信息的平台还有飞鼠贷、借钱宝、拍拍贷等平台。

“在我告诉他们，我本人也联系不上此人，而且不熟之后，会有一段时间没打电话或者发短信，过后换了催收人员，又会重新打。”在微博上点名用钱宝之后，刘先生说，用钱宝巧合停止了骚扰，但其他的平台还是继续骚扰，“迫于无奈只能换手机号码”。

刘先生表示，也理解对自己造成骚扰的各个平台，主要责任还是在借款人身上，“但骚扰的频率实在太高，早上七八点都有人打来。”

“说是别人填了我做紧急联系人，隔三差五打电话给我，很烦。”在收到魔法现金的催债电话后，林华（化名）无法抑制内心的反感：“别人借钱填我号码都不通知我的？”

新京报记者了解到，在消费金融领域的投诉中，“莫名收到贷款平台的催收信息”占了很大一部分。一位小贷公司业务人员介绍，用户一旦逾期，给通讯录里的联系人打电话、发短信是基础的催收手段。

“当你打开一个网贷APP，你的信息甚至你通讯录中亲友的信息就已经变成透明的了。这一切都是从用户下载APP时点击同意授权开始的。”一名现金贷平台信贷员说。

除了用户自发设置紧急联系人，一些现金贷平台安装成功后，也会主动获取机主通讯录、短信、定位等信息。

10月26日，新京报记者下载中原消费金融APP后，APP中弹出提示，请求开启“获取设备信息”、“获取设备储存”、“获取定位信息”等权限。用钱宝APP会请求读取手机短信，魔法现金、分期乐则尝试获取用户的手机定位。部分APP在新京报记者选择不授权之后即终止了APP的安装和使用。

一位消费金融公司的业务人员表示，在收集了通讯录信息之后，平台往往不会去主动核实联系人与借款者的真实关系。

“很多时候，联系人是没有核实的，为了前期不让客户反感，也是为了保护客户信息，算是一种信任，后期我们则会认定这个人是和借款人有关系的。”一位消费金融公司的业务人员坦言。

至于接到催收信息后的联系人，向平台澄清与借款人没关联的做法，在平台眼中获得认可的程度并不高，“这种说法都信的话，那就算是亲生的兄弟姐妹、父母，也会说不认识了。”前述消费金融公司业务人员称。

他认为，杜绝这种催收现象的方法，要么通过贷前电话联系核实，要么在贷前通过其他途径约束贷后履行合约。

【条款】

现金贷条款遗留争议

争议隐藏在现金贷的服务协议条款中。许多现金贷平台的合同条款中，都有一条内容为“授权第三方机构获取客户信息”的条款，有声音认为，这给网贷用户信息泄露乃至信息倒卖留下了口子。

按照常理，客户的信息资料不能提供给外界。但新京报记者调查发现，许多现金贷平台的合同条款中，都有一条内容为“授权第三方机构获取客户信息”的条款，有声音认为，这给网贷用户信息泄露留下了口子。

如爱又米《现金分期服务合同》第2.4条规定，借款人同意在第三方平台借款过程中，委托并不可撤销地授权爱又米及/或第三方平台，可以在第三方平台公开借款必须的个人信息，授权爱又米及/或第三方平台，在第三方机构查询保存和使用借款者的个人征信信息。

但对于这个“第三方平台”到底是什么，爱又米在条款中没有明确表述。10月29日，新京报记者咨询爱又米客服，得到的答复是第三方平台主要为“与平台合作的催收部门”。

网贷之家联合创始人石鹏峰认为，第三方通道有很多，但对于用户授权来说，应该明确指明是哪些第三方渠道，以及具体获取哪些信息，如何使用，而不应该是一个泛泛的授权说明。

北京盈科律师事务所律师方超强则认为，如果合同中笼统表述“信息可以提供给第三方或合作方、关联方”也是不合规的。必须明示这个“第三方”到底是什么机构？第三方拿到相关个人信息有什么用途？同样，也必须有如第三方拿到信息会有何风险的明示。

目前，只有少数平台对第三方拿到信息的风险作出了说明，如支付宝在隐私权政策中指出，“会与第三方签订保密协议，一经发现其违反协议约定将会采取有效措施乃至终止合作。”

《合同法》第四十条则规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

“如果用户不知道第三方或合作方是谁，APP将任何用户信息提供给第三方或合作方的表述都是无效。”方超强表示，“如果这样的表述有效，那就变成了只要APP方面认为是合作方，就可以给任何人用，我认为这严重侵害了用户的权利，不符合《合同法》规定。”

在中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君看来，这一做法涉嫌违背了“相关性最小化原则”和“明示原则”。

李爱君称，在《网络安全法》和《消费者权益保护法》原则中都有关于“相关性最小化原则”：即借款人下载APP只是为了借款，平台需要对所有收集的数据、信息与借款有何相关性进行说明，并不是平台可以最大化、无限制地收集借款人个人信息。

不过，在业界眼中，这种方式属于“相对合法渠道”。

11月6日，某反欺诈技术公司副总裁张元表示，能够主动以合同文本的方式出现，属于相对合法渠道。“他们拿你的通讯录或通话记录的目的是两个，一是用来做评估，二是用来做催收。特别无担保、无抵押的现金贷是根据通讯录和通话记录来评估借款人的信用。但是现在大多数现金贷公司对通讯录的后一个目的被放在重点。某种程度上讲，这些现金贷公司的逻辑是，借款人你就是拿自己的隐私来换我的额度。”

■ 延伸

数据“清洗”后售价可达百元

现金贷获取的信息或许只是冰山一角，新京报记者调查发现，个人信息数据倒卖已成为高度分工并且颇具技术含量的产业，甚至还包括人工智能手段的应用。

人工智能技术应用数据买卖

有业内人士告诉新京报记者，现金贷领域只是个人信息数据倒卖的冰山一角，除此之外，倒卖已成为一个高度分工、技术含量很高的产业。里面的链条已经非常丰富和完善。

11月6日，某反欺诈技术公司副总裁张元表示，现金贷领域获取的手机号、通讯录等信息只是一个链条的开始，“这是一个江湖，基本上是三个环节”。

首先，是个人信息的直接获取。“如果你的数据不被泄露，他们是没有原材料的，也就不会进入交易流程”，张元解释道。

第二环节则进入了技术含量比较高的领域。国内某大数据公司战略合作与合规总监陈威表示，第一个环节获得的个人姓名、身份证号、手机号、电商平台的账号、银行卡账号、家庭住址、邮编等等都算是裸数据，“N个数据包似的出售，值不了多少钱”。但是经历第二环节的洗库、撞库、脱库、清洗等（数据行业术语）后的数据，精准匹配度就相当高了。”

“有些在此阶段的数据，可以在一个项目（以人名或身份证号）内全部出现，完成对一个人基本信息和生活情况的认定，价格就从几毛几分每条，变成了以元为单位。”但陈威认为这并不是真正大数据从业者最想要的数据结果。于是就出现了第三个环节，也是技术含量最高的环节。

AI等人工智能技术在第三个环节中出现。“例如，北京西路1320号与北京西路1318号这种地址信息的识别，AI发现一个项目中其他数据信息都一样，但只有这两个地址不同。AI就会在百度上自己查找1320号与1318号的区别到底在哪？很有可能这是同一栋楼，而机器所自主完成的就是对各种数据源进行印证、匹配。”陈威说。

据了解，经过这三个环节完成之后的个人信息数据，身价倍涨，每条能够以百元甚至更高价钱出售。

“谁的数据最多，谁就最容易泄露”

在业内人士眼中，目前从个人数据信息的获取途径看，有相对合法获取与彻头彻尾非法获取两种。

目前，相对合法角度收集或获取个人信息的公司或机构包括：大型互联网电商公司、快递物流公司、电信运营商、商业银行，以及公安、海关、教育、税务、社保等系统组成的“国家队”。

某大数据公司战略合作与合规总监陈威、某反欺诈技术公司副总裁张元，以及某征信公司副总裁杨毅都认为，这些公司或机构对个人数据信息泄露或倒卖，主观上都不存在动力，但在客观上，这些公司或机构，因为手中所拥有个人信息数据量级最大，成为数据泄露最大的“出口”。“我们讨论个人信息泄露的主要途径，首先就要看什么地方会有集中而大量的数据。谁拥有的数据最多、也就是最容易泄露的一方。”张元说。

在陈威看来，电商与快递物流渠道，大部分被泄露来源是从公司“内鬼”流出的数据，“当然也不排除某些高管的个人行为”，陈威接着说，“物流、互联网电商公司会有各种管理法则或罚则，以及各种监控手段，偷盗公司的个人用户信息后果很严重。但利润放在眼前，还是会有人愿意铤而走险。”

杨毅认为，与公司相比，政府部门、银行等公共机构通常不会去买卖数据，但是他们都有一个共同的问题，即他们的设备一般都不是自己供应、系统也不是自己开发的。因此会存在“后门”泄露的隐患。

但是另外一方面，市场是有需要的，“像银行的CRM系统（数据），大家（征信、大数据等公司）都想要。好一点的做法是先拿授权，这样就变成了银行或三大电信运营商合法的代理。”陈威曾经有段时间的主要工作就是签署各种授权合同。

此外，大额交易数据也成为一个“通口”。张元补充道，“买房买车，这算是大额交易，可以直接推算，具有很强的金融属性和营销价值。所以一些开发商或4S店会将这类数据入库暗中出卖，造成个人信息泄露。”

还有一些本身非法获取个人信息并实现非法大量变现的途径，比较常见的是在手机中植入各种病毒、木马，通过不法手段，收取个人手机里的ID、钓鱼网站等等，“这就是彻头彻尾的非法行为。”杨毅说。

采写/新京报记者 罗亦丹 黄鑫雨 陈鹏