-图为大阪奈良公园拍摄的标题

宝宝的保险配置很重要，很可惜90%的父母都在冲动的配置。's保险意识是一个不断成长的过程，生孩子往往能让我们的保险意识达到顶峰。而有了意识，就会进入一些销售员的套路。在过去几年的咨询中，我遇到了很多情况。我冲动地给孩子买了高额回报的大病或全民保险，但当成年人的保险预算捉襟见肘时，我却左右为难。

1. 远离那些推销孩子保险的业务员——不专业是最大的坑。

生孩子是新家庭阶段开始。保险规划，要防范整个家庭的风险，应以家庭为单位。规划顺序，先大人后小孩，优先考虑家庭经济主力？为什么，因为买保险是为了防范风险，风险高的地方，需要重点保障。父母对孩子的爱往往成为无良代理人的利用点。所有忽视家庭给孩子安排保险的推销员都是流氓。

如果2.配置宝宝保险的思路—先社保，后商保。将保险分配比作考试，那么准备顺序如下：

保险配置序列

首先，社保必须交。敢问，哪家保险公司，不管身体状况如何，都能承受过去的病痛，带病投保，报销率高，保费不随年龄增长，背后是强大的。答案是社会保障。因此，我们绝不能放弃羊毛在这个国家的机会。一年100多元，新农合，一老一小都可以用。另外，有了社保身份，配置商业医疗保险便宜很多。

3.基础保障，全面配置，缺一不可。strong调了这个问题，为什么。因为很多家长会用单一的方式配置。比如只买重疾。那么会有什么后果呢？有一次不小心撞上骨折甚至意外致残，风险自担，因为没有意外险。或者“手足口”“川崎病”住院费用几万，却因为没有医保而无法报销。

知道这些基本原则已经成功了一大半。让我们依次分解它。这篇文章相当长。我尽量简短，只专注。

重疾险解决了下面几个问题，那么产品选择迎刃而解：

1.重疾险怎么赔？ 请新手父母注意，重疾险不是万能的，重疾险只是对合同规定的病种在符合理赔条件的情况下，一次性赔付保额或者部分保额（轻症），然后该责任终止。请把这句话读三遍好吗？

2. 配置多少保额：建议最低50万起，首先，对于少儿高发疾病，治愈率很高，但是花费巨大，比如白血病的花费均在70-80万左右。同时要考虑，宝宝罹患重大疾病，父母一方必然会辞职照顾孩子，甚至双方均辞职，那么这个收入补偿也要考虑（这点，只有做了父母的才会懂）。

3.保障期限选多久。保障期选择弹性很大，儿童重疾一般建议选择30年，70岁，或者终身。保障期越长越好，前提是不能牺牲保额和控制预算。预算有限家庭建议30年期，一方面是保障期足够，另外一方面，小孩子随着年龄增长增加保障，保费也不会增加很多。

保障期决定了保费的多少

4.重大疾病数量病种如何挑选？答案是不用挑选。2017年保险行业协会出台了《重大疾病保险的疾病定义适用规范》统一定义了高发的25种重大疾病，也就是各家的重疾这25种的定义都是相同的。而25种之外，有的是80种，有的是100种，意义不大，因为理赔概率极低。

5.轻症要不要加。轻症（中症）一定是要加的，有的产品把轻症中的一部分单独拿出来成为中症，理赔额度增加了20%-30%，算是个变相福利。为什么轻症重要，因为很多高发疾病，比如“轻度昏迷”“单眼失明”“人工耳蜗植入”（儿童高发）等均属于轻症理赔范围。

高发重大疾病对应的高发轻症

6.保费豁免责任也要兼顾。豁免责任包括两方面，一方面是被保人罹患轻症的豁免保费责任。罹患轻症，赔偿部分保额后，合同并不会终止，因为还有重疾理赔的机会，那么有了豁免责任，剩余保费不用再交了，视同已经交纳，感觉有点薅到羊毛。这个责任一般是产品自带，当然平安福这个奇葩例外，需要再次付费。

6. 保险公司名气重要吗？直接说答案，不重要。因为名气这个概念掺杂太多主观因素，有的公司虽然名气不大，但是实力很强。另外，关于保险公司的安全性，可以详细看这篇文章

楠木：从保险监管角度谈谈，为什么买保险看产品比看公司更重要zhuanlan.zhihu.com

二.医疗险的配置

医疗险，虽然占用保费少，但是实用却必要，是我推荐的首选。为什么？因为重疾险有两个天然劣势：1.只是合同规定的重大疾病和轻症得到理赔，而太多的病，虽然不在那100种重大疾病，40种轻症里，花费巨大，数不胜数。第二，重大疾病给付型，给付一笔钱，该项责任终止。而很多病后续面临的是漫长的治疗，比如很多白血病的孩子虽然治愈，但是身体依然很差，甚至可能再次复发。而医疗险，却可以一直延续型的报销。

1. 医疗险怎么赔？报销性质，类似社保。也就是拿着发票找保险公司报销。因为报销性质，因为报销的上限不会超过你的总花费。花多少，报多少，或者报销一部分（具体要根据产品）

2.医疗险怎么选？三点：0免赔，100报销，涵盖自费项目。市面上大部分住院医疗均有1万的免赔额，虽然报销范围广，不限自费药进口药，但是实用性较差，日常肺炎，支气管炎住院均是理赔不到的。因此，如果身体健康良好，可以配置0免赔的住院医疗。但是0免赔虽然好，却要求很高，身体健康，父母一方投保。如果不符合条件，退而求其次，5000免赔或者10000免赔的也不错。而一些预算充足的家庭，高端医疗更是体验超级好。

3.想投保一款保障续保的医疗险？不存在。市面上的医疗险均是一年期，是的，不要听信什么保证续保的宣传，所谓的保证续保，只要是保证罹患疾病或者有了理赔经历均可以再次投保，但是产品停售后，均不可以再次续保。即使如此，也要买。因为太实用，太需要。

三.意外险：

1. 意外险买多少保额合适？0到10岁孩子身故限额20万。配置意外险需要注意，首先保监会规定，未成年人限额。

被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（1）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（2）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元

也就是配置太高保额，那么身故保额也只能是20万。另外，要注意，意外险的保险责任一般是身故和伤残，各家伤残理赔标准相同，但是也要警惕一些，地板价产品，只有身故责任或者只有身故和全残，一字之差，理赔天壤之别。

2.意外医疗最好包含自费药。意外险均包含意外医疗报销，也就是意外造成的医疗费用进行报销。这里面就有了差别，有的意外医疗只能报销社保内的药品和医疗费用，有的却是对合理且必须的费用均可以报销，举例一个只能报销进口疫苗一个只能报销国产疫苗，这也是小小的意外险的保费差别。

而宝宝的教育金储蓄，因为是扩展项目，我会单独开文讲。说了这么多理论，不能“光说不练”，下面贴两个宝宝的方案，供君参考。

方案一：经济实惠又兼具全面保障

方案二：终身定期相结合

两个方案虽然预算不同，但是需要兼具的险种是一样，只不过保障期长短，重疾保额的高低不同。

很多新手爸妈来找我咨询说，宝宝的保险看得很迷茫，我能理解。不过残酷的是，相对于孩子的保险配置，大人的保险配置才是难上加难。而对于宝宝保险配置来说，产品不好，预算不够从来不是不买保险的借口，我们的拖延症才是。

原创文章，请勿抄袭。

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明亚保险经纪高级合伙人，MDRT会员，CFP持证人，对外经济贸易大学工商管理硕士（MBA），家庭整体投保咨询和理赔服务。