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儿童商业险 如何给孩子买创业保险

-图为大阪奈良公园拍摄的标题

宝宝的保险配置很重要,很可惜90%的父母都在冲动的配置。's保险意识是一个不断成长的过程,生孩子往往能让我们的保险意识达到顶峰。而有了意识,就会进入一些销售员的套路。在过去几年的咨询中,我遇到了很多情况。我冲动地给孩子买了高额回报的大病或全民保险,但当成年人的保险预算捉襟见肘时,我却左右为难。

1. 远离那些推销孩子保险的业务员——不专业是最大的坑。

生孩子是新家庭阶段开始。保险规划,要防范整个家庭的风险,应以家庭为单位。规划顺序,先大人后小孩,优先考虑家庭经济主力?为什么,因为买保险是为了防范风险,风险高的地方,需要重点保障。父母对孩子的爱往往成为无良代理人的利用点。所有忽视家庭给孩子安排保险的推销员都是流氓。

如果2.配置宝宝保险的思路—先社保,后商保。将保险分配比作考试,那么准备顺序如下:

保险配置序列

首先,社保必须交。敢问,哪家保险公司,不管身体状况如何,都能承受过去的病痛,带病投保,报销率高,保费不随年龄增长,背后是强大的。答案是社会保障。因此,我们绝不能放弃羊毛在这个国家的机会。一年100多元,新农合,一老一小都可以用。另外,有了社保身份,配置商业医疗保险便宜很多。

3.基础保障,全面配置,缺一不可。strong调了这个问题,为什么。因为很多家长会用单一的方式配置。比如只买重疾。那么会有什么后果呢?有一次不小心撞上骨折甚至意外致残,风险自担,因为没有意外险。或者“手足口”“川崎病”住院费用几万,却因为没有医保而无法报销。

知道这些基本原则已经成功了一大半。让我们依次分解它。这篇文章相当长。我尽量简短,只专注。

gc-h-arrow-right" data-track="11">一.重疾险配置

重疾险解决了下面几个问题,那么产品选择迎刃而解:


1.重疾险怎么赔? 请新手父母注意,重疾险不是万能的,重疾险只是对合同规定的病种在符合理赔条件的情况下,一次性赔付保额或者部分保额(轻症),然后该责任终止。请把这句话读三遍好吗?


2. 配置多少保额:建议最低50万起,首先,对于少儿高发疾病,治愈率很高,但是花费巨大,比如白血病的花费均在70-80万左右。同时要考虑,宝宝罹患重大疾病,父母一方必然会辞职照顾孩子,甚至双方均辞职,那么这个收入补偿也要考虑(这点,只有做了父母的才会懂)。


3.保障期限选多久。保障期选择弹性很大,儿童重疾一般建议选择30年,70岁,或者终身。保障期越长越好,前提是不能牺牲保额和控制预算。预算有限家庭建议30年期,一方面是保障期足够,另外一方面,小孩子随着年龄增长增加保障,保费也不会增加很多。


保障期决定了保费的多少


4.重大疾病数量病种如何挑选?答案是不用挑选。2017年保险行业协会出台了《重大疾病保险的疾病定义适用规范》统一定义了高发的25种重大疾病,也就是各家的重疾这25种的定义都是相同的。而25种之外,有的是80种,有的是100种,意义不大,因为理赔概率极低。




5.轻症要不要加。轻症(中症)一定是要加的,有的产品把轻症中的一部分单独拿出来成为中症,理赔额度增加了20%-30%,算是个变相福利。为什么轻症重要,因为很多高发疾病,比如“轻度昏迷”“单眼失明”“人工耳蜗植入”(儿童高发)等均属于轻症理赔范围。


高发重大疾病对应的高发轻症




6.保费豁免责任也要兼顾。豁免责任包括两方面,一方面是被保人罹患轻症的豁免保费责任。罹患轻症,赔偿部分保额后,合同并不会终止,因为还有重疾理赔的机会,那么有了豁免责任,剩余保费不用再交了,视同已经交纳,感觉有点薅到羊毛。这个责任一般是产品自带,当然平安福这个奇葩例外,需要再次付费。


6. 保险公司名气重要吗?直接说答案,不重要。因为名气这个概念掺杂太多主观因素,有的公司虽然名气不大,但是实力很强。另外,关于保险公司的安全性,可以详细看这篇文章


楠木:从保险监管角度谈谈,为什么买保险看产品比看公司更重要zhuanlan.zhihu.com


二.医疗险的配置

医疗险,虽然占用保费少,但是实用却必要,是我推荐的首选。为什么?因为重疾险有两个天然劣势:1.只是合同规定的重大疾病和轻症得到理赔,而太多的病,虽然不在那100种重大疾病,40种轻症里,花费巨大,数不胜数。第二,重大疾病给付型,给付一笔钱,该项责任终止。而很多病后续面临的是漫长的治疗,比如很多白血病的孩子虽然治愈,但是身体依然很差,甚至可能再次复发。而医疗险,却可以一直延续型的报销。


1. 医疗险怎么赔?报销性质,类似社保。也就是拿着发票找保险公司报销。因为报销性质,因为报销的上限不会超过你的总花费。花多少,报多少,或者报销一部分(具体要根据产品)


2.医疗险怎么选?三点:0免赔,100报销,涵盖自费项目。市面上大部分住院医疗均有1万的免赔额,虽然报销范围广,不限自费药进口药,但是实用性较差,日常肺炎,支气管炎住院均是理赔不到的。因此,如果身体健康良好,可以配置0免赔的住院医疗。但是0免赔虽然好,却要求很高,身体健康,父母一方投保。如果不符合条件,退而求其次,5000免赔或者10000免赔的也不错。而一些预算充足的家庭,高端医疗更是体验超级好。


3.想投保一款保障续保的医疗险?不存在。市面上的医疗险均是一年期,是的,不要听信什么保证续保的宣传,所谓的保证续保,只要是保证罹患疾病或者有了理赔经历均可以再次投保,但是产品停售后,均不可以再次续保。即使如此,也要买。因为太实用,太需要。


三.意外险:

1. 意外险买多少保额合适?0到10岁孩子身故限额20万。配置意外险需要注意,首先保监会规定,未成年人限额。


被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:
(1)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。
(2)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元


也就是配置太高保额,那么身故保额也只能是20万。另外,要注意,意外险的保险责任一般是身故和伤残,各家伤残理赔标准相同,但是也要警惕一些,地板价产品,只有身故责任或者只有身故和全残,一字之差,理赔天壤之别。


2.意外医疗最好包含自费药。意外险均包含意外医疗报销,也就是意外造成的医疗费用进行报销。这里面就有了差别,有的意外医疗只能报销社保内的药品和医疗费用,有的却是对合理且必须的费用均可以报销,举例一个只能报销进口疫苗一个只能报销国产疫苗,这也是小小的意外险的保费差别。


而宝宝的教育金储蓄,因为是扩展项目,我会单独开文讲。说了这么多理论,不能“光说不练”,下面贴两个宝宝的方案,供君参考。


方案一:经济实惠又兼具全面保障


方案二:终身定期相结合


两个方案虽然预算不同,但是需要兼具的险种是一样,只不过保障期长短,重疾保额的高低不同。


很多新手爸妈来找我咨询说,宝宝的保险看得很迷茫,我能理解。不过残酷的是,相对于孩子的保险配置,大人的保险配置才是难上加难。而对于宝宝保险配置来说,产品不好,预算不够从来不是不买保险的借口,我们的拖延症才是。


原创文章,请勿抄袭。


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明亚保险经纪高级合伙人,MDRT会员,CFP持证人,对外经济贸易大学工商管理硕士(MBA),家庭整体投保咨询和理赔服务。