用自己的钱帮助自己的人民。四川省达州市通川区吕鑫农村资金互助社的实践调查
图为互助基金合作社支持的葡萄种植园。
编者按：近年来，农村资金互助社的发展备受争议。互助资金一方面帮助农户解决了生产中资金周转的大问题，另一方面在发展中也存在很多问题，比如风险控制和监管。如何促进农村资金互助社健康持续运行？本期为您呈现——
本报记者李传军文字/图
发展农业项目很难获得贷款，特别是对于一些中小企业主来说，在没有其他固定资产作为抵押的情况下，更难获得银行贷款。这几乎是现代农业发展过程中的一个普遍性问题。
农业项目通常很有季节性。当旺季来临，急需资金时，正好遇到资金瓶颈。我该怎么办？在当前国家金融政策没有调整之前，如何探索出一条成功打破资金瓶颈的道路？
自2016年10月底四川省达州市铜川区吕鑫农村资金互助社成立以来，其成员之间建立了封闭的资金互助合作模式。截至目前，累计发放贷款352万元，解决了10余名会员的季节性生产急需资金需求，当年获得丰厚收益。
“我们成功探索出了行之有效的运营流程和制度，能够充分保证资金的安全运营和高效使用。下一步，我们将进一步完善，以形成长效机制。”互助社经理王荣成说。
贷款困难催生了农村互助基金合作社
2012年，铜川区在东岳镇秋林村建设优质农产品生态园，以“大园区小业主”模式发展了一批以蔬菜种植为主的产业。达州市铜川区绿色新蔬菜种植专业合作社应运而生。
吕鑫蔬菜种植合作社发展到386户，横跨东岳、双龙等多个村，固定资产600多万元，带动户均增收5000多元。2016年被供销总社评为全国模范社。
绿色新蔬菜种植合作社培育的很多业主从小到大。渐渐地，一些业主想自立门户，向外扩张，或者基于社区进一步扩张。然而，在前进的道路上，他们几乎都遇到了贷款困难。
“我们有更多的土地要流转，地上长出来的东西也好不到哪里去，但银行不让抵押；即使有固定资产，银行得知贷款用于农业项目也会犹豫不决；就算最后拿到贷款，恐怕也已经十几天甚至一两个月了。赛季已经过去了，借钱没有意义。”草莓农李得件说。
为解决“小业主”季节性生产资金短缺、传统“融资难、融资贵”等问题，陆川绿色新型农村资金互助合作社于2016年10月28日成立。
为支持互助社成立，铜川区财政给予启动资金10万元，注入股权支持30万元。此外，吸收吕鑫蔬菜种植合作社、李得件等15家成员，总股本170万元。
据统计，2016年10月31日起，互助社第一笔贷款发放给李得件，今年3月13日，有机蔬菜种植户周兴梅贷款22万元。互助社经过一年多的经营，共发放贷款19笔，贷款总额352万元，其中收回到期160万元，未到期192万元。
互助基金帮助会员解决实际问题
李得件是一名返回双龙镇七龙村的农民工。回到家乡经营煤炭生意导致负债累累。2012年加入绿色新蔬菜种植专业合作社，但是
于蔬菜产业用工量大、附加值低，经营三年多未能盈利，先后前往山东、成都、区内磐石镇等地考察草莓种植项目，但苦于没有足够资金未能实施。幸运的是，绿新农村资金互助合作社成立第三天，李德建便第一个贷到了30万元，并马上将其种蔬菜的10余亩地调整为种冬草莓。到2017年春节，李德建的草莓卖到了40元/斤，当年就收入40万元，纯利润达20余万元，多年打拼终于让他尝到了成功的甜头。
2017年4月底，李德建按期归还了30万元贷款。可是，去年夏天的风灾让他辛辛苦苦建起的几座大棚被吹毁，损失不小。到了9月，李德建再次从互助社贷来25万元，重新建起几座大棚，并扩大了生产，还引进了蜜蜂，让蜜蜂在大棚内给草莓授粉。
春节前后，李德建的草莓又卖了高价，竟达50元/斤！“预计今年比去年增收10万元，这一笔贷款6月份到期，那时草莓卖完了，还款不成问题。”李德建说。
双龙镇峨眉村魏建华是第二个向资金互助合作社申请贷款的社员，2016年11月1日，他同样贷到30万元，引进优质樱桃6000多株，并在樱桃树下套种西瓜，去年20余亩西瓜就给他带来了30余万元的丰厚收益，去年6月30日，他便轻松归还了30万元贷款。今年，魏建华的樱桃园已有一半开始挂果，“到明年会全部挂果，估计仅樱桃收入就有40万元。”
凡是在资金互助合作社贷过款的社员，一提起这种模式无不竖起大拇指。“这就是我们社员自己的‘银行’，只要我们都能及时归还贷款，资金就没有风险。”
封闭运行确保资金安全高效使用
绿新农村资金互助合作社成立后，逐步健全了《授信业务管理制度》《贷款管理制度》《账户管理制度》《现金管理制度》以及各种贷款办理流程。根据制度规定，合作社将股本金存入托管银行——达州农商银行双龙分理处，银行根据互助社的审核结果放款。
“我们只在互助社内部吸纳资金，也只在互助社内放贷，以保证资金封闭式安全、高效运行。”通川区供销合作社副主任胡冲说。据胡冲介绍，资金互助合作社每年度对每个社员予以授信，社员可在其授信额度内直接申请小额信用贷款，也可申请担保贷款和抵押贷款。
小额信用贷款程序比较简单，社员本人直接在互助社柜台办理；当社员申请贷款额度超过其授信额度时，需要其他社员担保，贷款社员贷款额度不得超过自己股本金15倍，其他社员担保额度不得超过担保社员股本金总和；申请抵押贷款的，须由合作社资产评估组对社员抵押的财产进行评估，贷款额度不得超过货币资产现值90%和实物资产现值70%。
互助社还要对社员申请贷款发展的项目进行认真审核论证，如果项目不符合政策或不具备市场前景，贷款将被否决。社员毛正均曾申请15万元担保贷款准备养猪，互助社经审核认为，其所在区域为生态限养区，政府环保督查十分严格，故而其贷款被否决。“如果今后毛正均选择了其他合适的好项目，我们同样会予以贷款支持。”王荣成说。
贷款发放之后，互助社还要对社员整个生产经营环节进行跟踪指导和严密监管，一旦其项目发展出现偏差，或资金未用于正当途径，合作社将及时提醒。当发现项目面临收获或社员有了剩余闲钱时，互助社将督促社员尽快还款，以免资金再被挪作他用。
不断改进增强资金互助实效
据统计，2017年，绿新农村资金互助合作社社员贷款发展产业，共实现产值500余万元，实现利润超过百万元，带动农民增收超过50余万元，经济效益和社会效益双丰收。
“我们本着‘产业优先、信用优先、制度优先’的原则，尽量做到‘业态错开、季节错开、贷期错开’，以增强资金的互助实效和最大限度控制风险。”胡冲说。
社员通过发起社自建的“城乡通电子商务平台”对外销售农产品，2017年互助社各成员的农副产品实现网上销售超过100万元。“我们的产品只要好卖，卖出去的钱就可以及时还款，资金就可以不断滚动扶持其他社员。”社员张恒建说，目前互助社的向心力越来越强。
据介绍，互助社成立以来，明确了理事长、经理、信贷员、会计、出纳等工作人员的职责，一般能在3个工作日内及时办理社员贷款业务，为社员提供方便、快捷、低廉的农村资金服务；还定期开展产业发展调研，引导社员科学发展生产，并为社员提供农资供应、农业技术、产品营销等产前、产中、产后服务，促进现代农业产业可持续发展、良性发展。
“我们还要进一步改进，比如按月付息、分期还本、到期分红，比如按贷款发展项目进度分期放款等，我们还要在引导社员研究产业政策上努力，发展符合政策要求、投资小、产出快、抗风险能力强、符合市场需求的种养产业。同时，还要加强检查监督服务，以及引导一些利用互助社资金发展产业获得成功的社员，每年从获利中拿出一点由互助社分享给其他社员，引导使用互助资金的社员常怀感恩之心，增进会员间凝聚力。”胡冲说。
