创业案例分析论文,创业融资案例分析

经常看新闻联播的人应该熟悉一句话：有效解决中小企业融资难、融资贵的问题。近年来，国家确实为此付出了很多努力，并不断加大对中小微企业的支持力度。许多银行也降低了中小微企业的贷款门槛，并针对许多信贷产品和各种利率折扣。

但就像郑仁强老师常说的：所有问题的解决都需要一个过程，并不是找到了解决方法，就能立刻把问题解决的。.融资难、融资贵的问题也是如此，虽然国家努力解决，但问题依然存在。比如很多银行虽然降低了中小企业的融资门槛，但很多规定原则上没有改变，比如控制长期贷款、审查纳税档次和纳税条件等等。另外，很多中小企业主对银行的融资政策不太了解，经常会发生中小企业主信心满满地去银行融资，然后因为企业不能满足放款要求，或者系统大数据综合评分不足而被银行拒之门外的情况。

而且，被拒绝之后，很多中小企业主还是不知道为什么会被拒绝。他们愤愤不平，而银行是势利眼，故意不给中小企业融资。说实话，银行有点势利，但很多时候，他们真的不能完全怪银行，企业主本身的问题也不小。不，我前段时间遇到过这样的顾问。

顾问姓陆，就叫他陆总经理吧。陆总是一家信息技术公司的老板，主要从事软件开发等业务。陆的公司成立才三年多，已经实现年营业额1600多万元，年纳税45万元以上，还被评为高新技术企业。理论上，在陆总行的情况下，去银行申请融资对张飞来说简直就是小菜一碟吃豆芽——！然而，理想是满的，现实是瘦的，当吕总怀着公司能够更上一层楼的憧憬去银行之后，等待吕总的并不是银行小姐姐们的笑脸，而是来自银行大哥的严词拒绝。一开始的时候，吕总以为是这家银行的原因，可在跑了几家银行之后吕总才发现，可能问题出在他自己身上，因为每家银行都拒绝了他。

但是银行没有解释他为什么被拒，或者银行解释的很清楚但是陆不明白。无奈之下，陆总找到我，让我给他出个主意。说实话，陆老师讲完他的情况的时候，我压力很大，因为陆老师跟我说这次融资关系到他们企业的生死，所以全靠我。好家伙，这是直接把企业的生死压在我身上，大家压力都很大。但是在压力下你无能为力。你必须完成这项工作。

在管理学上有一个著名的法则叫做吉德林法则，说的是把难题清清楚楚地写出来，便已经解决了一半，只有先认清问题，才能很好地解决问题。

因此，基于陆总提供的信息，我首先分析了陆总存在的问题，即银行拒绝陆总的原因。经过分析，我发现陆先生的公司存在很多问题。难怪银行拒绝了他。

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吕总的公司主要存在的问题有这么四个：

第一，吕总的企业在税务系统上显示有一条关于残疾人报税信息逾期未处理的记录。要知道，银行在审核企业的融资请求时，对于企业税务的审核是非常严格的，单这一条逾期记录可能就会让大部分银行拒绝给吕总融资。

第二，吕总之前为了方便，曾经在网上借过多笔小额信用贷款，全被记录在了吕总的征信里边。虽然这些小额贷款吕总都按时还了，并没有逾期，但是这些记录会让银行质疑吕总的经济实力，怀疑吕总不足以偿还贷款，要不然为什么总是办小额贷款呢？不就是缺钱嘛！从逻辑上来说，其实人家银行也没错。

第三，吕总之前在申请小额信用贷款的时候，因为对这些贷款产品不了解，所以试了很多家。这就导致了他的征信查询次数超级多，已经超出了正常的范围，所以引起了银行的怀疑。

前三个问题虽然很严重，但其实还不算太致命，最后一个问题那才是真的致命，吕总的公司在法院系统上存在一个尚未了结的合同纠纷的记录，也就是说，吕总的公司可能存在法律风险。对于可能存在法律风险的公司，银行拒绝融资请求那也是合情合理的。

在分析完问题之后，其实我的心就已经凉了一半了，吕总这种情况，我感觉应该不会有银行愿意给他贷款的。不过就像郑仁强老师常说的：事情不到最后一刻，谁也不敢保证就完全没有希望了。而且吕总看起来也不是那种糊涂蛋，他应该知道如果一个公司存在税务问题和法律问题，基本上是贷不到款的，所以我感觉里边可能会存在什么误会。

在经过和吕总的沟通之后我发现，果然存在误会。小额信用贷款和征信查询次数过多确实是实情，但是税务逾期的问题吕总并不知道。也就是说吕总的公司其实并不存在残疾人税务逾期的问题，因为他们公司就没有残疾人。而且吕总公司的合同纠纷是三年前的了，早就已经结案执行完毕了，更何况这次合同纠纷吕总公司还是原告，而且是胜诉方。只不过法院的系统一直没更新，导致被银行的大数据抓取了，再加上大数据只能抓取表面信息，不能了解具体内容，这才导致吕总公司好像存在法律风险似的。

也就是说，吕总公司其实在一定程度上来说是被银行的大数据系统“误杀”了。

既然是“误杀”的，那问题就简单了，吕总只需要能够证明自己的“清白”就行了。而且根据和吕总的沟通我了解到，吕总虽然总共需要六百万的贷款，但是并不需要一下就拿到这六百万，一期只需要两百万就行了，剩下的四百万差不多两个月之后再拿到就行。这样一来，问题解决起来就更容易了。

首先，在我的建议下吕总把从网上借的小额信用贷款都还清了，让自己处于无贷款状态。
其次，安排财务去税务局询问了残疾人税务逾期的情况，并向税务局说明了公司的实际情况，在得到税务局的确认之后清掉了税务系统上的税务逾期记录。
再次，就是我和吕总以及吕总公司的法务亲自去了一趟法院，在向法院说明情况之后更新了法院系统的合同纠纷案件信息。

在处理完这三件事情之后，吕总基本上就算是一个“清白之身”了。

在之后，经过对各大银行的中小微企业融资贷款政策进行研究之后，我给吕总的建议是带上他公司的各种文件，比如纳税证明、高新企业认证等先去建行贷款一百万。因为根据我的研究，当地建行对于像吕总这种高新企业的融资支持力度是最大的，更重要的是，建行在发放中小微企业融资贷款的时候会参考别的银行的贷款，如果你已经在别的银行贷了，建行可能就不贷给你了，所以得先做建行的。

在建行的贷款还算顺利，很快就拿到了一百万。随后我又让吕总去农行再贷款一百万。为什么选择农行呢？因为农行在发放中小微企业贷款的时候并不会因为你已经在别的银行贷过了就拒绝贷给你。农行的贷款也还算顺利，很快银行就完成了放款。在拿到这两百万之后，吕总的燃眉之急算是解了。不过我还是认真叮嘱了吕总，接下来的两个月，千万不要借小额信用贷款了，而且千万不要碰相关的产品，以保证征信查询次数不再增加。这样坚持两个月，吕总公司能够正常运转的话，剩下的四百万问题也就不大了。

前两天，两个月的时间到了，吕总再次联系我说需要再贷四百万。我让他打了一份征信报告，最近两个月确实没有新的征信查询记录了。这就简单了，我让吕总直接去银行申请就行了，结果也如我所料，四百万顺利批下来了。