“不到10分钟，公司就获得了300万元的授信额度，5分钟内就完成了线上支付。”厦门某工程公司相关负责人表示，2020年疫情发生后，公司新中标了一个项目，由于短期流动资金短缺，项目面临压力。此外，受疫情影响，传统信贷产品的加工流程受阻。好在邮储银行厦门分行及时向企业推荐了“工程信贷易贷”。该产品创新性地通过互联网和大数据技术对小微企业的信用进行评分和评估，实现纯信用、在线、自助的融资服务。截至目前，创新产品邮储银行累计发放贷款近7300笔，金额39亿元，成为疫情后帮助企业复工的重要金融产品。
近年来，移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的发展，不仅重塑了实体经济，也深刻改变了金融行业生态、金融产品和金融服务模式。科技赋能，金融创新在裂变中释放巨大能量，银行业持续提升服务精准度，降低服务成本，有效防控金融风险，为实体经济发展提供优质金融支持。
从线上发力小微企业感受融资“暖意”
去年，河南某环保科技公司因疫情遭遇资金断供，面临原材料短缺、无法按时生产的巨大压力。在了解到企业的困难后，工行量身定制了“银企互联以就业贷代发工资”的组合产品，快速放款200万元，在最短的时间内解决了企业资金短缺的问题，帮助企业恢复了“马力”。
去年疫情发生后，工行大力发展线上“无接触”服务，全力支持小微企业在抗击疫情的同时加快复工复产。结合小微企业在不同抗疫阶段的需求，创新推出“抗疫贷”“创业贷”“就业贷”等专属线上信用贷款，提高小微企业融资效率，降低其融资成本。
这是银行业瞄准小微企业融资痛点和难点，以金融创新填补信贷服务短板，提升小微金融服务质量和效率的一个缩影。抵押物不足一直是小微企业融资的绊脚石，提高信用贷款占比是很多小微企业的心声。近年来，各银行机构加大了小额金融产品和服务的创新力度，小微企业融资获得感大大增强。特别是依托大数据的智能风险控制技术，企业画像逐渐“覆盖一切”，小微企业的融资门槛和成本越来越低，“首贷”变得更加容易。
“我们公司刚成立一年。这是我们向银行申请的第一笔贷款。没有抵押担保，不需要操作水，可以用贷款偿还。利率只有4.25%。”在收到中国农业银行莆田市分行13万元的“第一户e贷”后，莆田市洋尚洋酒业贸易有限公司负责人庄女士喜出望外。
莆田洋商洋酒业贸易有限公司注册不到一年，目前正处于销售旺季，企业面临资金周转压力。农业银行莆田涵江支行了解到这一情况后，向企业推荐了“第一户电子贷款”，并开通绿色通道，在企业提供授信材料当天完成贷款审批放款。
由于生产、经营、流通、财税等方面的数据积累不足，处于起步阶段的小微企业成为企业获得银行融资的障碍。农行推出的“第一笔家庭电子贷款”创新性地引入了行为、工商等外部数据，利用数字化转型资源
张先生的家位于福建省漳州市平和县龙山村，距离县城20多公里。他说：“以前贷款要往返县城两次，还要提供申请材料和合同。此外，交通不便，耗费大量时间和精力。好在邮储银行推出‘移动展业’后，能够在家申请贷款，给我们带来了很大的便利，有效缓解了我们有贷款需求的农民的燃眉之急。”
近年来，邮储银行为员工提供平板电脑等移动终端，收集移动业务受理、调查等信息。同时利用电子化、信息化的数据与后台业务系统连接，实现实时业务处理。“流动会展业”现在可以为村民提供开户、信息录入、授信、放款等“一站式”金融服务。
在黑龙江，建行黑龙江省分行也在加快农业数据资源向资产化、服务化、数字化转型。通过加快“13456”数字农业综合服务体系建设，创新数字产品，实现线上线下服务场景融合，让数据成为新的“农资”，让手机成为新的“农具”，把金融服务送到田间地头。
传统农村金融具有“两高一难一慢”的特点，即风险高、成本高、管理难、效果慢。一方面，农业很容易
受自然和市场双重因素影响，农户普遍缺少高价值、易变现的抵质押品，给传统商业银行发放贷款带来极大的不确定性；另一方面，农村分布广，农户金融交易频率低、单笔金额小，传统商业银行铺设农村物理网点不仅需要投入较高的成本，由于点多面广，管理难度也会成倍增加，风险管控压力较大。数字普惠金融发展为破局农村金融市场融资难题、打通金融服务“最后一公里”提供了“金刚钻”。实践中，一些银行聚焦场景化建设、渠道平台拓展，搭建农村金融生态圈，实现服务场景的线上线下融合，优化客户体验，让农民足不出户就能享受正规的金融服务；通过服务创新、模式创新等手段，优化完善支付和服务渠道，适应及参与农村社会治理。
以科技赋能助战略性新兴产业快速发展
当杭州WG科技股份有限公司还是一家处于研发阶段、几乎没有销售收入的初创企业时，杭州银行不受限于传统信贷评审机制，认可其芯片研发实力及知识产权价值，在信贷方案和风控措施上大胆创新，为初创期轻资产的WG科技公司提供了100万元信用贷款，解决了企业燃眉之急。
突破源自该行对科创类初创企业需求的潜心研究与持续创新。针对科创类中小微企业生命周期不同的发展特点和核心需求，杭州银行开发了政府风险缓释类产品、企业现金流管控类产品、无形资产盘活类产品、多层次资本市场专属金融服务方案、投贷联动创新产品等五大产品序列与服务体系，基本覆盖创新创业企业全生命周期、全资产经营、全生态环境下的金融服务需求。
战略性新兴产业是培育发展新动能、获取未来竞争新优势的关键，科技型企业更成为银行业信贷投放重点关注的领域。因具有轻资产、长周期、高波动的运营特征，从初创期到成熟期的资金需求量大，对投融资保障机制要求较高。根据战略性新兴产业以专利为主、抵押物不足的轻资产经营模式特点，银行业持续探索个性化的创新型信贷产品，如推进知识产权质押、股权质押、排污权质押、收费权质押、应收账款质押、订单贷等新型信贷方式，通过银团贷款、园区批量贷款等方式分散信贷风险。
深圳市瑞科慧联科技有限公司主营信息技术、电子产品、软件研发设计及销售，拥有全栈产品线研发能力，已获得专利和知识产权45余项，其中发明专利达17项。公司每年研发费用预计占年预算的30％，业务增长快，对资金的需求量大，但由于公司轻资产无抵押等原因，一直较难获得银行贷款。后来，该公司通过线上申请微众银行科创贷款产品，并获得较高的授信额度。微众银行微业贷科创贷款随借随用、按日计息等优势，帮助公司节约了财务成本，大额且及时的贷款服务，也帮助公司实现了创新和迭代，更让公司抓住机遇开拓了更多业务，在行业赛道中跑得更快。
相较于传统的贷款审核方式，微业贷科创贷款创新线上化审批模式，实现额度核定更加精准。企业主在提交企业资质信息，并通过系统审核后，即可获取授信额度，随借随用。除了能为科创中小微企业提供更低的利率优惠，微业贷科创贷款紧紧围绕科创企业“初创期、成长期、成熟期”等不同生命周期阶段，针对其不同阶段的发展需求侧重，通过与各地政府及机构平台的合作，致力于促进金融资源和科创要素的深度融合，并构建全生命周期融资服务体系。目前，微众银行已为产业互联网、大数据、绿色金融、新能源、碳中和、智能制造等多个领域的企业提供了深入的综合金融和企业经营服务，科创贷款已覆盖全国19个省份、100多个地级市。
本文源自金融时报