近日，经济日报记者获悉，中国银保监会发文正式启动个人不良贷款单户向社会公开、批量转让试点，探索建立统一的不良资产交易平台。首批参与试点的银行是6家大型国有商业银行和12家全国性股份制商业银行。参与不良贷款收购的机构包括5家金融资产管理公司和符合条件的地方资产管理公司、金融资产投资公司。不良贷款处置渠道再次拓宽。
“拓宽不良贷款处置渠道，有助于缓解商业银行处置不良贷款的压力。”中国银行业协会法律顾问卜祥瑞表示，银行处置不良贷款的渠道相对简单，贷款展期、收贷、资产转让、不良资产核销等处置方式的效果也有限。
不良贷款上升压力仍存
最新监管数据显示，截至2020年12月末，我国商业银行不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率为1.92%，较年初下降0.06个百分点。
根据已披露的上市银行三季报，五大国有银行的不良贷款余额和不良贷款率均显示“双升”。以不良贷款率为例，截至2020年三季度末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行不良贷款率分别比上年末提高0.12个百分点、0.12个百分点、0.11个百分点、0.11个百分点、0.20个百分点。
从不良贷款的区域分布来看，主要集中在中部、西部和环渤海地区；从行业分布来看，制造业、批发零售、租赁和商务服务业较为突出。
不少业内人士表示，出现上述现象主要有两个原因。一是在强监管的推动下，不良贷款认定更加严格，一些此前被隐瞒的不良贷款被全面曝光。“一些银行逾期超过60天的贷款也被计入坏账。”中国银行业监督管理委员会首席律师刘福寿说。
二是受疫情等多重因素影响，部分企业经营状况下滑，贷款偿还能力下降。“在突如其来的疫情影响下，经营良好的企业销售中断，订单压缩，不良贷款反弹不可避免。”中国银行业监督管理委员会主席郭树清表示。
值得注意的是，金融业对经济下行的反映存在一定的时滞。从宏观角度看，政策的短期对冲效应依然存在；从微观层面看，为帮助企业复工复产，监管部门采取了延期、续贷、延期还本付息等措施，一定程度上造成了部分违约风险暂时延迟暴露。“预计未来一段时间，不良贷款将陆续出现并上升。”郭树清说。
未雨绸缪备足“弹药”
虽然不良贷款上行压力依然存在，但我国商业银行的风险对冲能力依然充足。截至2020年12月末，我国商业银行拨备覆盖率为182.3%，也就是说，对于可能出现的贷款损失1元钱，银行已经从利润中提取了1.823元。
“下一步，中国银保监会将增强风险意识，坚持风险为本的监管原则，更加全面地估计风险，更加充分地准备应对措施，坚决守住系统性金融风险底线。”刘福寿表示，要准备足够的弹药抵御风险，密切关注，提前谋划，积极应对，早发现、早处置、早防范。
重要的有两件事，一是补充资本，二是足额计提。
“做生意需要资本，保持充足的资本至关重要。”央行副行长刘国强表示，央行将与相关部门合作
为此，业内人士曾试图在2020年通过发行地
方政府专项债来补充中小银行资本，但这项创新方式的相关标准仍有待细化、退出机制也有待完善。记者获悉，接下来，监管层将重点配合省级政府制定“发行专项债券补充银行资本的实施方案”，以期更好地夯实资本，提高中小银行的风险抵御和信贷投放能力。适时拓宽处置渠道
除了备足抵御风险的“弹药”，面对已经出现以及可能出现的不良贷款，该如何有效应对？
“一方面，要化解存量风险，继续加大对不良贷款的处置力度，拓宽不良贷款处置渠道；另一方面，要严控增量风险，督促银行加强内部控制和风险管理，防止新增不良贷款过快上升。”银保监会首席风险官肖远企说。
具体来看，一是要进一步做实资产分类。严格区分受疫情影响出现困难的企业和本身经营风险较高的企业。对于后者要严格按规定确定资产分类，符合不良标准的必须划为不良，实质承担信用风险的其他表内外资产也应执行分类标准。
“农行将把握好纾困政策的适用范围，该扶的坚决扶，该退的坚决退。”中国农业银行行长张青松说，该行将进一步做实风险分类，及时认定不良，对纾困客户前瞻性地制定政策退出的对接措施。
二是要继续加大处置力度。据统计，2020年我国银行业共处置不良资产3.02万亿元，高于2019年的2.3万亿元。“2021年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题在今年才会暴露出来。”郭树清表示，降低拨备覆盖率释放的资源必须全部用于处置不良。
三是要拓宽不良资产处置渠道，综合使用核销、清收、批量转让、债转股等手段，做到应核尽核，应处尽处。同时，允许保险资产管理公司、金融资产投资公司等作为新主体，与银行合作探索新的不良资产处置方式。
文/经济日报记者 郭子源
