学会守法，构建和谐家庭
这是四川省妇联
该省依法治省，省司法厅，省妇女儿童工作委员会
创建了『天府小妹微普法』专栏
第二十四期
本期内容
什么是“路由贷款”
什么是“路由贷款”的常见方式
如何降低借款风险
本期讲师
谢，四川省人民检察院检察长
省妇联“天府小梅微普法”栏目公益讲师
从事刑事案件多年，有丰富的刑事案件办理经验
本期内容
大家好，我是四川省人民检察院公诉处检察官谢。
当每个人都有钱却不帮忙的时候，你有没有过或者想过贷款给银行以外的机构和个人？那么，在这种贷款中我们应该注意什么呢？
今天，我要和我的姐妹们谈谈。
最近非常流行的一个词
——
常规贷款
常规贷款，贷款人名义上借钱，实际上却把借款人推入还款的无底洞。
常规贷款有哪些套路？
让我们来看看以下案例：
半年利润52倍的校园贷款
如果要问大学生家长担心什么，“怕孩子偷偷借不到校园贷款”，恐怕排在前三。
“校园贷”的问题早就被各大媒体报道过，花样繁多，后果触目惊心，无需多言。比如央视曾经报道过一个案例：
一个女大学生，因为没有足够的钱买东西，不敢向父母要。她找了一个校园贷款平台，以“裸条”的形式快速贷了5000元。根据协议，她每周需要还200多元的利息。但是这个女大学生每个月的生活费只有1000块钱，还完利息还要喝西北风。在贷款人的介绍下，她又从其他平台借钱还利息，所以越陷越深。短短半年时间，5000元的利润已经滚到26万多元。最终因为利息无法再维持，女孩的裸照被贷款平台发出。
事实上，不小心，不仅是大学生，有社会经验的人也会陷入常规贷款。
强迫你借高利贷
罗女士是个体户，最近急需现金流，但房产不能再抵押。因此，她声称向一家在线公司提供无担保、低息、快速贷款
“公司”提交了自己的身份信息、财产情况和社会关系。两天后，“贷款公司”电话告知罗女士，她的贷款审查已经通过，可以放贷。
于是，罗女士来到“公司”，签下金额10万元期限半年的借款协议。写好名字，罗女士却发现格式合同里没有约定利息。“业务员”告诉罗女士，按照“公司”规定，考察她提供信息的真伪、保管她填写的资料所需费用要计入利息，月息共计10%。
罗女士发现这是家高利贷，转身想走，这时候进来两个自称 “公司”“业务经理”的高大男人。“业务经理”威胁她：签了字协议就已经生效，无论她拿不拿走本金，到期讨债公司都会找她和她的父母家人要债，后果自负。
罗女士无奈拿走了10万元借款，按约定每月归还1万元的利息。听其他向这家“公司”借了款的人说，有人没按时支付利息被砸烂了家里的家具和电器，还有人没归还到期借款被带走后拘禁、殴打。
罗女士虽然被迫承担了高息，归还本息后还能脱身，但很多套路贷的放贷人目的可不止收取高额利息那么简单。
违不违约我说了算
刘女士家想贷款，她的丈夫张先生经人介绍联系了一家“贷款公司”，据说提供不扣车、只在借款人轿车上安装GPS的车辆贷款业务。
张先生签完一堆对方提供的协议后，“贷款公司”将5万元打进了刘女士的卡内。这时，“业务员”又让张先生支付3万元的手续费，并口头保证大部分可退还。之后，对方说要装GPS，把他的进口轿车开走了，可过了一天也没有把车还回来。
张先生只好又和对方联系，对方说张先生已经签订质押合同（张先生不知道质押应扣车），如果反悔，要另支付30%的违约金。为了拿回汽车，张先生只好同意给“违约金”。可碰面后，对方要求先给钱后去取车，张先生担心再次钱去车不归，拒绝了。
转眼，已经到了一个月的还款期，张先生又去找“贷款公司”想了结此事。对方告诉张先生，必须归还5万元借款的全部本息，否则不退还轿车。张先生最后只好报警。
以上都是真实案件改编
实际上，据公开报道
已经有被害人“贷款”几万元
最后险些损失一套一线城市房产
的案件出现
分析套路贷案件
它的套路一般分以下几个步骤：
第一步
用低贷款门槛吸引目标借款人上钩
低息、无抵押、快贷是套路贷里的常见词，“业务员”甚至可能暗戳戳的告诉你他有内部关系，能免利息。但往往会加一些限制，身份限制比如大学生，资产限制比如有房、有车。这样，前来借款的人是放贷人精心选定的群体。
有资产则有利可图，而大学生虽然未必有房有车有业，但当大学生被套牢后，他们的家长可以代为承担高额的贷款本息。
第二步
以各种方式让借款人签下不利合同
套路贷出借人提供合同，可以在合同条款中自行规定高额违约金、滞纳金，以及严苛的违约情形，或者干脆与口头约定不符的合同条款。
而套路贷借款人面对这一情况就可能掉入陷阱，要么像张先生那样没有注意或者没有看懂合同条款的真实意思，要么像罗女士那样遭到威胁不得不签下合同。
第三步
恶意垒高应还金额
套路贷放贷人实施了之前两步后，有很多种方法垒高借款人的应还金额，比较常见的有：
1、制造银行流水痕迹
放贷人通过银行向借款人账户打款，但之后以手续费等名义让借款人返还现金。急需用钱的借款人若照办，可没有合同、转账记录来证明他们退过钱。
2、转单平账
借款人无法按时归还本息？出借人给他们介绍其他的“贷款公司”。借款人再次贷款用来归还之前的贷款。重复几次，本金越来越多，利息越来越高，最后累积成一笔巨款。
3、故意认定违约
最典型的一种套路贷手段，就是放贷者在临近还款期时故意失联，让借款人想还钱都不行。等过了还款期限，放贷者再给借款人扣上违约的帽子。
此外，规定苛刻的违约条件、随意认定借款人违约也属于此类。
上述几种套路和尚未提到的其他套路
可能单独出现
也可能是一层套一层的连环套
借款人一不小心就得面临巨额债务
第四步
软硬兼施索债
放贷人想收回的金额远多于借款人最初的心理预期，想要达到目的，非常规手段少不了。
打、砸、泼油漆、骚扰家人、非法拘禁都是传统方法，不用我讲，相信大家通过影视剧也能有所了解。但套路贷既然叫“套路”，手段自然不止简单粗暴，最新的套路是恶意诉讼。
民事诉讼原则上是“谁主张，谁举证”。因为“贷款公司”将放贷资金写在合同上，又有银行转账记录，而借款人支付的“手续费”、“保证金”却是现金，没有支付的证据，合同也没有约定。
所以“贷款公司”可以到法院提起诉讼，用合同和银行流水证明自己借出了多少钱，借款人却没有办法证明自己已经返还了一部分。法院如根据双方提供的证据只能判出借方胜诉。
正常民间借贷能够缓解银行信贷资金不足问题，为急需用钱的个人、小企业解燃眉之急，是市场经济不可或缺的部分，正规小额贷款公司也是如此。
当然，因为学生群体社会经验不足、缺乏金融知识，需要特殊保护，所以银监会、教育部、人社部早在去年6月就联合发文要求暂停校园贷业务。
但是，拍裸照、利滚利、暴力讨债本身就不可能是正规金融机构、类金融机构的行为，所以这些套路贷者游离于国家正常金融监管之外。
套路贷的危害显而易见
司法机关依法严厉打击套路贷
维护正常的借贷秩序
让有需求者的借钱渠道更加安全
如果想降低借款风险
请收下以下几个小贴示：
1
如向机构借款，先审查公司贷款资质。小额贷款公司是类金融机构，需经省政府金融办批准，再由工商部门颁发经营范围包括“小额贷款业务”的营业执照，最后向中国人民银行申领贷款卡。
2
拒绝违规费用。正规小额贷款公司盈利途径只有利息，不会收取手续费、保证金等费用。如果收取了其他费用，则视为变相利息，或者减少实际本金。
3
注意利息上限。无论向小额贷款公司借款还是民间借款，年利率上限为36%，借款人可拒绝支付超过部分。同时，民间借贷利息未超过24%的部分受法律保护，24%-36%的部分由双方自愿约定。
4
签订借款合同前必须仔细阅读合同条款，确定是否与口头约定的内容一致，自己留存一份合同。
5
交给借款方钱款须注意保留证据，比如银行流水、收条，或者网贷的偿还页面等。
6
遇到犯罪及时报警。犯罪是最严重的违法形式，虽然签订借款合同存在重大误解等情形由民法调整，但行为一旦符合犯罪构成要件、具有社会危害性则构成犯罪。
比如本文第一个案件可能构成侮辱罪，第二个案件可能构成强迫交易罪，第三个案件可能构成敲诈勒索罪，虚假诉讼等使用欺骗手段获得违法财物的套路贷可能构成诈骗罪。此外，暴力催收可能构成故意伤害罪、非法拘禁罪、故意毁坏财物罪等等。
所以，如果在贷款、还款过程中遭受严重暴力、威胁或者因为被骗而承担意料之外的“债务”，请尽可能保留证据并及时报警。
听众朋友们，本期节目此，请继续关注下期节目。谢谢大家！
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