融资的意义中小微创业企业早期融资需求的特征

王云

中小企业是地方经济的主力军。面对新冠肺炎疫情的严重冲击，为帮助中小企业渡过难关，去年我国出台了一系列政策措施，并出台了多项阶段性减税降费措施应对疫情。今年，全球疫情和世界经济仍面临严峻挑战，有效需求疲软的局面尚未完全改变。中小企业救助政策要分类调整，设置过渡期，把握政策的连续性、稳定性和可持续性。

宁波有中小企业近40万家，占企业总数的99%以上，贡献全市60%以上的GDP和80%以上的就业岗位，涌现出许多隐形冠军、单打冠军和“小巨人”企业。同时，中小企业的发展始终受到制约，尤其是融资难、融资成本高，长期以来制约着中小企业的生存和发展。在新冠肺炎疫情的冲击下，中小企业融资难的问题变得更加严重。后疫情时代，为中小企业提供快速、优质、全方位、可持续的金融服务，提高金融服务的精准性，为中小企业疏通“最后一公里”，显得十分迫切和重要。要结合经济发展新趋势，通过科学设计搭建共享平台，持续开拓金融服务渠道，增强服务意识和创新意识，以更加开放的思维和举措，不断巩固提升金融机构“敢贷、愿贷、能贷、能贷”的基础和能力，为中小企业打造一个快捷、高效、实用的金融资源平台。

一是编织秘密信息共享网络，激发银行“敢贷”的主动性

一是加快建立中小企业信用信息平台，协调推进信用信息共享。要积极整合市场监管、税务、海关等部门信息，织密信息网络，拔掉信息孤岛和数据烟囱，依法依规为金融机构对接涉企信息提供便捷渠道，有效解决银企信息不对称问题。

二是加强数据应用，强化隐私信息保护。支持银行基于信息共享平台开发完善中小微贷款审批和风险识别模型，实现对中小微贷款风险的精准识别和超前应对。同时，完善隐私信息保护制度，加强数据共享监管，实现信息共享与隐私信息保护的平衡。

三是推进中小企业信用评级体系建设。充分利用信用信息共享平台，推动各地中小企业第三方评级工作，形成上下联动、横向协调、覆盖区域的评级体系，让金融机构及时掌握中小企业经营状况，降低尽职调查难度，提高审查效率。

二是完善风险分担制度，解除银行“放贷意愿”的后顾之忧

一是加大担保服务。引导政策性融资担保机构扩大产业链上下游中小企业融资担保业务规模，降低融资担保门槛和担保率，简化担保手续，帮助银行有效分担中小企业贷款风险。同时，鼓励政策性担保机构建立担保联盟，为中小企业贷款提供支持，利益共享、风险共担。

二是提高银行和保险公司的协同效应。政府应支持和鼓励保险公司使用贷款保证保险、贷款责任保险和信用融资保险

二是完善现行贷款审批程序。现行贷款审批程序使中小企业信贷审批过度集中，不能适应中小企业资金使用的紧迫性和高频率。根据信用优先评价体系，可以为中小企业建立适当的贷款制度、政策和程序，如建立合理的贷款激励机制和风险约束机制。

三是设立政策性银行，支持中小微企业。成立以不盈利为目标的中小企业政策性银行，重点关注中小企业的融资特点和融资方式

需求，设定专属于中小微企业的融资政策、行业利率和融资流程等，实现持久满足中小微企业的融资需求。

四、善用金融科技，提高银行“会贷”专业性

一是善用金融科技，加快数字化转型。银行要利用数字金融高效管理中小微贷款客户群体，主动定位有融资需求的中小微企业客户、提供合适的金融产品和服务，并从多角度全面分析中小微企业诚信状态和还款能力，使得贷款风险识别更加准确，减少银行对中小微企业抵押物的过度依赖，积极开展信用贷款。