我们在给孩子购买意外险时，没有必要纠结意外身故和伤残的保额，重点关注意外医疗保障就可以了。
——坤鹏论保
最近经常有人问给孩子买意外险，但是不知道买什么，也不知道怎么买。
显然不是大家关心的保费，因为孩子的意外险保费只是一顿饭，大家更关心的是会不会买错产品。如果买错了产品，就会发现买的保险在真正需要的时候是不会赔付的。
与此同时，包括保险代理人在内的许多人都不愿意推荐，甚至不愿意花时间介绍儿童意外险的保险费。
正是这两个主要原因，导致很多家长在给孩子买意外险的时候不知所措。
今天鹏哥就来说说这个便宜却实用的保险。
本文的主要内容：
儿童意外险有哪些特殊规定？选儿童意外险应重视什么？哪些儿童意外险值得关注？儿童买意外险常见问题一、儿童意外险有哪些特殊规定？
意外险分为意外死亡、意外伤残和意外医疗三部分。
通常，意外死亡和意外伤残的保险范围是相同和共享的，意外医疗的保险范围是分开的。
g src="http://p9.toutiaoimg.com/large/pgc-image/70c13022950948baa624514f7f2f337a" />举例来说：
小李给自己买了一份100万保额的意外险，半年后不幸遭遇车祸身故，保险公司经过调查后认为，符合意外险理赔条件，一次性支付受益人100万保额。
小张也给自己买了一份100万保额的意外险，三个月后不幸遭遇车祸，导致伤残6级，保险公司理赔伤残保额50万元。半年后，小张因另一场意外身故，保险公司再次赔付身故保额，但这时候就不是100万了，而是100万-50万=50万。
这种赔付方式同样适用于儿童意外险，但不同的是，儿童意外险对身故保额有另外的规定。
为了减少道德风险对未成年人的伤害，银保监会规定，未成年人以身故为保险事故的，保额有严格限制：
0~9周岁：身故保额最高不超过20万元；
10~17周岁：身故保额最高不超过50万元。
所以我们在给孩子购买意外险时，没有必要纠结意外身故和伤残的保额，在银保监会的监督下，保额最高也就这样了。
二、选儿童意外险应重视什么？
意外医疗才是我们选择儿童意外险最应该重视的保障。
孩子天生好动，对一些危险的事情没有敬畏感，受伤是再所难免的。
以北京为例，去一趟儿童医院的花费，至少也是以“千”为单位，甚至不花个几千块钱都出不来。
其他地方可能会好一些，但花费也不会太少。
这种情况下，意外医疗险的重要性就突显出来了。至少因为意外伤害导致的医疗费，可以由保险公司帮我们承担。
应该选择什么样的意外医疗保障呢？
大家可以关注以下几方面：
免赔额低：意外医疗的免赔额通常都不高，多则几百，少则一百，甚至还有0元免赔额的。免赔额显然是越低越好，没有最好。
报销比例高：意外医疗的报销比例越高越好，最好可以选择经社保报销后100%报销的。报销比例高意味着我们自己花的钱少。
不限医保目录：医保目录相当于在众多药品中划出一小部分，只有这一部分药品，基本医疗保险才给报销，其他药品不报销。对于我们选择少儿意外险，意外医疗显然不限医保目录才最好，这样可以增加我们的理赔范围。
保额高：意外医疗保额是独立于意外身故和伤残的，保额显然越高越好。目前市场上主流少儿意外险的意外医疗保额在5万元左右，个别产品已经可以到10万元。
鹏哥认为，儿童意外险的保费反而不是关注的重点，只要每年保费在100元以内其实都能接受，重点还是要关注意外医疗的保障情况。
三、哪些儿童意外险值得关注？
少儿意外险性价比高的产品并不多，鹏哥之前也总结过，我们一起来看看。
少儿意外险，鹏哥建议大家更多关注意外医疗保障。
在这方面表现最好的，很显然是大保镖II（少儿版），经过今年升级以后，意外医疗保额从原来的5万涨到10万，并且不限社保。
每年贵那么几块、十几块钱的保费，完全可以忽略不计。
如果你担心大地保险公司没听过，不知道理赔怎么样，可以看看鹏哥的理赔，亲身理赔过，还是比较有发言权的。
《聊聊鹏哥自己的意外险理赔体验》，这是鹏哥自己理赔过以后写的感受，大家可以参考。
四、儿童买意外险常见问题
1. 没有身份证可以买保险吗？
投保时会要求填入被保险人身份证号和证件有效果日期之类的信息。
儿童大多数都没有身份证，所以父母不知道该怎么投保。
虽然儿童没有身份证，但其实已经有了身份证号，户口本或者医保卡号其实就是身份证号。
发证明时间写出生日期与投保日之间任意一天即可，有效期以该时间为准，向后推五年。
例如：
张先生给儿子小张投保一份少儿意外险，孩子是2019年5月12日出生的，投保时间是2021年6月28日，张先生给孩子选择身份证领取时间是2020年1月7日，有效期至2025年1月6日。
这样即可投保。
2. 有了医保，还要买意外险吗？
非常有必要。
孩子的医保报销额度低，基本在50%左右，每年还要有一千块钱左右的免赔额是不报销的，再加上有医保目录限制，至少一半以上的医疗费是无法报销的。
如果有一份意外医疗保障好的意外险，很可能这部分费用几乎都可以报销，自己不需要花什么钱。
3. 有了学平险还要买意外险吗？
很多学校会建议学生上学平险，学平险也是意外险的一种，所以如果有了学平险，少儿意外险可以不买。
但就经验来看，学平险的保障往往不如市场主流意外险，所以鹏哥更建议大家给孩子买一份主流意外险，用于代替学平险。
坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！
