01

我们不要这个东西

在2016年底的蚂蚁年度战略会议上，尹明作为保险业务组的总裁，准备了一份24页的PPT，讲述他的业务组明年的目标保费收入，以及如何实现这个目标。

然而，现场总裁和副总裁对计划中的溢价数字不感兴趣。在谈到第8页时，蚂蚁金服CEO荆献东打断了尹明的话：“我们不在乎保费。蚂蚁不想做保险公司。我们不想要这个东西。我们想看的是蚂蚁保险如何利用互联网提高社会保障。”

对于刚加入蚂蚁一年的尹明来说，这一“批评”让他大为震惊。他没想到在阿里会这么直接。更出乎意料的是，这位CEO对保险业务集团的期望是解决社会问题，而不是保费。显然，后一个目标更加困难。

什么样的产品可以改善社会保障问题？战略会议后，这个问题成了尹明脑海中最大的问号。

尹明召集团队讨论，人们购买保险的痛点是什么？大家把答案写在黑板上，写满了答案的黑板。他们对不买保险的24个原因进行了分类，其中“保险太贵”和“不了解保险”成为公认的最大障碍。

02

风起“蒲公英”

2009年，阿里巴巴刚刚过完10岁生日，现在如火如荼的阿里巴巴云刚刚成立。那一年，阿里还做了一件事，——，推出了公司内部的员工互助项目“蒲公英项目”。

这个员工互助计划已经运作了10年，帮助了600多名阿里员工和他们的家人，给阿里留下了现在相互珍惜的基因。就像蒲公英一样，风吹过，给千家万户带来了安全感的种子。

2017年3月，结合蒲公英项目，尹明带领团队成立了相互宝的前身1314项目。当时“1314工程”就是为了保护8090后这一代人的癌症。如果获得批准，“1314工程”可以在4月初正式启动。

然而，该项目在网上研讨会上被自己拒绝。

“1314工程”面临两个问题：一是模式不够清晰，那么用户为什么要先交费？其次，我们自身的能力积累不够。在健康保险和理赔调查能力方面，蚂蚁保险团队当时并没有积累。

互助计划的时机尚未成熟，“1314工程”已被搁置。“我们必须做健康保护这件事。”尹明说。所以，第二年，

这几个项目，让蚂蚁保险事业群对健康保障这个事情有了实战经验，也积累了运营和团队能力。通过AI实现的“全流程AI快赔”技术也得到了突破，大大提升了医疗险理赔环节的效率。

1年多时间，技术、运营、理赔等能力积累完成。2018年6月，被搁置的互助计划重启，并且并命名为“相互宝”。2018年10月，相互宝上线，9天用户数突破1000万，超过了2013年的余额宝。

“蒲公英”也从阿里园区最终吹向了千家万户。

03

相互宝，疯子还是傻子

2019年，相互宝的用户数从2000万增长到了近8000万。越来越多的普通人，把相互宝当做社保医保后的第三份基础保障。而随着成员规模的不断扩大，相互宝也必须快跑前进，自我升级和优化。

2月，相互宝上线赔审团机制，有争议案件可以申请赔审员，增加一次争取互助金的机会；3月，相互宝取消650分芝麻信用分限制，改用综合信用评估方式，让更多信用良好的人可以参与；3月，相互宝增加帮父母加入功能；4月，相互宝优化《健康要求》，把轻度重疾互助金额度降为5万，同时明确了其他几个条款；5月，相互宝上线老年版相互宝……

相互宝规则负责人梁越平认为，相互宝高度公开、透明的特点，要求相互宝的规则必须足够清晰，并且要保持规则第一。“每一点变化都会影响七八千万人，每一个案件也都有七八千万人监督，我们必须坚持规则第一。”

随着参与人数的增加，以及越来越多的成员度过等待期，需要救助的重病成员开始增加。用户的分摊费用也由几分钱增加到接近1元钱。

国家癌症中心的数据显示，全国平均每天超过1万人被确诊为癌症，相当于平均每分钟有7个人得癌症。保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（对应25种重疾）显示，以30岁这个中位群体为参考，男性的重疾发病率是0.095%，女性为0.099%。

相互宝目前最多的一期救助人数为286人。假设未来平均每期救助近300人计算，相互宝的全年重疾发病率也仅为万分之一，远低于社会平均水平。

再极端一些，假设相互宝以后每期有1500个成员需救助者，其全年重疾发病率也仅为万分之五，依旧低于社会平均重疾发病率。而这背后的原因，一是因为用支付宝的用户以年轻人为主，导致相互宝成员年龄结构也更加年轻。二是相互宝的信用准入、健康要求和调查机制开始发挥作用，将不健康的风险人群做了过滤。

如果按照每期1500人救助来算，相互宝一年的分摊费用也仅为122元。如果给父母也保了相互宝，那么一家的全年成本也仅为366元一年，根据年龄最高可以有90万保障，最低至少也有50万保障。

每期分摊金额=（当期公示案件总保障额+8%管理费）/公示时成员人数

一人生病，大家出钱。

对于一个长远的大病互助计划来说，9个月还只是一个开始。相互宝的重疾发病率虽然会长期低于社会平均水平，但也还未到达稳定概率。未来随着救助人数的增加，一方面在培养大众对大病保障成本的正确认知，一方面也在考验相互宝整个团队的产品运营能力。

相互宝做的这件事，与信任有关，与善良有关，更与责任有关。对于社会来说，相互宝就是一次大病保障的启蒙运动，悄然改变着国人的保障观念和习惯，也把蒲公英的种子落向每一个家庭。