2019年理财产品利率一路走低，固定收益平均收益年化低至4%。监管政策下，保权益的理财产品也将在2020年消失；以支付宝余额宝为代表的灵活互助金融产品的利率已降至每年2.3%左右。随着2019年央行降息，以及易纲行长和前国家主席周小川的几次重要表态，2020年中国必然会保持低利率状态。

在这种经济形势下，普通家庭更应该重视理财的重要性，通过合理的资产配置，对理财进行有效的投资，从而达到资产保值增值的目的。现实中，随着理财观念深入人心，大家确实都开始理财了，但理财过程中也存在很多问题。最近有很多网友私底下写道，理财很深刻，但是却赔了很多反而赚不到钱，成了收获的韭菜。理财有什么捷径吗？

所谓理财的捷径，就像是否有成功的捷径一样，其实是不存在的。但是财务管理中的一些技巧、操作经验和错误可以总结出来，给大家参考。今天，雅妈给大家带来了10条理财小贴士，为大家在2020年布局家庭理财提供了战略参考，尤其是理财新手。

锦囊一：理财从强制储蓄开始

存钱是必要的。这是你的财富宝库。制定强制性储蓄计划的目的是为了有足够的钱可以扔掉。

很多网友反映，存钱太难，计划的计划经常被打乱，然后赶上了一场购物狂欢节，彻底失去了之前所有的成果。妈妈芽推荐三种省钱的简单方法，你可以根据自己的情况选择。

1、52周存款法。

比如：第一周10元，第二周20元，第三周30元，第五十二周520元。

今年年底会有多少钱？

10 20 30 40 50 …… 520=13780

例如，如果我们的目标是5万元，我们可以将初始金额调整为40元，第一周40元，第二周80元，第三周120元，第四周160元，并将2080元保存到第52周，这样全年就有55120元。

执行计划时，可以调整目标顺序，估计本周或当月没有大额支出，在本周或当月多存一点，完成大额目标；估计本周或当月会有一笔大额支出，为了实现小额目标，本周或当月会少存一点。

简言之，52周存钱法，就是52个小目标，完成52个小目标的先后顺序不重要，重要的是一定要在规定时间内完成。

12张存单法，就是把目标分成12份，每个月发工资的时候，直接按照月目标存一张一年期整存整取存单。我们要存5万的话，每个月需要存4200元，就在发工资之后直接存个4200的整存整取存单。

特点：硬性储蓄，可保证目标达成；有大额支出月份，当月将非常难过；如遇突发事故，中途可取但损失利息。适合月收入与支出均衡性家庭选择。

3、货币基金定投法

这个是在12张存单法的升级版本，同样是分成12份，每个月发工资时进行货币基金定投，金额同上。

与12存单法相比的好处是：收益上要大于整存整取，灵活性上可以随时赎回不要手续费，风险上属于低风险理财产品，无本金损失风险。

锦囊二：不要把全部资金都用来理财

很多新手喜欢一上来就把全部闲置资金进行理财，这样就没有什么资金浪费掉。这种做法太过激进，如果遇到突发事件很容易导致现金流崩溃，从而陷入被动的局面。

身边的实际例子，朋友基本没有银行储蓄，钱基本都在P2P、股市、保险理财上，每个月的工资是他的最大流动资金。平时喜欢旅游，基本上也不大算计花钱。结果今年就赶上裁员风暴，而在被裁前媳妇怀孕7个月，每个月还有近万元的房贷，不仅如此，投资的P2P也暴雷了。一下子，所有的生活节奏都被打乱，为了能够给媳妇凑齐生孩子的钱差点借了高利贷。

所以要把资金划好使用规划，不能全部都用来投资理财。要留出6个月生活费用的流动资金作为紧急备用金，这部分钱要放在安全的渠道当中，比如随时可取的银行存款、灵活性较高的货币基金。

锦囊三：新手理财从基金定投开始

作为理财新手不要一上来就开始投资风险高、难以判断的产品。比如股票、期权、期货、房地产等，这些需要专业的知识和市场的判断，普通投资者运气的成分居多，大部分会成为被收割的韭菜。所以芽妈比较推荐的是新手理财可以从基金开始，这是专业的事情留给专业的人做，我们需要做的就是选择好品种和设定好收益率。

1、主动型投资基金

主动型基金是基金经理通过主动投资管理策略，主动想尽一切办法打败基准业绩的主动管理基金。包含了股票基金、混合基金、部分二级债基金等。主动型基金一般收取较高的管理费用和申购费用，原因在于需要基金经理花更大精力研究投资策略以便跑赢基准业绩。

2、被动型投资基金

被动型基金是一种跟随策略，一般选取特定的指数成分股作为投资的对象，不主动寻求超越市场的表现，而只是尽可能跟上业绩基准。最常见的为指数基金。被动型基金最大的优势在于成本低。

指数基金被巴菲特誉为非专业人士的投资神器：“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者”。

实际上，主动型和被动型之间的差别在于人们对于市场有效性的看法不同。主动型投资的人一般认为市场是非有效的，因此可以通过自己的努力来填补市场的空白，获取超越基准的超额收益。而被动型投资的人一般认为市场是有效的，或者接近有效，那就意味着市场难以被打败，无论做多少努力，最后都很难敌得过市场，那么不如直接跟随市场，还能节约成本。那么从新手理财角度，更加推荐从指数基金开始，因为不需要那么了解市场。

3、基金定投，微笑曲线帮你实现收益

基金定投的目的是通过定投平摊成本，通过时间的维度最终实现收益“微笑曲线”。“微笑曲线”最早出现在管理学中，讲得是产业链中的附加值分布。而在投资中的“微笑曲线”，是指投资者通过定投，在股市下跌时开始投资，待股市上涨至所谓的“获利满足点”时赎回，将每月买入的基金净值与最后卖出净值，用曲线连接起来的弧形宛如一张笑脸。在这种情形下，投资者的获利结果不但会优于指数表现，而且通常情况下比在股市上涨时开始投资基金获得的收益还要高。

锦囊四：“鸡蛋不要放在一个篮子里”，基金组合比单一基金风险可控收益易保

要降低系统性风险，所以不要投资单一理财产品，要均衡投资风险。但是这种均衡，并不是产品的简单数量增多，而是不同的品类，当一类整体不好的时候，还会有另一类进行对冲风险。

拿基金来说，刚开始理财的时候可以从指数基金定投开始。随着自己理财经验的提升，就可以过渡到投资基金组合上来。根据自己的收益目标、风险偏好以及风险承担能力进行配置基金组合。推荐给大家3种组合。

1、资产保值财富基金组合。

目标更多是资产的保值，对于收益率没有过分的追高，更加重视的是风险的控制。

所以在构建基金组合时，中低风险的基金占70%，高风险类基金占30%。比如配置货币基金、债券基金比列在70%，指数基金、混合基金、股票基金在30%。整体配置以固收类为主，配以少量高风险的基金以便可以扩大收益可能性，但同时风险性又在相对较低可控范围。

此类组合的目标收益值一般在6%-8%左右，基本以跑赢CPI和PMI为主要目的，也就是资产保值为主要目标。可实现的概率也是在80%以上，唯一的缺点在于市场行情大好的时候，收益率也不会有太大的起伏，其优势就是风险可控收益相对稳定。

2、资产稳健收益基金组合。

目标为在以一定风险为前提下获得资产增值的提升空间，其中风险为可亏损部分本金。此类基金组合，目标收益值一般在8%-15%。

构建基金组合时，中低风险的基金占60%，高风险类基金占40%。比如债券基金（纯债基/可转债基/二级债基等）比列在60%，指数基金、混合基金、股票基金在40%。整体配置以均衡为主，既有保证收益的固守类，又有部分高风险高收益基金产品。在一定风险下博取扩大收益范围。

3、极简投资组合。

目标为均衡风险，同时享受高收益。以一年为周期，目标收益值10%为基准衡量。

组合由1只纯债基金，加上沪深300指数基金、中证500指数基金、美国标普500指数基金和纳斯达克100指数基金组成。

这样投资组合的好处是，囊括了大陆和美国的基础市场行情，尽量平衡风险（涵盖了系统风险和全球市场风险）的同时，保留了获利的可能性和稳定性。与单一指数基金定投相比，更具安全性和收益性。

锦囊五：选基看业绩，更要看人

选取基金的标准，一是要看历史业绩，二是要看基金经理，尤其是主动型基金，其基金经理更为重要。

1、业绩衡量标准。

看两个指标，一个是跟同类基金比，另外是同沪深300指数比。

同时还要看3年、5年的基金表现业绩。一支基金一年表现亮眼很容易，但是连续3、5、10年表现是什么样更重要，如果可以持续表现良好，能够平均复合年化收益在10%以上，这个基金就很厉害了。

2、跟对基金经理。

看了过往业绩，更重要的是看基金经理，尤其是主动型基金，基金经理才是灵魂。如果一个经济经理所操作的基金3年、5年都业绩不错，说明这个基金经理实力非常可以。所以在关注基金业绩的同时需要关注这个基金中间有没有换过基金经理，当一个基金公告基金经理更换时，你就要留心了，这支基金的风格可能会变化，要考虑是否要更换基金产品了。

锦囊六：止盈比止损更重要

基金定投不存之止损说法，重要是学会止盈。一般的基金周期可以设定为1-3年，设定收益率，到达目标即开始下一轮定投周期。这样的设定，比较简单易于操作，但是会碰到极端情况。比如在行情好的时候，可以投了不到3个月就达到收益率了，但是绝对值收益又很少，这个时候该撤出重新投吗？如果行情不好，会碰到1年没有达到预期，那么在第二/三年要调整收益率吗还是按照原收益率来衡量？

针对这样的情形，芽妈会使用年化收益逆推法。年化收益逆推法，是要将资金时间成本考虑到其中，从预算投资开始，推出预计收益值和预期年化收益率，以预计的年化收益率所对应的收益值为止盈线进行获利了结。

锦囊七：谨慎对待新基金

很多朋友喜欢买新基金，因为新基金的净值便宜为1元。但是芽妈对于新基金并不是很感冒，原因有二：

1、新基金，没有过往业绩参考，很难判断之后的操作策略如何；

2、新基金，建仓需要一定的过程，比如在市场行情好的时候，往往看到业绩很慢。而此时基金经理往往有建仓压力，那么就会以较高成本进场。

如果非要买新基金的话，那么就要选择基金经理，是你以往熟悉的基金经理，且投资业绩平稳有亮点。

锦囊八：谨慎借钱，超过8%的借款都要做好拿不回来的准备

2020年的原则，一定是谨慎借钱。无论是亲戚朋友还是高额利息的民间贷。因为外部市场大环境并没有实质的变好特征，整体市场依然是缺乏现金流，所以意味借出的钱很有可能收不回来。

对于难以推辞的借款，保持两个原则：

1、救急不救贫

有句老话“长贫难顾”就是说，只借给突发事情而导致短暂缺钱的人，如果是一直都有困难就算了，因为能帮一时帮不了一世。

2、只借出自己能承担损失的金额

就是当借出这笔钱的时候，就做好了要不回来这笔钱的打算。所以到时候不管结局怎样，你都不会因此干扰你的生活或是失去情谊。

锦囊九：不要胡乱购置保险

每每有名人去世，保险公司的人都会借此炒作一番。要买重疾险、癌症险、意外险、医疗住院险……，反正就是各种恐吓式营销。保险确实是个家庭理财配置的必要产品，但是要适合自己的需求，不能被保险销售带着走。明明要保大病，结果搞了一堆万能险。

所以在购买保险前要做好功课，自己先明确需要的需求，然后再货比三家，找多家多个保险经纪人来咨询。价格绝对不是唯一衡量保险产品的标准，承保公司大小也不是，需要看综合指标。

锦囊十：切记急功近利，坚持是理财的第一要义

理财是一个长期性行为，要坚持，不要想立竿见影，短期就暴利。就拿基金定投来说，有朋友基金定投不到三个月说自己亏钱了，就给割肉了，说基金定投不靠谱。基金定投不是股票投资，至少要看一年到三年的收益，短短三个月是看不出来收益的。

给大家一个复利公式：

理财和工作一样，最怕的是你在错误的方向上忙忙碌碌、勤勤恳恳，方向正确是第一位。第二重要的就是耐心，尤其对于理财新手，收益小一点不是问题，要先学会控风险。2019年P2P的连续暴雷，就给大家上了一堂良好的风险课，因为有太多人认为投资就该有回报，而不是风险与收益对等。最后，希望上面10个理财锦囊，能够给想要理财的新手们一些参考，避免还没得到理财收益就先跌进理财陷阱中。