大数据时代，一个人的负债情况可以隐藏家人朋友，但逃不过银行的眼睛。打几页，你的财务状况就无处可藏了。那么银行的“负债率”是如何计算的呢？你是如何成功着陆的？
今天和大家分享信用卡、信用贷款、按揭贷款、网贷四大主流产品的负债率计算
1、信用卡
在边肖看来，在所有银行产品中，信用卡(和抵押贷款)是最值得使用的。
信用卡负债率=已用信用卡额度/可用信用卡额度*100%
比如信用卡额度10万，当前使用8万，信用卡负债率80%
(80,000/100,000 *100%=80%)
对银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了
在这里小编提醒大家，平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%
你能立即归还它吗？当然可以，但是对于想马上贷款的客户来说意义不大，信用报告也不是实时更新的。更新时间可能需要大约一至三个月。建议：如果近期有贷款计划，使用信用卡时一定要谨慎。贷款前最好做好准备，保持信用卡低负债。
如果你真的资金短缺，必须刷卡，不想负债率居高不下，可以考虑做零账单。即信用卡有消费，但在开票日前一天还款，所以也是开票后的0账单；直接降低信用卡的使用率
因为减少账户金额反映了资金的充裕，这让银行认为你没有负债，这是个人还款能力的体现。
申请信用卡和贷款时，一般银行会看过去半年的负债率。如果信用卡长期透支，会被认为是高风险用户。因此，在申请信用卡、取款、贷款时，再次申请会更容易。
如果你的信用卡债务太高，你暂时还不了。也可以选择信用卡分期。
银行一般不把信用卡分期付款计入负债。如果持有24期，征信负债将平均分摊到分期后的24个月，相当于隐藏了负债，但手续费也会相应上涨。
值得注意的是，大多数信用卡在分期付款后无法提前还款。换句话说，只要你开始分期，无论你什么时候归还，手续费都必须全额支付
2、信用贷款
银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力.还款能力的判断主要依据收入水平和负债情况
个人负债率=负债总额/收入总额*100%
比如你的房贷每月还6000元，信用卡账单还4000元，收入2万元，你的个人负债率是50%。申请信用贷款还是有空间的，但如果你资金需求大，最好让我来规划包装，以免申请一两笔贷款后就超过负债率。
一般来说，负债率最好不要超过60%~70%，大部分银行都会拒绝贷款
3、抵押贷款
按揭贷款，很多银行不计入负债，因为房子是固定资产。少数银行被包括在内，因为它们实际上每个月都需要偿还贷款。计算方法是计算每月还款额，而不是总还款额，就像信用卡分期算法一样
但车贷要考虑在内，车视为消耗品，按每月还款额计算。
小编建议：把需要还款的金额都计算在内。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。
4、网贷
网贷金额不大。负债方面，对个人影响一般不大。由于资金成本的原因，大多数网贷的利息较高，金额较小。
如果你申请了几千的网贷，然后去银行申请几十万或者几百万的贷款，银行大概会认为申请人的现金流有问题，或者申请人极度缺钱。在多次被网贷机构查询后，银行会仔细考虑贷款的可行性。
边肖建议：如果申请大额贷款时尽量结清已有网贷，贷款前三个月不要申请网贷。资金需求大，最好让我来规划包装，避免申请一两个申请后负债率超标。
降低负债率是申请贷款过程中非常有效和重要的操作，但拥有良好的信用信息是贷款的根本途径。
