与我们生活息息相关的养老保险迎来重大变革！于《关于开展专属商业保险试点的通知（征求意见稿）》年2月21日开始征求意见。
一、专属商业养老保险有何创新之处？
专属商业养老保险是以养老保障为目的的养老保险产品。与目前的商业养老保险不同，专属商业养老保险允许相关企业根据法律法规，以适当的方式为各类灵活就业人员投保。支付初始费用后，剩余部分记入个人账户，权益归个人所有。
言外之意，外卖员、网约车司机、快递员等灵活就业人员，在未来都能得到专属养老保障。
业内人士指出，此次推出的专属商业养老保险还有另一大特点：收益计算方式。《意见稿》要求专属商业养老保险采用“保底浮动”的收益模式，还要求企业提供各种证券组合投资计划供员工选择。
投资组合可以满足不同人的投资偏好。年轻人想要更多的浮动收入，而退休的老年人想要稳定的收入。这种新设计让专属商业养老保险更加灵活，多元化的投资组合让其更具吸引力。
二、出台专属商业养老保险的背景是什么？
随着数字经济的快速发展，传统企业的业态发生了很大变化，灵活就业人员不断增加，但缺乏权威、灵活、有弹性的商业养老保险支持。近年来，灵活就业人员与企业发生保险纠纷的新闻事件时有发生。为了更好地保护这一群体的利益，国家开始试点专属商业养老保险。
此外，解决养老保障问题，需要政府、企业和个人共同承担，各自承担的部分是基本养老保险、企业年金和养老金，又称第一支柱、第二支柱和第三支柱。
目前我国三大支柱之间发展并不平衡，仅有第一支柱的基本养老保险“一支独大”，第二和第三支柱的发展缓慢。中国社会科学院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》指出，2035年我国基本养老保险累计结余可能会告罄。根据预测，“十四五”期间我国养老金缺口将达到8-10万亿。若单靠第一支柱来支撑，养老金压力将十分巨大。
图片来源：中国社会科学院世界社会保障研究中心
为了更好地发展养老保障，国家将商业养老保险纳入第三支柱，成为社会基本养老保险的重要补充。专属商业养老保险的诞生是其主要产品之一。
《意见稿》最后提出专属商业养老保险从今年3月1日开始，在北京以及浙江开展试点。,京、浙江分别代表北方和南方，经济和就业环境差异较大，可以更全面地检验不同人群的具体情况。两地经济发展水平相对较高，商业养老保险需求较多，有利于专属商业养老保险的发展和完善。
引入专属商业养老保险，不仅有利于保护更多社会群体的利益，还可以缓解未来我国养老金缺口的压力。多元化投资组合将走出养老保险的新发展道路。
