如今，借钱已经成为一件“得心应手”的事情，几乎打开了手机上常用的app，无论是购物还是娱乐，甚至是工具类app“美图秀秀秀”“名片万能王”等。可以借钱，而商家通过“低日利率”、“二次到达”和“0门槛”等噱头吸引贷款。为什么各种应用都热衷于这项业务？会不会导致居民负债过多，提高居民杠杆率？对此，接受记者采访的业内专家均认为，APP热衷借贷，容易导致居民非理性和杠杆化，透支未来消费潜力，引发过度负债问题，值得各方警惕。
文、图/广州日报全媒体记者倪明、林晓黎
公民：连打字米托工具都在卖贷款
“连输入法都可以借钱！”市民潘先生吐槽自己下载了输入法APP，但看到贷款入口最多可贷5万元，贷款提供方包括互联网小额贷款公司小贷、成都集益富科技有限公司.据广州日报记者调查，目前电商、内容、生活、短视频、音频、出行、工具等各种流量巨头都加入了借贷行列。即使是无法避开的工具应用也会加入其中。比如在微博的“我的钱包”里，记者看到了“借钱”的服务。美图秀秀有“借钱”按钮，WPS有“金山金融”。在名片万能王中，还可以找到个人贷款和公司贷款，个人贷款最高额度为50万元，公司贷款最高额度为300万元。
据不完全统计，在排名前20的手机应用中，有70%提供了借贷入口。
混乱：仍然非法使用日利率
今年3月31日，央行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构通过网站、移动应用、海报等渠道，向借款人以明显方式展示年化利率。然而，据《广州日报》记者调查，很多客户仍然使用日利率。
点击进入微博“借钱”界面，记者看到日利率低至1.3万，但年化利率没有明确说明。上传身份证信息并同意协议后，显示可以借15万，然后点击“去借”，只看到年利率是33%，1000元内的月息是27元。
进入美图秀秀的“借钱”界面，只能看到“日利率低至13000元”，年化利率没有明确说明。上传身份证信息并同意协议后，显示预计可贷金额5万元，参考年化利率9.96%~36%。
在名片万能王的金融服务中，点击进入，只看到个人贷款标签上的“从0.03%日利率”，但年化利率没有明确说明。相关个人贷款的滚动海报上写着“1000元内最低借款时间仅从0.3元起”，但年化利率没有明确说明，服务由王新银行提供。
“日利率是3.5%，1000元一天的成本是0.35元，看似不高，但如果换算成年化利率，高达12.775%。”有消费金融行业人士告诉记者。
除了像日常利息这样的营销噱头，也有机构推出各种无意义的消费贷款产品。此前，为了推广贷款业务，微博也将其包装为“偶像化贷款”。为了给爱豆一个名单，一些追星女孩拿了高息贷款。
前不久，一些银行推出了“彩礼贷”“墓地贷”等消费贷款产品，引起了广泛关注。
调查：为什么各种应用都热衷于借贷？
据了解，一般来说，这些流量客户端要么自己申请金融牌照，直接上线；或者榨干有执照的组织。
为什么各种应用都热衷于借贷？“无论是人们的消费、生产经营、投资，甚至贷对贷，对网贷的需求依然巨大。P2P网贷机构全部倒闭退出，在市场空间留下巨额利润。因此，商业银行、消费金融公司和各种互联网公司都非常重视消费金融，加大投资和发展。”艾媒咨询集团董事长兼CEO、广东省互联网协会副会长张毅指出，如今网贷公司不再自主开发APP，而是利用平台或合资企业开展业务。随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部APP基本完成用户积累，达到实现流量的阶段。拿着巨大的流量不做互联网金融，就像“拿着聚宝盆讨饭”。毕竟互联网公司在营销和用户增量的前期需要大量的投入，甚至亏损赚钱。金融是一个现金流好、变现快的产品，所以各种app都青睐消费信贷业务。
风险：容易造成负债过多。城镇居民个人的杠杆率已经很高了
但APP热衷于借贷，这对于消费者来说可能是一个过度的体验负担。“什么APP最终会成为借贷软件？我只想简单的叫个外卖，坐个车，别诱惑我借钱。”平底锅
先生说。一名不愿意透露姓名的学生告诉记者，一旦开通花呗后，面对消费的诱惑，或多或少都会存在一些超前消费行为。自己的还款方式往往是省吃俭用挪出下个月的生活费，“后来意识到这种拆东墙补西墙的方式不好，还完款就立马关闭了。有同学为了还网贷找网络兼职，结果又被骗走了3000元。”
光大银行金融市场部分析师周茂华认为，互联网平台参与小贷市场竞争，势必推动小贷资金价格和申请门槛下降，为居民短期融资带来便利，容易引发居民非理性加杠杆、透支未来消费潜力，引发过度负债问题。与此同时，这些小贷资金容易违规流向楼市、股市，导致局部资产泡沫风险。而对于小贷机构来说，低门槛、申请人资质审核不严及贷后管理不足等，容易导致小贷机构不良率上升。
根据央行统计，2020年国内居民杠杆率62.1%，较欧美等经济体七成以上，仍有一定空间，且国内居民高储蓄和房贷首付比例高，国内杠杆风险整体可控。“但作为发展中国家，近年居民杠杆率上升过快，10年居民杠杆率增长31个百分点，个别城市居民部门杠杆率甚至超过发达国家，值得高度警惕。”周茂华指出。
值得关注的是，央行在《2020年第四季度货币政策执行报告》中，专门发布了专栏文章《合理评估居民部门债务风险》。其中提出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
提醒： 信用贷款不完全等同于信用卡
就在2020年11月2日，银保监会、央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。征求意见稿规定，小贷公司融资杠杆之和不能超过5倍；小贷公司应当在注册地开展业务，未经允许不得跨省展业。另一方面，以后小贷牌照的门槛也并不低，甚至比消金牌照都高。根据意见稿，如果只在省内经营，小贷公司注册资本不低于10亿元；全国经营，则需要50亿元。
业内人士告诉记者，目前，很多线上金融平台利用的，都是网络小贷牌照开展业务，这些平台的业务可能都会将受到影响。
“部分大型互联网平台借助于支付渠道优势，和基于小贷公司开展消费信贷业务二者之间，风险是一样的，但是有一点也很重要，那就是便宜的流量都不精准，用户画像不全，就容易误判，还不起贷款，成本和风险都高了。”国研新经济研究院创始院长、湾区新经济研究院院长朱克力表示。
柒财智库高级研究员毕研广提醒，各大APP从事信贷业务，从表面上看是科技的发展，金融业务的扩大，但实际上，却给用户带来过度消费、过分信贷、过度举债等问题。并且，如果不加以约束，不做好金融消费者教育，也容易引起诈骗等次生危害。从用户和消费者角度来讲，信用贷款虽然好用，但是一定不要过分使用，信用贷款不完全等同于信用卡，有些信用贷款利率偏高，或者存在“砍头息”等违规行为。如果要使用，应到正规的银行、金融机构等官方渠道下载APP。切记，在借贷过程中不要听信以验证还款能力等为理由向陌生账户打钱。
周茂华建议，机构应该加强金融消费者教育，引导消费者合理评估自身承债能力、理性消费，同时，鼓励小贷机构在“防范消费者过度负债”方面的创新。
来源： 广州日报