保险计划书模板精美的,保险产品计划书范文

阿尔法阿法历险记

很多咨询Alpha的客户都说，XX产品怎么样？我想给我的孩子上保险。有什么好的产品推荐？

保险咨询就这样开始了，如果附和，很容易把人引入“产品导向”的误区。正确的保险理念应该是需求导向。因为不同的保险产品有不同的功能，我们要先找准自身家庭的保险需求后，才能更好地量身定制，对症下药.

公元前2500年左右，巴比伦国王命令僧侣、法官和村长收税，作为救火的经费。古埃及的泥瓦匠成立了丧葬互助组织，通过缴纳会费解决了收取丧葬资金的问题。罗马帝国的士兵组织以筹款的形式为阵亡士兵的幸存者提供生活费，并逐渐形成保险制度。

保险的发展历史正是因为存在一些风险，会给我们造成很大的经济损失，而这种风险是不可避免的，于是这种以“众筹”形式进行集体风险分担的方法就诞生了。因此，保险实际上是一种分担风险的工具，也是一种从经济角度分担事故损失的财务安排。

有了正确的保险理念，就要以家庭的整体风险做出全面的规划保障。最终目的是确保家庭的生活水平不会因风险而改变。要保证家庭的这种风险，就必须有一个全面且额度充足.只要这个思路和方向不偏不倚，框架确定后的产品构成就会清晰自然。

有人可能会问，我就是想买个好保险。为什么咨询保险经纪人的时候总是有那么多问题要问？

因为！保险计划需要量身定制，因人而异。不同家庭收入和稳定性不同；生活费和债务也会有所不同；资产数量和财务管理目标会有所不同；那么家庭理财的抗风险能力就会有所不同，所以需要根据家庭的需求和每个人的实际情况来设计一个完整的家庭保护计划。

一般来说，保险经纪人在帮你规划保险计划之前，会从综合保险和保险覆盖面充足两个方面明确家庭的实际需求，从而做出有效的保险计划。

保障全面

="font-size:15px;">1 保障的人员是否全面

换句话说就是我们家庭谁应该保障，家庭保障指的就是生活保障，我们买保险最终的目的就是要保障家庭的生活水平不被风险所改变。让我们想想，当发生极端风险时，最有可能给家庭经济带来最大危害的哪一位家庭成员，便是我们最需要优先给他配置保险的人，首当其冲的当然是家庭的经济支柱。

按照家庭经济责任的分布，该遵循先大人后小孩再老人的顺序来投保，并且谁的收入最多，占的家庭经济责任越大的，就越要先保、多保。

2 保障的风险是否全面

人生的三大风险，重大意外伤残、重大疾病、身故（也就是病死残），这三大风险直接导致家庭收入的中断/终断，最终必然会影响家庭的正常生活，所以我们的家庭保险规划必须涵盖着三大风险，而这三大风险相对应的的保险分别为：寿险、重疾险、意外险、医疗险。

1）寿险（分定期寿险和终身寿险两种），属于赔付型，买多少赔付多少。保障范围包含，意外身故、疾病身故，大部分的产品已包含有全残保障。

寿险是家庭经济支柱的必需险种，投保目的是为了解决家庭责任、家庭债务风险、家人的生活费用、教育费用和赡养费用。

2）重疾险，属于赔付型，买多少赔付多少。主要用以弥补大病康复期间的收入损失、垫资前期治疗费用、康复费用（看护和额外营养费用）和康复期间的家庭生活开支等。

3）意外险，属于赔付型，买多少赔付多少。意外事故必须要同时符合，外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件所造成伤亡的条件。需要注意的是，意外险的残疾保障分为8大类，281项，按照1级-10级来进行分级评残、按比例赔付，评残标准依据《人身保险伤残评定标准》2014。

4）医疗险，属于报销型，在保额内，按照报销比例、支出多少报销多少，实报实销。主要用来解决大小疾病和意外受伤的治疗费用报销。绝大部分的医疗险都属于住院医疗，仅报销住院产生的费用，门急诊是不给予报销的。且商业医疗险都不保证续保，费率会随着年龄增长而提高，在发生过大病后或产品停售时，大概率会出现不能续保或购买的情况出现，医疗险的监管法规依据《健康保险管理办法》。

额度充足

1）寿险= 家庭年支出金额 × 孩子至成年的年期（一般算至25岁） + 子女的教育费用 + 赡养费 + 负债（房贷、车贷等）一般的教育费用建议算50-80万元左右，如打算要出国留学或接受更好的高等教育的，最少算100-200万元左右会比较合适。对于还没小孩的家庭，可按10年的家庭总支出来置换孩子的部分来计算。

2）重疾险=家庭年支出金额 ×5 + 子女的教育费用 + 赡养费 + 负债（房贷、车贷等）+ 康复费用支出

也可以按照：康复费用支出 + 5年的个人年收入（治疗康复期间的收入损失）来计算。

3）意外险=（100%-200%）寿险保额，每人不低于100万为好。

意外险一定要选择带有伤残保障和附带了意外医疗的险种，由于伤残保障是分10级评残按10%~100%的比例来赔付，额度不能太低。

4）医疗险100万或以上即可，选择医疗险的时候，尽量选择续保条件较好的与经营稳定（销量大）的产品。

保费预算要多少？

保费预算要根据家庭的实际经济情况，在可承受的范围内去考虑，千万不要因为买保险而影响到家庭的正常生活品质。保障类保险的合理保费支出，我们建议在8-15%的家庭年收入内。

最后

如果保费预算有限，但基于房贷等方面的家庭责任又非常重大的，那我们可以选择消费型的定期险种或按照轻重缓急的原则，先解决目前既重要且紧急的保险需求，等日后条件宽点后才进行补充配置。