本报记者彭宇
“最近申请房贷业务贷款似乎没那么容易，”不少借款人告诉《证券日报》记者。
本报记者近日走访多家银行咨询经营贷款业务，发现各家银行的贷款利率差别很大。贷款人的资格审查因银行而异。每家银行都专门设计了自己的评分系统，根据贷款人与银行的合作情况、信用记录等情况进行评分。评分情况与申请人获得的利率水平直接相关。
在贷款利率方面，本报记者发现，大部分银行的房贷年化利率都在4%以上，而个别银行的利率已经超过5%。
多家银行上调经营贷利率
在监管部门严查“经营贷”违规进入楼市的背景下，近期多家银行发布限制经营贷使用的公告，均涉及限制个人经营贷违规挪用至房地产等领域。
近日，记者走访了北京多家银行网点，包括工行、农行、邮储银行、光大银行、北京银行、广发银行、上海浦东发展银行等。据记者调查，目前大部分银行的按揭贷款产品利率已从此前的3%逐步提升至4%以上，部分银行已达到5%以上。记者注意到，就连同一家银行不同分行的贷款利率也不一样。
某国有银行信贷经理在向记者介绍经营性贷款时表示，根据评级和公司情况确定不同的利率，该行按揭经营性贷款年化利率为3.85%-4.5%。
以一家股份制银行为例，该行个人贷款经理告诉记者：“目前银行通常批准按揭贷款利率为4.95%，以前的利率可以是3.85%。但是，资质好的客户(如公司客户、工薪客户等)的贷款利率。)可以4.65%的比例获批。如果分数不好，贷款利率是5.15%。”
“今年以来，经营性贷款利率逐步提高。目前一年期贷款利率为4%，一年期-五年期贷款利率为4.35%，五年期以上贷款利率为5.15%。”某城市商业银行分行的工作人员告诉《证券日报》记者。
除了提高贷款利率，银行也逐渐提高了审批门槛。
根据此前的调查，记者发现，经营性贷款流入楼市的原因很大一部分在于非法贷款中介的帮助。一些贷款中介只是利用有需求的买家大多没有公司的现状，利用“假流水”“帮买注册公司股票”等口号吸引客户。
当记者问及上述包装手段是否可行时，不少银行家告诉记者，“这种行为是违法的，我们加强了对经营贷款的‘三查’(贷前调查、贷中审查、贷后检查)。一旦有假水、假合同、假发票，我们很容易识别。”
中国农业银行某分行信贷部个人贷款经理表示，不仅利率提高了，贷款手续也在不断完善。一旦发现贷款在房地产领域被挪用，需要立即收回已发放的贷款，减少和取消贷款合同项下未提取的贷款金额，并有权根据贷款合同行使各种违约救济。
苏宁金融研究院高级研究员陶金在接受记者《证券日报》采访时表示，经营性贷款利率低于房贷利率，这也是拉动经营性贷款流向楼市的原因之一。在强大的监管背景下，银行被迫在放贷前进行更严格的审计，同时提高利率，以降低向楼市发放经营性贷款的实际驱动力，以应对监管。目前，经营性贷款利率仍高于抵押贷款和开发贷款利率。只要监管趋势不变，银行将继续加强经营性贷款管理，其中加息是手段之一。
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屡禁不止，可能有多重因素，根本原因还是房地产收益比实体经济更高，高杠杆模式加剧了这一收益差距，正好匹配了银行金融机构的资金供给，反过来银行业没有十足的动力去审查贷款资金流向。实际上，资金流入房地产领域，银行反而不担心其后续还款能力。另外，银行对贷后资金的监控能力也是有限的，往往只能看到贷款资金下一环节流向，无法掌握经过多次汇转和多个账户划转后的资金实际用途。未来相关部门还应采取哪些措施，避免相关违规行为出现？对此，陶金对记者表示，除了加强监管和处罚力度、提升监管能力、编织更细密的监管网络外，更多的还是需要依靠银行业的监管体系，引导每家银行严格落实贷前贷中和贷后的账户和资金风险管理，并对银行违规行为予以更大力度的处罚，提高违规成本。“从长期看，要彻底破除房地产的高杠杆模式，压降从拿地、开发、销售到购买的高杠杆。此外，要优化房地产市场运行机制，解决供需错配等结构性问题，同时加强对房地产相关收益的税收征管改革，压制房地产产生的过高收益”。
