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我有一个朋友，几年前在武汉买了一套房子，房产总价200万，按揭贷款7140万。当时贷款利率比基准利率高30%，即6.37%。当时抵押贷款利率仍然相对较高。

记得四五年前，房贷的一般利率是4.9%，有时候银行会给一些折扣。现在武汉房贷利率和上一年相比下降到了5.68%，这几年基本保持不变，主要是LPR的变化。

前几天这位朋友跟我说，听说有些银行的房贷利率只有4.65%，其实低了1.72%。相比一年少了24080元的利率，十年少了240800元的利率，想想就不平衡，于是问能不能先把贷款结清再转房贷。

我将从以下几点综合评估：

第一：利息

010年至1010年，朋友贷款140万元，年化利率6.37%。贷款期限30年，每期月供8，729.60元。

同一笔贷款140万元，年化利率4.65%，贷款20年，每期月供8，970.85元。

那么问题来了。按揭贷款一般能维持30年，但很少有银行能维持30年，也只有极少数能维持20年。

以上以20年来算，虽然利率低了很多，但实际上因为贷款年限缩短，所以月供并没有降低，反而增加了241.25元。

虽然这里没有太大的区别，但是随着贷款金额的增加或者贷款年限的差异越大，月供也会越高。一个人的收入是否能够与月供相匹配，我觉得这是一个必须要考虑的问题，尤其是对于一些上班族来说。

事实上，市场上更多银行的按揭贷款期限并不长。一般按揭贷款期限多为一年，然后是10年，20年和30年相对较少。即使有，利率也不一定那么低。

所以，长寿、低利息、低月供也不是那么容易的。

第二：月供

这意味着，如果房产价值200万而不升值，能贷140万的可能性相对较小。而且办理过程中肯定会有其他费用，所以很有可能你要贴钱进去。

这个朋友的财产是显而易见的。武汉的房价这两年变化不大。虽然贷款已经还了两年了，但大部分贷款都是初期带息还的，所以没有资金肯定不可行。

但如果房地产升值比较高，比如30%以上，或者当时按揭贷款首付比例比较高，还是可行的。

除了以上要考虑的几点，还需要考虑物业的面积和物业属性，因为商品房是可以的

综上所述，从我朋友面临的情况来讲，虽然从数学上来讲是非常可行的，但是从其他几个方面综合来讲，是不可行的。

但也不是说每个人都不可行，因为不同的人的情况也有所不一样，只有通过综合评估，首先从银行准入要求，然后到可贷额度，月供，利息等方面综合评估以后才能最终确定转贷方案是否可行。而不是简单地做数学题，这是一道综合题。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

我是程世鹏，欢迎大家积极点赞+留言+分享+关注，谢谢大家。

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