你有没有接到过这样的电话或者短信推广？
“尊敬的贵宾，您是我行的优质客户。现在可以提供10万元贷款，利率3.6%，可以申请这个基金，每个月只需要还300元利息！”
当你听到这个消息时，你兴奋吗？你算了一下，300元一个月只需要3600元，年化利率只有3.6%=300 12/10万。看似一点问题都没有，其实水很深。
一、贷款利息
以最熟悉的房贷为例，贷款利息 = 贷款本金 贷款利率 贷款期限.因此，你的贷款利息就是你占用资金期间所支付的费用。只有你占用本金时的贷款利率才是真正的贷款利率。
那么文章开头提到的例子有什么问题呢？
一是贷款还款方式没有说明，即资金占用没有明确说明。如果采用平均资本法，假设贷款一年，每个月要还10万/12的本金。然后最后一个月，你只剩下不到一万的本金，但你还要支付300元的“利息”。
第二，通常在贷款合同中，只会注明这笔费用是手续费，同时会说利息是0。其实每个月的手续费是300元。
二、举例说明
那我们实际算一下，本金10万元，年化利率3.6%的一年期贷款，要付多少利息。
一年期贷款
从上图可以看出，本金10万元的一年期贷款，按照平均资本法还款。如果年化利率为3.6%，则只支付1950元的利息。但是文章开头提到的贷款要收3600元，多收了近85%的利息。所以反过来，对应的年化利率3600应该是3.6% 1.85=6.66%。
我们用计算器算一下6.66%的年化利率，看看利息是不是3600元。
6.6%的年化利息支出
通过实际计算，现在是不是很明显了，所谓的“10万元贷款，利息3.6%就可以申请这个基金，每个月只需要还300元利息！”实际年化利率为6.66%。
那这个时候你要问，这不是虚假营销吗？事实上，我们在这里打擦边球。实际合同中不会写明年利率3.6%，但通常会写分期手续费每期300，一共12期。这样，这笔费用就变成了“分期付款费”或“手续费”，而不是我们所说的贷款利率。
你现在明白了吗？
