“你知道吗，某银行推出了一项业务，专门针对我们单位，放款10万元，一个月利息才400元，超划算。”朋友吃饭时，美女小红分享了一条信息。

“哦，我也听说了。像我们这样有公积金的人，可以贷30万，最多可以贷5年。月利率只有0.4%。我要去做。要不要一起来？”小明也附和着。

我一听，插了句：“还款方式是什么？”

“就是每个月等额本息，比如借款10万元，借款5年，每月利息10万* 0.4%=400，每月本金10万/60=1666.67元，每月总还款400 1666.67=2066.67元。”小红拿出手机计算器，仔细给我看。

当我的朋友们听到这些时，他们纷纷议论起来。他们觉得这笔贷款的利息真的很低，不借很可惜。

大家是这样想的：月利率是0.4%，一年12个月是0.4%*12=4.8%，低于贷款基准利率4.8%。

很多人都有一个想法。有人说，夫妻一方可以借60万，就可以提前还房贷(利率上浮10%，也就是5.39%)。还有人说，可以借钱在另一家银行存5.2%的定期存款，存5年，赚取利息。

看到这里，你觉得我的朋友们很聪明吗？

别急，听我说，这个账不是这么算的。

银行的分期其实利率挺高的，根本不是表面上那么低。

首先，年化利率绝对不是简单的0.75%*12=9%，因为一般的分期不是到期后简单的还本付息，而是按月付息，按月还本，按月还本。更何况你不能提前还贷，即使以后发财了，也要这样还。

你用这种方式借还10万元的实际年化利率是多少？可能有人会问，为什么要计算年化利率，因为银行向你强调产品存进去的时候实际年化利率有多高，所以不能用统一的标准借钱，参考实际年化利率有多高？

每月0.75%，0.75% * 10万=750元。

10万/12=每月应还本金8333.33元。

还款总额：750 8333.33=9086元

使用内部收益率，月利率实际上约为1.35%。

如果你对月利率没有概念，觉得每个月1: 00可以接受，那我就告诉你，乘以12个月，实际年利率是1.35%*12=16.2%。

不要掉入分期的陷阱

为什么有些人用信用卡积累了惨重的损失？一方面，他们无法控制自己的消费；另一方面，他们对金钱的时间价值概念较弱，一切都是分阶段的。其实压力很大。利率是16.2%。想象一下，你很难找到一个回报率10%的安全理财，银行管理自己高达5%的理财更难。换句话说，就算我告诉你有16.2%的理财，你敢买吗？

看了信用卡分期，实在看不懂它的真实利息，不会计算内部收益率。你可以简单粗暴地这样计算：

仅以每月0.75%为例。你可以用0.75%*12=9%。这时可以乘以2得到18%，再乘以0.9，18% * 0.9=16.2基本得到实际利率。为什么要乘以2？你可以记住，你有本金要在一个月和两个月内偿还。

所以下次你遇到开头我讲的那个故事，你就知道，每月0.4%的利率，实际年利率可不止4.8%，算清楚账，才能明明白白理财。