车险改革实施十几天后，一个新的声音出现了，说是别人的车。
车险降价不及预期
9月19日车险改革正式落地后，最近续保的车主已经感受到了车改前后的变化。
按照改革的初衷，此次车险改革的目标是“降价、增保、提质”。短期内要做到消费者“三基”:价格基本只降不涨，保障基本只增不减，服务基本优不差。根据行业总体预测，车险保费规模将下降15%至20%之间。
然而，随着市场上新的汽车保险的推出，一些新的声音出现了。27日，微博上有网友发起了保费上涨还是下跌的投票。截至2日下午，在投票的238人中，110人选择“不跌反涨”，43人选择“降了不少”。选择“涨而不跌”的车主数量占样本量的46%，接近一半。
虽然问卷样本量不大，但券商中国记者对近期续保的车主采访也发现，车主对于实际保费降低的感受不一，有人因为三年未出险，保费继续下降；有人今年的保费虽低于去年，但因为返点取消了，实际花费还涨了；另外，有人因为车损险增加了项目，保费较去年出现提升。
一些人在社交网络上抱怨说，他们的汽车损坏保险与一系列他们过去没有选择的保护捆绑在一起，这导致了更高的保费。
新车险上市后实际执行情况如何？车主涨价是个案，还是有代表性？有券商中国记者采访发现，虽然新车险基础费率有所下调，但并不意味着车主可以省保费。一方面，部分险种的覆盖面和额度有所增加；另一方面，保险公司的自主定价因素较之前发生了变化，影响保费的因素也有所增加。
费率降，保障升
今年9月7日，中国精算师协会发布新版商业车险基准纯风险保费表，2020年新车险纯风险保费费率较旧车险降低约三分之一。
新版车险风险率的下降反映了近年来道路交通状况的改善、风险率的降低以及保险业风险控制能力提升所取得的成绩，将为车主带来实惠。新费率为车险降价提供了空间，也为车险改革中“降保费”的目标提供了精算依据，但为什么有些人感受不到这种力量？
这应该从汽车保险改革计划开始。新汽车保险的主要变化包括：
1.交通保险总责任限额由12.2万提高到20万；
2.第三方责任险从原来的5000-500万增加到1亿-1000万；
3.车损险责任扩大，增加了盗窃险、玻璃破碎险、自燃、发动机进水、不赔偿、指定修理厂、找不到第三方保险等7项；
4.过去，事故数量只能追溯到一年，但目前的新条款将追溯到三年。
不难发现，车改后车险保障明显提升。按照以往的风险率来看，保费肯定会增加很多，但在新的费率下，增加并不明显，而且在一定程度上“有增无减”。
比如过去有盗窃险、玻璃破碎险、自燃、发动机进水、无赔偿、指定修理厂、找不到第三方保险等7个附加项目。现在，
统一打包进了车损险，对于以前购买过附加险的车主确实是降价了，但是对于以前没有买附加险的人，“被动附加”后，价格的下降就不明显了，甚至还有可能出现上涨。
关于车损险是否应该扩大范围，业界也一直存在着争议。有人认为，为了提升车主用户体验，减少车险“这也不赔，那也不赔“的印象，车损应该将玻璃破碎、自燃等风险包括在内。但有人认为，商业车险和交强险不同，遵循的是自愿购买原则，应该给消费者选择权，避免将冷门险种打包销售。
有业内人士曾质疑，将7个附加险纳入主险，形成新的示范条款，从条款看扩大了保障，又简化了产品，是有道理的，但从费率看，所增加的这几个附加险是保险公司利润最丰厚、赔付率最低的几个险种，例如盗抢险、玻璃单独破碎、发动机涉水等，赔付率都非常低，意味着费率高，过去这些附加险不是强制投保，客户可以选择，费率高一些还有情可原，现在将这些责任全部纳入主险、所有客户必须捆绑购买的同时，简单把当前过高的附加险保费也直接加进来，是不合理的。
多个因素会导致保费上涨
商业险保费=基准保费×费率调整系数，其中“费率调整系数”又包括3项，分别是无赔款优待系数（今年不出险，明年有折扣）、交通违法系数、自主定价系数（根据对人和对车的风险的判定，每家公司自定义）。
一位4S店人士对记者表示，车改后，保费与车主的性别、年龄、驾龄、征信、驾驶证是否扣分，是否有理赔记录等70多个风险因子有关。驾驶人的年龄、性别、驾驶习惯等以及车型都会影响到保费。
一位财险公司广东负责人对记者表示，从新车险的情况看，风险因子调整的变化对保费影响较大。车改的导向是，让行为习惯好、理赔次数少的车主保费更低，赔付记录多的车主保费增长更快。
多位近期续保的车主对记者表示，新车险的保费下降了10%-15%，因为自己连续2-3没有出险。
车改后，不同车型的保费差异变大。车型因子被划分为30档，事故率低、维修费用低的车型，基准纯风险保费相比以前有所下降；豪华车型因为零整比高、维修贵，在此次改革的车型分档中被提高级别，商业保险也会有比较、明显的增长。
在记者的采访中，多位车主表示，今年的佣金返点没有了或者减少了。上述4S店人员也表示，今年渠道将返点直接改为减保费。有部分车主发现，去掉返点的收入后，今年实际支出的保费要比去年多。
保费为何上涨容易下降难？
目前，我国汽车保有量已达2.6亿辆，车险是财险市场第一大业务。车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久。2020年的车险改革力度较大，定位为综合性改革、全方位改革。
有观察人士指出，“加量不加价”的改革方案，在执行中存在注水的情况，在有的地方，保险公司将地板价定在了九折左右，远高于方案中允许的最大折扣六五折。
以“保护消费者权益”作为主要目标、让利车主的车险综合改革，在保险行业内部推进并不容易，面临着几重压力。
首先，车险费率下降后，保险公司将面临着保费下滑的冲击。保费规模一旦下降，车险销售渠道能获得的费用就会减少，销售人员到手的提成也会相应减少。有人预计，车改后，行业保费规模可能会出现一定程度下降，改革后一段时期内还可能出现行业性承保亏损的现象。
为了避免收入下滑以及出现亏损，各商业保险公司和销售渠道开展“保费保卫战”，采取增加投保率、提升保额等等措施拉动业务。有人担忧，在保费导向下，为了拉业务，行业高费率、高返点的现象可能重新抬头。
保费规模是行业利益所在，这也是为何保费总是易涨不易跌，让利车主成为每次车险改革的难点。
不过，历来改革都是障碍中推进的。本次车改中，车主的受益是很明显的，保额提升后将能更有效地抵补风险，而保障范围增加后，车险的消费体验将更好。
对于保险公司和中介渠道而言，经历这轮车险改革的洗礼，财险行业需要主动适应新市场变化，加强成本管控，强身健体，方能迎来高质量的发展。
