继5月31日“三胎政策”公布后，行业内响应政策的相关产品也随之诞生。
近日，有消费者发现，中国银行江西省分行面向三胎家庭推出“生育消费贷款”——，推出最高额度30万元、一年期年化利率4.85%的贷款产品。
其实二胎贷款，彩礼贷款，墓地贷款.市场上出现了各种各样的贷款产品，甚至还有专门为购买燃气而设计的燃气贷款。
消费行业发现，中国燃气(00384.HK)控股有限公司在招聘网站上发布了一系列岗位需求，正在开发设计相关分期产品。
就金融机构而言，随着消费金融产品日益同质化，针对细分领域的贷款产品可能更好地帮助其站稳脚跟，但实际效果有待大众检验。
二胎贷、养老贷、燃气贷……
消金产品层出不穷
之后各种贷款如“彩礼贷”“墓地贷”“二胎贷”“三胎贷”都来了。近日，黄金消费者获悉，中国银行江西省分行针对三胎家庭推出“生育消费贷款”。
根据相关宣传资料：独生子女家庭最高可申请10万元，二胎家庭最高可申请20万元，三胎家庭最高可申请30万元贷款，主要以实际审批金额为准；产品期限最长为3年；1年期年化利率为4.85%，1-3年期年化利率为5.4%。
一位接近中国银行的人士表示，这是“真实的”。中国银行南昌分行客服人员表示，该产品目前正在江西省推广，其他省份是否跟进还不清楚。
5月31日，最新政策出台，需要进一步优化生育政策，落实一对夫妇可以生育三个孩子的政策和配套措施。
与备受争议的“彩礼贷”和“墓地贷”相比，此举可以说是对国家人口政策的积极回应。
比如2021年3月，九江银行推出的“新娘贷”，被央视评价为“煽风点火的社会陋习”，因此很快被下架。
需求即市场。实际上，针对特
定场景和人群，银行和消费金融公司也一直在探索，并将触角延伸至婚摄、婚宴、月子、早教、教育、宠物医疗等诸多领域。比如，早在2018年，邮储银行和旗下中邮消金就发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”。根据中邮消金的宣传资料，“只要一张亲子照+出生证明”最高可贷20万元，线上线下皆可申请，最快当天即可放款，月手续费约0.75%。”
此外，工商银行、中信银行、浙江民泰商行等此前都曾布局“月子分期”，和月子中心进行合作，切入中高端女性消费群体。
2021年1月，据媒体报道，在原有教育、家装场景的基础上，河北幸福消金旗下“幸福买”新增燃气分期场景。宣传资料显示，该产品为免息分期，用户绑定燃气账号，获取额度后可充值缴费。
消金界还发现，近日中国燃气也在招聘网站上发布了包括消费金融产品管理、资金管理、贷后管理等在内的一系列职位需求。在消费金融业务负责人的岗位描述中，要求该职位“以贷款规模增长为目标，制定运营策略并推进落地，并负责消费金融产品规划和体系设计。
2021年5月，阳光消金推出“向阳花”，要求用户年龄不低于22周岁，500元起借，最高授信额度10万元，还款方式支持等额本息分期还款，可分3期和6期。
消金界了解到，目前公司已经面向重庆市的多家养老机构推出分期产品，用户在贷款前，需要填写养老人姓名、养老合同编号等相关信息。
“真消费”还是”伪需求”？
然而，经过前期市场的验证，并不是所有场景都适合分期。
首先，从场景与需求的适配角度考虑，尽管孩子、女人、老人都是市场公认的优质客群，但是相对来说，教育分期客单价较高，医美分期更容易产生冲动消费，而月子分期这一新崛起的场景，市场成熟度较低，更被认为是“伪需求”。
“有钱人去月子中心根本不需要分期，此外也不存在冲动消费，因此实际成交的订单非常少。”一位从事月子分期的人员向消金界表示，不同于牙科分期、婚嫁分期等成熟市场，月子分期很难推动。
此前银行入局这一场景，也是大多由月子中心进行贴息，面向消费者“0利息0手续费”。
其次，从监管角度来说，针对彩礼贷、墓地贷等层出不穷的贷款产品，监管层多次强调“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”，而其实际的消费用途也很难被掌控。
“这个产品就是噱头，”一位接近中邮消金的人士表示，其“二胎贷”产品推出不久后便被下架，其中一个重要的原因就在于对实际贷款用途没有明确要求，主要还是“营销手段”。
至于中国银行的“三胎贷”，到底是“真消费”还是“伪需求”？
一方面，在当下三孩政策的大背景下，该产品确实是金融机构响应国家人口政策的表现；另一方面，银行在实际审核贷款时，主要还要看客户的综合资质和还款能力。
比如，此前九江银行推出的“彩礼贷”，其中引发争议的是其申请条件为：情侣一方需为行政事业单位正式员工。从这一角度考虑，“三胎贷”的风控条件中，恐怕不会只只是多生个孩子就可放贷？
对于市场上五花八门的贷款产品，有业内人士表示，金融机构从燃气、月子、母婴等场景切入，对于完善生态圈有着重要意义，有利于未来真正渗透到家庭消费金融。比如，通过该业务了解用户在细分领域的消费情况，进而对其他信贷产品提供风控等维度的参考。
不过，这些信贷产品，除去“蹭热点”的营销噱头外，希望能真正服务到用户的真实需求，才能在吸引眼球的同时，走入千家万户。
来源：消金界
编辑：张恒 吉倩倩
