教育信贷市场纠纷的再现。
最近，一篇名为《大学生报英语班欠下16万贷款，父母被逼卖房——华尔街英语到底忽悠了多少人？》的文章引起了关注。一位大学生说，他曾在北京华尔街英语崇文门中心分批报过课，每个月学费16.33万元，贷款6600元。由于经济压力，他无法继续学习，但华尔街英语不愿意退款。目前信用还款逾期，即将上报征信局。
事实上，由于教育信贷市场还不成熟，本应是教育机构、金融机构和消费者三方共赢的生意，但可能会受到各方利益的驱使，导致乱象频发，从而陷入三方纠纷。
除了教育分期，医疗美容、装修、旅游等各种创新消费金融产品也层出不穷，消费金融发展迅速。但就像其他行业一样，是行业发展的必然过程。
教育分期变味
教育分期市场发展潜力巨大，持牌金融机构和互联网巨头正在涌入这个蓝海市场。根据百度钱花、南京大学紫金传媒研究院、Jiji.com、青岩智库联合发布的2017 《新蓝领教育消费行为调查报告》，95后新蓝领无论是在学历层次、重视技能培训、先进消费理念等方面，都较传统蓝领发生了很大的变化。新蓝领参加职业教育的意愿高达86.5%，近50%倾向于分期缴纳学费。
中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛说：“教育信贷产品的设计非常好。消费者(借款人)可以获得低成本的培训方式，培训机构可以扩大规模，金融机构可以获得低风险资产(学费由消费金融机构直接支付给合作培训机构，规避消费者潜在套现等风险)，实现三方共赢。
纵观整个行业，在合作模式上，提供教育分期的消费金融机构可以通过分期产品的利息、培训机构招生、返利等方式盈利。
第一财经记者从一位华尔街英语销售人员处了解到，华尔街英语的课程费用根据个人语言的不同，从几万、几十万甚至几十万不等。该销售人员表示，华尔街英语正在分阶段与百度金融、招联消费金融、中国银行三家金融机构开展教育合作。
例如，在华尔街英语与金融机构的合作模式中，第一财经记者了解到，消费者与金融机构签订分期还款的贷款合同后，金融机构将一次性向华尔街英语提供学费。尹振涛介绍，“正规情况下，教育分期应该是两个合同，一个是与金融机构的借款合同，借款协议的内容是一次性或分期，并且(如果分期)约定每月还款金额。”
从行业目前的发展来看，三方共赢的商业背后有一个黑洞。金融机构、教育培训机构、学生之间的纠纷和乱象层出不穷，退费难就是其中之一。
“金融机构一次性给教育机构交学费，金融机构也会担心如果学生提前还款，会给金融机构造成损失，所以要看金融机构和教育机构的具体合同条款。”尹振涛说。
据记者了解，大部分消费者对签订的合同内容不了解，培训机构回避重点、不给出明确信息，市场规则不明确，是产生纠纷的主要原因。“对培训机构、金融机构有利，对消费者可能不利。”一位行业专家告诉记者。
以消费者与百度华友签订的借款合同为例，合同显示：“借款生效后，您与教育机构发生的任何纠纷，包括接受商品或服务过程中出现的问题(包括但不限于质量问题)，均不会影响到yo
“正常情况下，不应该出现合同不能终止的情况。除非合同中对预付款有约束性要求。确实有些金融机构不允许提前还款，但商业活动要明确告知。”尹振涛也说。
当然，更极端的情况是，除了退课难、退课难，教育机构的办学也是教育的分期市场
在的另一个问题。上述业内专家表示，即便合作的培训机构跑路，但由于借贷双方（消费者、金融机构）的债权仍然成立，消费者仍需按时还款。“出现第三方跑路等情况，从目前的规定来看，消费者仍需照常还钱。当然也要看金融机构与教育机构具体怎么签订的合同。这在目前属于监管盲区。但严格意义来说，不能退课是属于违规的。”该专家称。消费金融乱象频发
居民消费需求旺盛，随着超前消费意识的增强，负债消费正在形成趋势。在此背景下，各类创新的消费金融产品也层出不穷，消费金融掀起热潮。除了教育分期外，医美分期、装修分期、车贷、租金贷、手机贷等各类消费场景正日渐丰富多元。
上述专家表示，消费分期产品可以分为两类：一类有实物的，例如，分期买手机；一类是无实物的，比如教育、旅游、医美等。“通过贷款买的是服务，消耗的是未来的无形的产品也算消费金融。但服务质量的不确定性导致了特殊的金融分期业务，暂时也形成了一定的乱象。”
2015年11月，原银监会就对北银消费金融有限公司开出过罚单。原因是北银消费金融的业务模式之一，是和担保公司或资产管理公司等中介合作去拓展客户，其中有部分中介以“拉人头”（中介借个人用户的名义，从北银消费申请贷款。但这些款项最终并没有进入借款人的账户）的方式，从中套取资金。
近日，根据“新华视点”调查发现，用户以为办的是车贷，却掉进了“套路贷”的陷阱，涉贷金额高达9.37亿元。名为汽车销售公司，却从没卖过一辆车、一个配件，以协助办理贷款为名进行诈骗，揭开了“套路贷”的新手法，从汽车经销商到中介公司再到银行，“套路贷”形成了一条完整的“产业链”。
由于消费金融机构竞争激烈，场景端机构成为较为强势的一方，也带来了诸多问题。出于利益的驱使，场景端机构自然会选择风控相较宽松的机构合作，使更多的消费者可以通过信审；金融机构为了扩大自己的市场份额，降低对培训机构的风控力度等。如此，场景端机构、金融机构、消费者三者之间构成的商业闭环有可能从良性发展走向畸形发展。
消费金融的井喷发展，特别是在医疗、教育等领域，居民消费需求的旺盛增长，导致行业盲目扩张。但是正如其他行业一样，良莠不齐是行业发展过程中的必经阶段。
也有业内人士建议，监管部门应对各种市场行为制定明晰的规则，以避免出现消费者利益受损的情况。
