扬子晚报讯(记者许婧)中国人民银行近日发布2021年第3号公告，明确了从事贷款业务的机构范围和贷款产品在营销中的利率表达方式。央行发布这一公告的主要考虑是什么？目前具体有哪些问题？
来源：公告截图
记者发现，很多app在推广借钱功能时，使用的是“日息”的概念，而不是年化利率。一些app用“1000元日利率低至三毛”的说法，模糊了用户实际贷款的利率水平。经过计算，我们会发现银行的年利率是一年365天，这个App的年利率已经达到了10.95%。目前正规银行消费贷款和信用贷款的年化利率一般在5%到6%左右，优惠期间仍有机会进行利率贴现。
网友对央行此举拍手叫好，称网贷平台的宣传故意模糊年化利率，给人一种“这个利息好像没多少钱”的错觉，大家长期以来都饱受“骗贷”之苦。
记者看到，央行发布的这份新公告表明，所有从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应向借款人以明显的方式展示年化利率，并在签订贷款合同时予以明确，还可以根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
此外，公告还称，从事贷款业务的机构包括但不限于接受存款的金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司，以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。
同时，公告还规定，贷款年化利率应以借款人收取的全部贷款费用占借款人实际占用的贷款本金的比例计算，并折算成年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应当在借款合同或者其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每次偿还后的剩余本金计算实际占用的贷款本金。
年化贷款利率可采用复利法或单利法计算。复利的计算方法是内部收益率法。具体例子见下文。采用单利计算方式的，应当列为单利。同时，鼓励民间借贷参照本公告执行。
对此，中国社会科学院金融研究所金融技术室主任尹振涛在接受扬子晚报/牛子新闻记者采访时表示，明确说明贷款年化利率，明确利率和费用构成，是优化信贷市场产品、防止过度借贷的重要手段。过去，通过隐瞒、故意等手段诱导借贷的行为时有发生，需要在指定场所实施规范的信息披露。然而，目前互联网网贷和互联网消费贷款具有短期性和小额性的特点。建议同时明确年化利率。对于短期小额产品，这和利率一样重要。
校对徐恒
来源：牛子新闻
