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作者|肖-奇奇编辑|肖骁

来源|遇见小蜜(mi(ID:yujianxiaomi2015)

小米说：

看完之后才意识到问题的严重性，提醒她向朋友家人求助，先把几个平台借的钱还上，不然利息会越来越高。

她跟我说都是她借的，每个人都有自己的难处。至于信用卡，她尽量付最低的，慢慢还。

当时我和她沟通过这件事

但我没想到两个月后，也就是前几天，情况变得很糟糕了。

她给我发了两张截图，一张是招商银行信用卡中心的律师函，一张是刑事报案后附带的民事诉讼警示函和诉前财产保全提醒函。

上面明确写着：“您将于1月7日16: 00内还清上述欠款。否则，你不仅将承担相应的刑事责任还必须承担民事赔偿以及相应的利息和手续费，直至你的结算日。”

她说：“姐姐，我还没交钱呢，要坐牢了吗？我好害怕.目前的情况超出了我的认知。现在是7号了。我该怎么办？”

如果在规定时间内不还，就是信用卡诈骗，要承担法律责任。只有一个办法，告诉父母，动员身边的亲戚，马上还钱。

中间有一天，我给她留言，她没有回复。过了两天，她回复了我，这件事有了更好的结果。

她给银行内部打了电话，停息挂帐，协商到分期12个月，每个月还3900元和另一家交通银行也进行了谈判。

她的妈妈和姐姐愿意帮助她。她已经做了两个准备，但她不能帮助她的家人。

跟进她给我发的信息

在这件事上，我并没有真正帮助她。我真的没有解决这种事情的经验。她真的一步步解决了问题。

我想说我自己的看法，第一，不要逃避问题,积极解决它，而且目标很明确。只要做到了，就不会太差；第二，一定不要拖,有些事情并没有那么难。他们拖得越久，解决他们的时间就失去得越好。

她还年轻，有工作。我相信她会通过这件事迅速成长。

客观来说，我是信用卡的受益者。我通常出差，住酒店。我刷信用卡，积分兑换礼品，使用还款期限，把钱存入支付宝，赚点利息。因为信用卡还款信誉好，所以银行在买房的时候愿意贷款给你。

但是如果信用卡使用不好，就会成为卡奴，面临法律风险。

这次事件后，我向我的好朋友七七和写一篇关于信用卡诈骗的文章.建议，这几年她真的处理了很多这方面的案件。

正文|七七

大家好，我是七七，又和大家见面了。

关于信用卡诈骗，客观讲，我觉得没什么好说的，是很简单的一类案子，争议点也很少。

米姐，给了三点建议：

① 讲明白什么是信用卡诈骗？

② 列举至少3个我接过的真实案子，让大家直观感受到这件事情的严重性；

③ 给出建议。

这篇文章的逻辑也是这样的。

1

信用卡诈骗罪，是一种特殊的诈骗罪，主要表现为四种形式：

一是使用伪造的信用卡或者提供假的身份证骗领的信用卡；

二是使用作废的信用卡；

三是冒用他人信用卡；

四是恶意透支（最常见）。

前三种一般都是有预谋的犯罪，大家比较容易辨别，也很恶劣，不是我们讨论的范畴了。

今天，我主要和大家讲一下第四种情况，恶意透支，说的直接点，就是你刷了自己的信用卡，没有按时还，什么情况下构成犯罪。

恶意透支构成犯罪，需要满足这样几个条件：

一是你欠的卡债本金达到5000元以上；

二是银行两次催收后超过三个月不还；

三是以非法占有为目的，主要表现行为：失联躲避催收、使用假的资信证明、使用信用卡资金进行犯罪、明知自己没有偿还能力还刷卡、转移资产等。

简单讲，你不仅要有欠银行钱多、期长的客观事实，还要有不想还钱、非法占有的主观故意。

为了让大家更好地理解这个问题，我和大家分享三个我接过的案子。

2

案例1:80后夫妻，创业开服装店失败

这个案子，夫妻俩都是80后，共同创业，开服装店。但是启动资金不够，两个人开了很多张信用卡，一张额度2-5万不等，通过信用卡来回套新还旧，套现最高时，达到30万。

但是两个人创业失败了，一开始，借钱还信用卡，后来，有10多万，实在还不上了。

因为银行经常打电话催收，他们夫妻俩就把手机号换掉，搬家，想着通过打工赚钱，有钱了再还。

期间银行报案，男方被网上通缉，在高铁站，被采取强制措施，被拘留。

女方找到我时，已经是法院阶段了，信用卡诈骗，一般情况下，如果能够及时偿还，可以争取缓刑。

最终，通过借钱，女方还上了信用卡贷，银行愿意谅解，最终法院判处缓刑。

这次创业，他们共欠外债20多万，夫妻俩有小孩，扣除家庭支出，按照目前的收入情况，至少要攒5-8年，才能还上。

当时，我的律师费都减半收的，看着一个女人抱着孩子，加上是客户的一个亲戚，实在不忍心，最终律师费都是分3次打给我的。

3

案例2：22岁大学生，恋爱，过度消费

这个案子，是法律援助的，刚毕业的大学生，22岁，一个月工资5000多，扣除房租和生活费，基本上也没什么钱。

他交了一个女朋友，很喜欢，就想对人家好，送一个包，两个月工资没有了，加上平常吃饭、看电影、买衣服和化妆品，更是一笔不小的开支。

他没钱，就刷信用卡，但额度很低，完全不够花。

他就去借了网贷，但是网贷利息高，还暴利催债。

他加了一个养卡群，学习如何把信用卡养到高额度，他信用卡套现了几万元，还了网贷，剩下的钱，又花掉了。

就这样信用卡欠了很多钱，还不上了。关键是他还把银行电话拉黑，银行的催收信也统统拒收。

同样，银行报警，他直接在单位里，被带走的。

在看守所，他写了法律援助申请，然后，这个案子指派给我，我去看守所见了他，要了他爸爸的电话，给他家里打电话。

说一下，在看守所里，除了律师以及相关办案机关工作人员，这个大学生不能见其他人。

一开始打电话给他爸爸，他爸爸觉得我是一个骗子，不相信他儿子欠了这么多钱，还从外地赶到了上海，我们见完面才相信是真的。

没有办法，他爸爸工地上打工攒了一笔钱，留着给他买房娶媳妇的，现在只能取出来给他还信用卡。

我也曾要过他女朋友电话，他说：“你不要联系她，联系我爸就行。”

这个男生还挺单纯，我和他交流，感觉他就像一个傻白甜，他觉得这样做不好，但没想到这么严重。一个大学生，这点法律常识没有，让我有点吃惊。

作为一个姐姐，我还是多说了很多，出来之后，好好工作。但这种情况，肯定会有犯罪记录，在就业方面，肯定会受限，特别考公务员、事业编或者进入一些大公司。

成年人总是要为自己的行为付出代价。

4

案例3: 40岁上海本地人，赌博

这几年，每年我都接2-3个信用卡诈骗的案子，加上我身边同事遇到的，就更多了。

为了强调这件事情严重性，我再说一个案子。

上海本地人，40多岁，因为赌博，房子卖掉了，前妻和他离婚，但他依然没有改掉这个坏习惯。

他通过信用卡套现的方式，继续赌博，还不上信用卡，涉及信用卡诈骗，欠了10多万。

因为没有正当职业，他不仅自己套现，还通过POS机虚构交易的方式，帮别人套现，有很多是他的赌友。因此他不仅涉及信用卡诈骗罪还涉及非法经营罪。

委托我的人，是这个男人的父母，实际上是这个男人现在的女朋友出的钱，拘留通知书，寄到他们同居的房子，这个女人没有钱，还是想让他出来，让我去看守所会见他，问问情况。

但我只能接受直系亲属的委托，这个女朋友又联系了这个男人的父母。

父母有房子，积蓄早就给他还赌债了，目前两个老人，退休金差不多1万，两个人要生活，还要养孙子上学，想帮也帮不了他这个不争气的儿子，彻底失望了，拒绝再帮了。

第一次会面，了解了基本情况，这个男人希望我和他父母沟通，提供帮助，得知父母拒绝后，给了一个表姐的电话。

表姐说，如果他父母同意出大头，她可以补一部分，但得知他父母不想管之后，表姐也没有出面了。

第二次会面，他给了前妻的电话，前妻说，我和这个男人没有什么关系，不要给我打电话。

最后告诉我：就应该被关在里面，免得祸害人。

不过多说一句，哪怕这个钱还上，他也出不来，他不仅是涉及信用卡诈骗还涉及非法经营，除了他自己的卡债，银行还有其他套现恶意透支的损失，他不可能也无力全部偿还，但是可以减轻量刑。

最终，这个钱没人还，他被判了实刑，具体多少时间不知道，因为后续律师费没付，我终止委托，但根据法律规定以及检察院的量刑建议，至少5年以上。

5

无知者无畏，刷卡一时爽，后悔来不及。

我接触的这些涉嫌信用卡诈骗的案子，很多人都说，自己不知道会构成犯罪，不知道问题这么严重。

但是，大家应该明白欠债还钱的道理，欠亲戚朋友的钱都要还，更不用说银行的钱了。

所以刷卡的时候要谨慎，一旦欠卡债了要主动解决，逃避的结果只会更严重。

根据我遇到的案件和咨询，我总结了以下四点使用信用卡的小贴士：

① 如果自己没有偿还能力，坚决不能透支信用卡，更不能用透支信用卡去创业、去犯罪，因为创业和犯罪都是高风险的事情。

② 如果透支了信用卡，自己收入突然减少或者失业，发现无法偿还，那就在规定的期限内做最长期限的分期，虽然利息很高，但是如果可以分期偿还，也不会影响自己的征信。

③ 如果透支了信用卡，连最低还款额都无法偿还了，那就向父母亲朋好友寻求帮助，先把银行的钱还上，再努力赚钱还亲朋好友的。

④ 如果上述三个方面都做不到，每个月即便不能足额还款，但是保证每个月都在偿还，且不能失联，银行催收主动说明困难保持沟通，虽然会影响征信，一般也不会构成犯罪。

很多人还不上玩失踪，这就是鸵鸟状态，现在都联网了，逃避只会让事情更糟糕。

哪怕有一天你还不上了，也不能失联，每个月几百几百还也可以，银行可能会打电话吓唬你，但它不是真的想要你如何，目的很简单，就是催你尽快还钱。

所以，当你遇到这样的情况，一定不能失联，坚持每个月多少还点钱。

人一旦进去了，就没有机会了。那时，需一笔还上，还要面临判刑。

这样留下案底，不仅仅会影响自己，还会影响孩子，以后不能当兵、考公务员。

这里多说一个建议，现在很多人不知道对方的经济情况，结婚时，又碍于面子，不好意思让对方提供征信报告。

你可以委婉一些，邀请男朋友办一张信用卡，只要他能够办出来，证明他征信还是可以的。

征信有问题，会被拉入黑名单，不能坐高铁、飞机，不能去高档酒店消费。这时，你们一起去旅行，也能发现一些问题。

最后，我补充一个法条给大家，法律是底线，必须要遵守。

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 信用卡诈骗罪

有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；

数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

杨小米：自媒体【遇见小mi】创始人，《行动变现》一书作者，心理学科班出身，定居在上海的山东人，3年从普通职员到市场总监，并创业，分享职场经验和成长故事。