作者|猫女

来源|大猫淘宝

电影《找到你》中，母亲为了给女儿治病，陪着女儿喝酒，借高利贷，但还是付不起床位费，眼睁睁看着孩子被迫出院后死去。

《我不是药神》里的妈妈为了让孩子吃“神奇的药”活下去，去跳钢管舞。

太好了，不仅仅是母爱。

也有父亲别无选择，只能抱着病重的孩子，大喊“我想和你一起去”。

每一个字都与心相连。

孩子是家庭的希望。孩子感冒发烧，全家人都担心，更别提大病了。

一边是几十万的医药费，一边是砸锅卖铁都要治的父母，大病，拖垮的是一个个幸福之家。

所以很多家庭在孩子出生前后就开始选择保险。

很多妈妈，选择来选择去，选择一份看似有保障又能分红的大病保险。

这么说吧，太美了。

一次性搞定孩子的教育金和保险，结果要么是，一个年可支配收入不过四五万的家庭要负担一个孩子一年一两万的保险费；要么是保障确实有，但保额实在是低，一旦出事儿，然并卵。

保险的“坑”太多了。

看担保内容差不多，但是差价可以是几倍甚至十倍。

以为买贵的就能万事大吉？错了，又贵又坑的保险一抓一把。

关键是，很多坑都埋在复杂的合同条款里，一般人根本看不出来！

最悲惨的是钱被浪费了，真正出了问题，一点帮助都没有。

保险产品本身比较复杂，很多代理都不专业。他们在培训3天后上岗，在对产品知之甚少的时候卖给别人。误导销售无处不在！

难怪很多妈妈接触了一段时间就拒绝买保险。

与其误买被坑，不如不买。

010年到1010年每年交上万的保费。XX年后，孩子每年上学的时候都会返还，然后上大学的时候再给他们一笔升学费。当他们开始创业时，他们将在60岁时获得养老金.此外，他们还会参与保险公司的分红，可以拿回已付保费的5倍！

这种产品看起来很有吸引力，“保证”和“退货”。一次投资，就能安排好孩子人生的所有大事。

其实这样的产品才是保险的头号坑。

为啥说是头号神坑，因为这类分红险是典型的高保费、低（无）保障、低收益。

对于普通家庭来说，一年几万元的保费绝对不是一个小数目，而且是独生子女。保险是家庭财务的稳定器，但却被很多人当成“负担”买走了，后续缴纳保险费也是缺钱。想象一下，保险期跨越几十年。就算你真的咬紧牙关把钱都交了，中间也会有变化。退保，是要损失，很难把钱取出来

大量本金的。

而且，最糟糕的是买保险花的钱，跟换来的保额不相上下，有些产品一旦出事，赔的是所交保费或者现金价值的较大者，“大方”一点的会额外再给5%。很多人觉得自己花了不少钱，就有了充足的保障了，殊不知这种保险的保障杠杆低到令人发指。

再说收益，分红是不确定的，代理人给你看的都是“演示利率”，所谓演示就是画大饼，最终你能拿到的，别说高档收益，很多连中档都达不到，都不如银行定存。

02 重疾、住院、意外……一份保单搞定一切？

特别舍得给宝宝花钱，是新手妈妈的典型心态。这也可以理解，谁都想给孩子最好的。但商家也抓住了这种心理，打着呵护宝宝的旗号，各种收智商税，保险也不例外，很多人会给新手妈妈推销“全能”型保险。

一份保单计划里，重疾保障、住院保障、意外保障啥都有，看着这也能保、那也能赔，确实不错，但你要小心，一切“完美”的背后，往往隐藏着深坑。

要么特别贵。别人花几十块钱、两三百买的保障，到这份“完美保单”里可能就翻倍甚至翻好几倍。反正价格都混在一起，外行也看不出毛病。

要么保障特别低。保障项目五花八门，但仔细看条款，每项的保额都不高，或者有各种报销范围限制，一旦出事儿，其实什么忙都帮不上。

而且这类保险，动辄就是重疾保终身，根本不给大家其他选择。很多新手妈妈根本不知道定期重疾险为何物，更不知道定期重疾险的价格会比终身重疾险便宜很多很多。

03 孩子买“全”了大人却“裸奔”？

用保险为孩子保驾护航，没有错，但很多家长错在只给孩子买保险，从教育金到祝寿金，恨不得把孩子的一辈子都保了，一年花两三万都不眨眼，却舍不得给自己买任何保险。

我们要知道，孩子是没有经济来源的，父母的收入是孩子成长的物质保障，父母才是孩子最大的保障。哪怕父母之中有一个人走了或者得了大病，那孩子后面的路很可能被改写。

如果父母的保障充足，那么就算风险来临，也不会因为医疗费用、收入中断等因素影响孩子后续的成长和教育。所以给宝宝买保险的正确做法必须先是家里的经济支柱做足保障，先大人后小孩，才会真正意义上给宝宝一个安稳的未来。

04 千万别再瞎花钱了

谁家的钱都不是大风刮来的，都是拼命换来的。做销售的眼睛里，看到的是钱，你花的钱越多他越高兴。

但从家庭利益最大化的角度来看，保险是家庭的基石，要在可控的预算范围内尽量买足保障。

什么叫预算可控？代理人喜欢说“双十法则”，就是用家庭收入的10%买10倍收入的保额。但实际上每个家庭的情况千差万别，并不是每个家庭都需要如此。我建议你，你用来买保险的钱一定不要影响家庭日常运转，不能说有点变故，保费都要借钱来交，我接过一个咨询，做生意的，生意突然不好做了，下个月要交保费没着落了，借钱交吧，怕还不上，不交了吧，之前交的基本都打了水漂。大家可以想象，这是多么纠结的心情。

什么叫保障充足？那就是只买纯保障型产品，乱七八糟的分红、万能、养老、教育金都先不要考虑。而且保额不能低，出了事儿要顶用。比如重疾险买个十万二十万的，就太儿戏了，得了大病顶不了几天就花没了。

纯保障型的产品，大人主要瞄准四类，重疾、百万医疗、意外险和定寿，大人的买足了，尤其是家庭经济支柱的买足了，再考虑孩子的。

如果预算紧张，孩子的保障就只考虑保到成年，定期重疾、百万医疗和一个意外险就够了，随着经济状况好转再补。