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保险可以发挥预期的力量
朋友们好，我是王晨。这几天，我们一直在谈论教育的话题。今天是儿童节。我们还应该谈谈如何给孩子买保险。你会发现，给孩子买保险的过程，也是教育孩子的过程，也是家长自我教育和反思的过程。
比如人们买教育保险的时候，总觉得存银行不合适，甚至更好。这只是利益的纠结，把保险当做普通的投资，忽略了意义。
其实我们花很多钱在孩子身上，不考虑回报率(比如学习各种特长班)，只希望他们健康快乐地成长。
购买教育保险也是如此。我们的目的是保证孩子进入理想的学校后，不会因为学费不足而纠结，安全到达目的地。更重要的是，保单能发挥预期的力量。
我们建议你想象两个这样的场景。
第一幕，儿子考上了大学，父母从抽屉里拿出一个存折(或者一叠钱)说：“你要好好学习，钱不是问题，不要像你父母过去那样工作学习养活自己。”孩子想，这么有钱，不花钱，上了大学就开始大吃大喝，请人吃饭，租房子，成为一个没有责任感的纨绔子弟。
第二个场景，我爸妈把孩子叫到卧室，拿出一张黄色保单说：“孩子，好好学习，不要像你爸妈以前那么努力。钱不是问题。当你出生时，你的父母开始为你节省学费。他们都在这里！”孩子想想，父母上学太难了，连工作学习都养活不了自己。
保险可以发挥建议的力量
给孩子多少钱并不重要。让孩子学会感恩，养成好习惯，比什么都重要。
给孩子买个教育基金，做个金箔保险单之类的纪念品，放在书桌上。告诉孩子他(她)的任务是努力学习，父母的任务是给他准备学费。只要他能读好这本书，他的父母就会让他负担得起。
然后定期带孩子去参观名校，不断确认自己的理想。孩子一旦明确了自己的理想，就知道取舍，知道交什么朋友，控制自己的欲望，不会沉迷于电脑游戏。
这就是建议的力量和引导的作用。
买保险就是进行风险教育
当然，给孩子买教育钱，前提是家长要有足够的保障或加免功能，这不能制造新的风险！
给孩子买保险对很多父母来说是最简单的决定。保险公司设计的专属教育基金保险销量小，因为保险期限短，分红和增值的效果在数量上没有吸引力。
而各种长期年金保险，大部分是被保险人和未成年人，也有教育基金的功能，一方面是因为父母对孩子的爱心一致，另一方面是因为时间越来越长，数字看起来不错，他们觉得合适。其实回报率本质上应该是一样的。
给孩子买保险，就是教育孩子风险、人生价值观、安全、爱心和责任感。
ont-size:15px;">所以说，给孩子买了保险之后，不能仅仅当存单那样放在一边，而是要跟孩子讲讲为什么买。让孩子从小建立保险观念，明白人生充满了风险和不确定性，需要做好风险管理，这是让孩子受益终身的教育。首先必须声明，从科学的角度看，在给孩子买保险之前，父母应该给自己买足保障型保险，因为父母是孩子最大的保险。
当然，这个所谓的科学，是指预算有限的普通家庭，如果很富裕的家庭，孩子和父母一起规划保险，就不存在这个问题。
更确切地说，因为风险是随机的，我们不能假设哪个家庭成员会先出现风险事故，所以在预算可以的情况下，所有家庭成员都要优先规划保障型保险。
给孩子购买保险的顺序
重疾险和住院医疗险
给孩子买保险，首先要买重大疾病保险和住院医疗保险，同时附加意外伤害保险和意外医疗保险。
买重大疾病保险，是因为孩子年龄小，保费便宜，保障期长，很好地减轻孩子未来的保费负担。
当然，小孩子得重大疾病的也是有的（比如白血病），这个风险也需要防范的。如果有分红，还兼具了投资的功能，长期来看，利益也是很可观的。
选择的重大疾病保险，最好是兼顾身故责任的，也就是说有重大疾病提前给付功能（救命钱），也有身故给付功能（无论遭遇意外和疾病死亡，都会给家人留下一笔生活费，这个责任主要是成年以后的价值）。
买住院医疗保险，主要是解决门槛费和自负部分医疗费的报销补偿。许多人因为孩子有社保，就忽略这一部分，其实这也是一种思维误区，因为孩子生病住院的几率还是比较大的。
在一定的周期内（比如10年），只要有一次住院，自负部分的医疗费恐怕就比保费多。
如果多次生病住院，肯定是有商业保险比没有合适。
举个例子，如果附加的住院医疗保险年缴保费是500元，报销上限是每年10000元，门槛费是2000元，报销比例85%，如果某次住院花费20000元，自负部分就是4700元。
这4700元到保险公司报销90%，就可以得到4230元。相当于8年左右的保费。从这个角度看，买住院医疗保险（传统观念认为是消费型的），更有机会减少损失，保住我们的金钱。
不买这样的保险，一旦生病，依然需要支出医疗费，结果是有去无回。
买住院医疗保险，表面看是花钱，其实是换个地方存钱，关键时刻尽量少花自己的钱。
教育金
其次是买教育金保险，这个前面我们讲过。这类保险因为周期相对较短，不要计较投资收益（分红利益），而要看重强迫储蓄的功能和专款专用的情感寄托。
养老（年金）保险
第三是买养老（年金）保险，这是许多父母的爱好，喜欢给孩子准备好养老钱，因为担心孩子的未来缺钱。
这种观念并不正确，因为担心不如正面期许、积极培养，给能力比给钱重要。当然，如果家庭比较富裕，钱是要找出路的，在哪里攒都得攒，以孩子的名义攒也没什么错。
这个时候选择年金型的，平时领取的钱父母可以支配（18岁前），不用可以累积生息给孩子存着。在法律上，这种保险达到了传承财富的效果，避免了债务和税收的一些问题。
我们说这样的保险可以当房子买，当企业经营，可以作为家庭和企业的资金水库。
给孩子买保险应注意的问题
给孩子买保险，要关注以下的几个问题。
1、许多人主张附加豁免保费保险（也就是说万一投保人在缴费期内符合合同的条件身故或者全残，可以免交未交保费）。
但我个人认为，附加豁免保费保险，不如给投保人买充足的保障型寿险，因为豁免保费只是让孩子的交费压力没有了，但是依然解决不了生活费的问题。
2、给孩子买保障型保险，缴费期可以尽量拉长（比如20年，甚至缴费到60岁，父母交前半段，孩子上班后接力交后半段），如果买的是理财型保险（教育金、养老金），缴费期可以短一些（额度越大，期限越要短，防止不确定因素带来缴费压力）。
3、给孩子买保障型保险（重大疾病），保额尽量高，至少20-30万，如果父母有足够的缴费能力，而且本人买了高于子女的保额，甚至可以买到100万，这当然取决于各家公司的投保规则。
4、在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备，然后才是教育金，然后才是养老金，然后才是各类理财型保险，我们刚才说过这权当是储蓄。
我们今天借着六一儿童节的机会，给各位谈谈如何给孩子买保险，也讲一讲对孩子的保险教育带来的很好的期许的力量。
最后在此祝贺所有的小朋友节日快乐，祝贺所有的大朋友永葆童心，今天就到这里，谢谢大家。
总编：天津李春燕
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