2015年是重要的一年。翻越深谷的人，可能到达顶峰；如果你从高处坠落，你可能永远无法恢复。
那一年，姚若元(化名)研究生毕业后参加工作。上证指数持续上涨，突破5000点，创富神话在股市频频传播。与银行糟糕的回报率相比，很少有人能抵挡住股市的诱惑。连市场的大妈都在说股票，姚若元已经尽力了。
这个神话很快被打破了。幸运的是，姚若元只试了一次水，就摔得很惨。幸运的是，损失不大。
现在，姚若元每个月15号领工资的时候，会先还清信用卡债务，剩下的全部用于理财，下个月继续用信用卡消费。她的手机上有一个名为“钱”的文件夹，银行、基金、P2P、股票等9款金融应用存储了她的全部资产。
赚钱流就是赚钱的方式。三年来，平均年收入超过15万元的姚若元，已经存了30万元。
最重要的是，她吸取了教训，尽力保持理性，注意风险的平衡。2018年底，很多P2P网贷平台爆炸，但她从未跌跌撞撞。“我买的P2P收益率在5%到8%左右，只比银行理财产品高一点点。我不会看收益率超过10%的P2P。”
每个月，像姚若元这样把心思花在理财上的“90后”还是不少。这也是80后、90后大多数人的投资心态。随着教育经历和市场洗礼，80后、90后大多以“韭菜”自居，自嘲。他们很少相信自己能在P2P或股市赚钱，谨慎对待每一笔投资，从自己的谨慎中获益。
中国大约有4亿“80后”和“90后”。他们比前辈更有教养，善于捕捉机会，但更善于判断风险。
近日，腾讯理财通与腾讯金融科技智库联合发布《8090后理财报告》(以下简称“报告”)。报告显示，80、90后投资心态稳定，对自身投资能力的评价偏保守。2018年，近90%的80、90后在理财方面实现了盈利；如果资金充足，近七成会愿意将房产作为80、90年后的首选投资；报告还指出，00后，人们开始购买养老产品。
稳健的80、90后
银行融资是姚若元最早接触也是配置资产最多的方式，但姚若元的理财计划显然不止于此。姚若元的资产中，银行融资占32%，P2P占27%，银行存款占19%，基金占17%，股票占4%。她知道高利息意味着高风险。虽然近三成资产配置在P2P，但她只押注传统金融机构背书的P2P，浏览财经新闻关注行业的每一个发展。
报告分析发现，80后、90后群体的投资理财心态非常稳定。大部分受访者将“实现财富稳步增长”作为理财的主要目的，只有12.6%的受访者希望通过投资理财抓住机遇，实现财富自由；他们对自己投资能力的评价相对保守客观。大多数人认为自己的投资理财只是小白水平，只有0.8%的人认为自己是高手。
稳健的理财心态和保守的自我评价也体现在2018年的理财收益上。近90%的受访者表示2018年在投资理财过程中获利，62.8%的受访者理财平均收益率在1%-5%之间。
理财变得前所未有的简单，投资者足不出户就可以完成理财产品的购买。银行App首页会推荐理财产品，支付宝和微信同时是公募基金的销售渠道，各种P2P平台层出不穷。理财不再是高收入群体的专属，理财规划可以根据收入、量入为出。
24岁的王月收入6000元，她多次强调自己是”
8%的受访者选择银行作为理财渠道，44.8%受访者选择大型互联网理财平台。买房偏好很执着
对于有一定工作年限的80、90后来说，审慎投资背后的目标是买房，理财是在为这个小目标做准备，房产也是多数80、90后投资的首选项——如果条件允许。
2018年8月，姚若媛离开了自己工作三年的深圳，前往男朋友所在的城市杭州。她的愿望就是在杭州买房。
一线城市和部分二线城市的房价，这两年一直在高位徘徊。但在深圳上班的小高给第一财经记者算了笔账，年轻人不一定非要在市中心的南山区或福田区买房，到了稍远一些的龙岗区，两房一厅的小户型总价在200万元左右。这意味着70万元——60万元首付与10万元的交易费、税费等——就能“上车”；她要努力工作积极理财，当存款达到一定数额时在爸爸妈妈帮助下入手自己的房子。
80、90后对房产的偏好依然执着。报告调查发现，如果2019年有足够的资金和购房资格，66.4%的受访者还是选择投资房产，只有18%的受访者表示更愿意投资理财产品。显然，房产由于同时具备投资和使用属性，在80、90后的资产配置中仍具有不可替代的地位。
这也印证了汇丰银行(HSBC)2018年发布的一份报告。报告从调查中发现，中国的80、90后年轻人的住房拥有率高达70%，远远超过第二名墨西哥的46%，也是美国（35%）的2倍水平。不仅如此，中国年轻人买房的积极性也位于全球前列。在没有拥有住房的80和90后中，有91%的人计划在未来五年内买房。
90后或许没有那么强烈的意识，但80后是房价上涨的亲身经历者。
80后的小高现在和好友一起租住在深圳市福田区的楼梯房里，每个月的租金为6200元。三年前租下这套房子时租金不过4200元。房租是房子价值的直接体现，这套小高形容为“摇摇欲坠”、建成于1993年的小区，二手房均价超过了10万元/平方米。
2018年年末，楼市停滞甚至入冬的消息不断传来，但仅有二成左右80、90后认为房价会下跌。
前述报告指出，总占比达50.1%的80、90后认为2019年房价仍会上涨，其中，38.2%的人认为房价会普遍小幅上涨，11.9%的人认为房价会大幅上涨。而认为房价下跌的比例仅为23%，其中认为小幅下跌的为21%，大幅下跌的为2%。
当00后开始攒钱养老
75.2%的80、90后认为，20年后养老会成为大家普遍面临的问题。如果说80、90后已经步入工作有了收入，为未来精打细算在情理之中。那一个令人感到有些吃惊的事实是，00后也加入了攒钱养老大军。
《腾讯理财通五周年大数据》显示，不同年龄阶段养老基金申购用户数量中，00后居第六位，排在00后的为40后和30后。要知道，年纪最大的00后2018年不过18岁，这是刚步入大学的年纪。00后有这个实力为自己申购养老基金吗？财经评论家马红漫表示，这个理财行为多半是由00后父母为00后发起的。
在深圳上班的苏女士告诉第一财经，自己2018年起为8岁的女儿购买了理财产品，每年投入约1万元，女儿18岁时每月可以提取数千元生活费，到时候留学或创业都可以凭单据申请贷款；如果成年后没有领取生活费，等女儿年老时可领取两三百万元的费用。
苏女士说，她身边为00后或10后买养老型理财产品的人并不少见，这已经成了她中产阶层朋友圈的标配，“大家希望减少未来的不确定性”。
此外，购买各种保险也是80、90后的理财方式之一。这与国家相关政策的鼓励也不无关系。去年，财政部等五部委联合发布通知，从2018年5月1日起在上海、福建和苏州等多地实施个税递延型商业养老保险试点，对个人购买符合规定的商业养老保险的保费支出，允许按年收入的6%或者12000元的限额予以税前扣除。
80、90后已经逐渐成为社会的中坚力量，但这个年龄段最大的时间跨度为20年。并非所有人有实力和意愿购买理财产品，理财也不会是年轻人的投资首选。正如马红漫所言，对于初入职场的年轻人来讲，最好的投资是投资自己。
