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陶和他的懒人理财事业

“懒人币”的创始人陶，曾是理财界的“懒人”。

从2010年开始，他的年收入超过了100万，但他从来没有管理过自己的钱。他也尝试交易股票，但亏了13万；我也买了短期理财产品，但是忘记续费了；他购买长期理财产品，但缺乏资金规划。他也投资了一些保险产品，但“到期时想不起来拿回来，想拿回来时又找不到保单”……这可能代表了大众理财能力的平均水平。

陶韦杰告诉钛媒体，“有一个财务经理来找我，但是他们只卖产品给我，没有在资金到期的时候提醒我。”传统理财产品的痛点在于大部分用户没有时间和精力去打理，这成为陶韦杰的初衷。

2013年，陶韦杰离开工作了近10年的搜狗，开始以“懒人财富”平台创业，也就是用算法和大数据处理技术，在安全合规和一定收益基础上，提供随存随取、按秒付息的智能理财产品。的自动化理财平台

但是，在“资产荒”的时代，哪里才能找到优质资产？

陶韦杰想到了金融资产质押贷款，他找到了一个适合创业的领域：信托质押贷款。具体来说，合格投资者利用其投资信托的受益权来质押贷款。比如投资者购买了信托机构的信托计划，信托投资期限相对较长，一般为1-3年；当该投资者有现金需求时，将信托的收益权质押给出借人，进行借款。

在此基础上，陶改进设计了懒宝产品。懒财宝平台可以自动为用户匹配合适的信托质押贷，支持随存随取；当某位用户提现时（相当于向他人借款），系统会自动将用户投资的信托质押贷智能匹配给其他用户。

据陶介绍，懒人金融网络平台上的信托质押贷款中，政治信托占多数，占比72.88%；金融占比21.16%，工商企业占比3.66%，房地产占比2.29%。

此外，懒人金融网也在积极拓展小微资产，“在合法合规的前提下，实现资金与资产一一对应，并确保没有资金池。”

一个类活期的产品是如何诞生的？

“懒宝”其实是设计成“类电流”产品，旨在让投资过程更简单。

金融机器人根据用户的行为，分析流动性需求，计算用户资金的转移概率，然后为每个用户配置个性化资产组合，并设置不同的现金留存率。陶韦杰告诉钛媒体：

“从现实逻辑来看，我们并不是在发明一款活期理财产品，而是在法律金融逻辑和法律逻辑之内，通过技术手段实现用户之间精准快速的债务交易，满足流动性需求，并实现类似活期的体验。”

为什么是二阶利息计算？陶韦杰的想法来源于一个极端的行为：最早，市场上大多数理财产品都是按日结息。一些用户在晚上11: 00购买资产，并在凌晨上市出售，从而赚取了一天的差价。

“这对其他用户不公平，”陶韦杰说。懒人金融平台，利息的计算方式一天一秒细化，每个用户投入的时间价值可以对应转化为他应得的经济价值。

所谓“二级计算法”背后的技术流程是：首先分析用户过去在平台上的投资行为，针对每个用户建立不同的资金流动性模型，这些模型有短期和长期的投资偏好。然后，平台为用户分配流动性最合适的资产，保证每个人的收入在其流动性偏好中达到最优水平，也保护了其他用户的收入公平性。

自动化债权交易系统，允许用户之间迅速发起与完成债权交易，以用户持有资产的“秒数”计算利息，将收益变化拆分到秒，意味着要搭建一套高精度的资金计算标准，将位数细至“分”后6

位。

陶伟杰向钛媒体透露，懒财网用户已将近200万，管理总金额已超200亿人民币，平均每位用户持有资产项目多达30余份。在这样的基数下，用户之间高频的债权交易，对数据处理量和速度提出了极高要求：目前懒财网系统中平均每1笔资金进出交易次数26次，每1份资产平均历经交易4380次，系统每分钟处理资金交易次数达千次。

目前，懒财的资金存管银行是上海华瑞银行，在搭建银行存管系统过程中，由于银行系统存储位数基本不低于“厘”，为了实现按秒计算，懒财和华瑞银行专门成立了开发小组来解决这个问题。