去年12月，支付宝向用户发放了15亿红包用于反馈，同时发放了100万免费名额。用户的线下消费会轻松扫出几元到几十元不等的红包，让他们觉得大便宜。很多人不经意间把“选择先用花买单”作为默认选项。激动人心的小红包福利，其实是消费习惯的诱导，这可能是千亿换来的潜在消费力。随着物价的上涨和人们物质需求的扩大，几十元、几百元的日常开销已经习以为常。到月底结算时，花已经欠了几十万元。信誉好的按时还款会增加信用额度。如果你不交钱，你可以分期付款。政府公布的年化利率为7.5%，复利利率高达14%。很容易掉进“消费贷”的无底洞。对于很多自制力弱、金钱观念不完善的年轻人来说，这样的慢性透支消费是负担还是便利？
支付宝爆款活动的“真实目的”
支付宝持红包在店内支付15天，可参与2019年1月1日分15亿现金装红包活动。这是支付宝在去年12月推出的爆款活动。为什么是爆炸？因为这“商场红包”活动在过去的半个月里真的炸开了大家的社交圈，无论是亲朋好友、朋友圈、微信官方账号，都充斥着“为福利买单，全民瓜分15亿！打开支付宝首页，搜索‘5 * * * * * * * 4’立即领取红包”，大家都乐于转发。不得不承认，支付宝在营销和商业模式上确实很优秀。仅仅靠这样一个活动，支付宝的“花店”就火了。
公司都赚钱。支付宝为什么扔15亿红包？记者带着怀疑咨询了业内朋友，告诉他们事情没那么简单，背后隐藏着很多门道。
一方面，发红包是为了增加用户数量和用户的活跃度。众所周知，在移动支付市场，支付宝并不是唯一的一家。以微信为首的各大平台，依然对支付宝虎视眈眈，支付宝的用户数量提升空间很大。为了用红包，很多没开过花坛的用户专门开了花坛，用户数量大大增加。另一方面，蚂蚁花店和信用卡的消费模式非常相似，都是先消费再还款。如果在规定日期前还款，不需要任何手续费，逾期或延期还款，将产生手续费。此外，在购物软件上分期购物或分期还款也需要手续费，这也是蚂蚁花苑的主要收入来源。此外，在实体店使用蚂蚁花芽支付时，店主还需要向支付宝支付手续费，支付宝也可以从店主那里赚到钱。除此之外，蚂蚁花圃还有一个非常重要的作用，那就是通过借用它来引流蚂蚁。所以推广花圃也间接促进了借用。
花呗分期的“真实利率”
“月初，我收到了一张来自柏华的账单，这有点出乎意料。实际上有3000多元。想想我上个月怎么没在淘宝上买东西。我怎么会出来这么多？看了详细内容，才知道上次用了花苞之后，就成了我默认的付款方式。所有通过支付宝扫码支付的钱都花在了鲜花上。”用户王龙告诉记者。
即便如此，王龙和他的朋友们对柏华还是有着不错的印象，基本上把它当成了第二张信用卡。王龙认为，使用花圃井相当于多了30天的免息期，而选择计费分期付款，虽然分期付款有手续费，却相当于花钱买时间，所以没有损失。根据此次调查，记者发现，鲜花分期的手续费并没有想象中的那么简单。花苑分期手续费按期计算，12期最高利率为8.76%，是一年期贷款利率4.35%的两倍，似乎完全可以接受。这就是问题所在。许多人实际上将12期分期付款利率与
首先，花园分期还款时本息相等，1200元分12期还清。每期还款额100元，手续费12000.73%(12期费率)=8.76元，合计108.76元。这里需要说明的是，每期手续费实际上是1200元
借款为基数，这个基数并不会因为我们每期还了100块而减少。所以在11个月的时候，实际上你已经还了1100元，只剩100元未还，但是手续费仍然是1200元的手续费。所以说，我们只在第一个月享受了8.76%的费率，后期是逐月增加的。年化利率就是把每个月的利率加起来除以12，最后的结果是16.2%左右，比预想中的高了将近一倍！现实中，很少有人懂得用专业的金融知识去详细计算真实的成本，这恰恰是这些大公司相对消费者的信息优势，也是它们“不能说的秘密”。
理性消费才是真理
“最起初，我只是想买一个刚上市的iphoneX。一个月还500，我完全可以负担的起。谁知欲望和贪念就像滚雪球一样越滚越大，噩梦就是从这个时候开始的。我开通了花呗、借呗等一系列的借贷工具，拆了东墙补西墙。还不起就分期，分期不行就套现。竭尽所能，费尽心机把账务做的滴水不漏。我不敢考研，不敢辞职，只能一步一步向前。用房租和吃饭以外的每一分钱来偿还透支的每一个明天。”周明是一名深陷消费贷款漩涡的年轻人，也是很多人的缩影。
数据显示，在中国近 1.7 亿 90 后中，开通花呗的人数超过了 4500 万，也就是说平均每 4 个 90 后就有 1 个使用花呗。在购买手机时，76% 的年轻用户会选择分期付款。
在这个消费主义盛行的社会里，消费与身份、阶级、品位、智商，联系在一起。铺天盖地的广告营销，把欲望包装成一种正能量，诸如“不要在最好的年纪，吃得最胖，用得最差，活得最便宜”。而一旦年轻人被洗脑，开始用“便宜”和“贵”这种词来衡量自己，便很容易陷入欲望的沼泽。
这个时候，花呗这样的消费贷“助纣为虐”，不合理的额度以最快的速度进入年轻人的腰包，年轻人的消费欲望被无限地拉扯、放大，很容易就消费了自己根本负担不起的东西。而且，当这种“有钱就花呗，没钱就借呗”的观念深入脑海后，年轻人会习惯性把周围的一切都跟花钱挂上钩。
无论是花呗、京东白条、苏宁信任付、信用卡，打着信用和便民的旗号，却做着鼓吹透支的行为。女大学生裸条借贷，甚至为还款而卖淫的新闻层出不穷；高昂利息导致年轻人无力偿还，致使其跳楼自杀也并不罕见；贷款中介为谋取暴利，欺骗亲人朋友、暴力催收的现象也越来越多。不得不说，这些新潮金融工具的出现大大便利了消费者，但更多的是恶意透支消费、变现、甚至借款，衍生出了更多的社会不良事件，上演了一幕幕的悲惨人生！
业内专家分析，许多大学生在消费上面是缺乏自控力的。刚踏入社会的新人消费水平不低，平时能攒下的钱寥寥无几。花呗的出现会让他们产生一种错觉，这个十几块，那个几十块的日常开销不经意间指缝间流失。攒到月末很容易形成数千元的欠款，只能等发工资来还款。理财观念浅薄，对债务恶性循环缺乏警惕，很容易因为一次冲动消费，陷入负债的怪圈。花呗对他们来说就是这种不良习惯养成的始作俑者。为了定期偿还花呗，大学生不得不省吃俭用，拆东墙补西墙，形成了一种不健康的生活方式。
对此，业内专家认为，理性消费才是真理，不要成了消费的奴隶，先买后还，被各种贷款压身，造成未毕业先致贫。还是多动动手，把花呗调整到自己可以承受的额度，或者可以更自律一些，把付款方式调整为“ 账户余额”，这样就不会“习惯性借钱”了。
（本刊刊自《齐鲁周刊》总第985期，原标题-花呗：容易被忽略的陷阱）
文字：高歌
版式|初审：秦梦琪
复审：王欣芳
终审：王胜军、袁超
