不知道什么时候，“全民买房”成为了现实。虽然很多人只能付首付，但是可以按揭买房，解决了住房问题，提高了人们的生活质量。目前，中国有4亿“房奴”，正是他们的存在带动了我国楼市的繁荣。

但是农村就不一样了，因为资金注入不多，农村融资不畅，贷款难，也使得农村经济发展落后，不利于乡村振兴。如何解决资金问题成为乡村振兴的关键。

010年至1010年，我国早在2013年就启动了土地确权工作，2019年一号文件指出，2020年底前要全面实现土地确权任务，并颁发不动产权证书。有了这个证明，村民和宅基地的关系就更紧密了，证明了他们之间的所有权关系，也可以用来出租和转让宅基地，也可以用来质押贷款。

不过话虽如此，还没有一个地方率先推出宅基地抵押贷款业务，农民对此也是半信半疑。

然而，近日湖州德清推出了“宅小贷”政策，只要有宅基地使用权，那就可进行贷款，以解决农民盖房的经济危机。

据悉，德清12户农民和业主拿到了750万元的贷款资金，这也意味着宅基地如愿 “按揭建房”。据了解，德清当地的两大银行授衔了20亿贷款额度，以支持宅基地贷款改革工作。

农民只要依法取得宅基地证书，取得建房资格，办完手续就可以申请“抵押建房”，村民可以选择贷款期限按月还贷，类似于商品房贷款流程。但德清宅基地质押贷款利率较商品房降低20%，最大限度地减轻了农民的还款负担。

村民邵文娜表示，自己已通过合法流程，申请了30万元宅基地贷款金，择日将正式进行民房建造工程。和王一力也是如此。拿到建筑许可证后，他因为钱投资了其他行业，但他没钱盖房子。自从“小家贷”政策出来后，他就去银行申请贷款。他没想到30万的贷款不到一天就入账了，太快了。

01、宅基地质押贷款，宅基地将升值

去年12月，德清召开动员大会，为农民发放了登记证，这也意味着这个地区的“三权分立”改革进行得很完美。关于质押模式，从德清的经验来看，主要有三种质押模式，让农民放心贷，银行放心贷。

02、三种贷款模式解决建房难

“宅地+房屋使用权”贷款

这种模式其实就是正常的贷款模式，也是德清银行放贷的主要依据，也就是将依法获得的宅基地使用权以及建造的自建房进行整体贷款，这一贷款方式银行风险小，且可根据房屋整体价值评估贷款额度，村民再依次还款。

这一模式和商品房质押贷款相似，也就是将房子、宅基地抵押出去，一旦没有来及还款或没钱还款，银行可将宅基地使用权、房子回收拍卖，剩下的款项归于农民的贷款方式。

③“宅地使用权”模式

随着“三权分置”政策的改革，使用权也有了资产化的基础，也就是实实在在的资产。银行会根据宅地评估放贷，不过这种模式放贷额度比较小。

03、一亿亩土地红利或释放

目前德清已对全县区6817宗宅地改革，并盘活了781亩宅地，盘活129万平方米限制自建房，带动了农村经济的发展，让村民手里更有钱。据悉，德清的“三权分置”试点工作，让村集体经济增长24.3%，人均收入增加9%。

在过去，宅基地+住房、小产权房只有居住属性，无法进行质押贷款，也不能流转，其价值属性偏低，而德清的先行试点也意味着宅基地+民房价值被银行认可，闲置宅基地所释放的红利巨大。

经济学者连平推算，我国有3000万亩闲置宅基地，再算上已建房却闲置民房，预计总计超1亿亩土地红利，如果将其全部变现将获得4.4万亿/年分红。

相信随着乡村振兴的推进，今后将有更多宅基地得到盘活利用，土地价值也会提升，农民经济收入增加，大家咋看？