随着脱贫攻坚战的发起、冲刺和落幕，普惠金融和金融扶贫成为近几年金融领域的关键关键词，也是舆论关注的焦点。到2020年11月，贵州省宣布所有贫困县全部摘帽。截至目前，全国832个国家级贫困县全部脱贫摘帽，脱贫攻坚战圆满结束。金融作为支持和服务实体经济的重要力量，在这一过程中也发挥着至关重要的作用。

长期以来，金融在大众心目中多少是一个“高层次”的领域，似乎只有少数精英和大市场参与者涉足其中。随着金融普惠工作的开展和中国政府的大力推动，越来越多的偏远地区和人民接触到这一理念，并从相关服务中受益。

然而，与此同时，金融是一个高度专业化的领域，有自己的操作规则和严格的标准。正因如此，金融普惠的推进还存在各种问题。如同质化竞争、行政干预市场、保护消费者权益等。

普惠金融助力脱贫增收

金融业由于自身的特点，一直以来都与经济发展水平和企业规模高度相关。从商业模式来看，那些资产雄厚、业务流量大的企业容易得到金融的青睐，抵押和担保是主流要求，这恰恰是农村经济的缺失。因此，经济越不发达的地区，传统金融模式越难发展。政府和监管部门带头推动非常重要。

山东济南一家从事种植承包的合作社的一位人士表示，产品推出后，反响不错，需求很大，但生产推广资金缺口较大。由于承包种植地不能作为抵押贷款，传统模式下很难从银行获得资金。

据记者调查，这也是农村产业发展中最常见的问题之一。各个地区的种植养殖等参保户都面临着这个问题。针对这一痛点，在大力发展普惠金融、实施乡村振兴战略的基础上，经国务院批准，央行于2020年联合成立普惠金融改革试验区，推出“央行资本产业扶贫贷款”，规定每个贫困人口最多可获得20万元的金融支持。结合这一政策，上述案例中的当地农村商业银行向这类种植承包人提供了500万元的纯信贷、低利率贷款，解决了扩产资金问题。

虽然这种普惠金融改革只在少数地区开展，但据21世纪经济报道记者调查，在大量偏远地区，专门用于支持三农和弱势小微企业的普惠金融产品，如“助农贷”“消薄贷”等，也非常普遍。

根据浙江省吴兴农村商业银行提供的数据，吴兴区织里镇庙斗村等16个村是当地集体经济薄弱村，年经营收入不足30万元。为加快疏伐工作，在区农办和当地党委政府的大力协调下，这16个村成立了4家由这16个村共同出资的经营公司。然而，资金问题是不可避免的。吴兴农商银行分别向这四家经营公司发放抵押贷款2900万元，共计1.2亿元，期限10年。这些信贷资金用于购买和租赁儿童服装城的商店等财产。去年仅租金收入就达到100多万元，对增加村里的扶贫收入起到了积极作用。

乡村金融机构覆盖广

从统计数据来看，中国人民银行近日发布的数据显示，2020年末，普惠金融人民币贷款余额21.53万亿元，同比增长24.2%；全年增加4.24万亿元，同比多增1.75万亿元。作为o

就金融机构的规模和数量而言，偏远地区的农村覆盖面非常广泛。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2020年6月末，全国农村银行机构(包括农村信贷机构和农村银行)资产规模为39.87万亿元，占全部

国家金融与发展实验室理事长、学部委员李扬在2020年11月的一次公开发言中总结指出，普惠金融作为我们金融体系中一个不可或缺的部分，经过5年的发展，其成绩有四大方面：第一，体系健全，商业性金融、政策性金融、开发性金融和合作性金融分工协调的体系初步建成，针对农户、小微的金融体系有长足发展；第二，覆盖面扩大，全国乡镇银行业金融机构覆盖率95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.2%，全国乡镇保险服务覆盖率95.4%；第三，产品和服务手段上的创新多样化；第四，消费者金融素质提升明显。

从农村金融覆盖上来看，亦有农村银行网点人士对记者表示，目前，各个地区的银行金融机构覆盖确实非常充分，随着城镇化的推进、农村人口流失以及金融科技手段的发展，如此密集的网点覆盖某种意义上有所过剩，“我们的测算是，以9公里为半径，一个乡镇中心有一个网点就够了，但现在基本都有至少两个，有的地方有三四个，很多地方业务需求其实没有那么多。”

商业可持续性备受争议

由于金融本身的特性，越是偏远经济不发达地区，金融的支持力度越是有限，此轮普惠金融的推广和发展之所以力度强大，效果显著，也主要是自上而下推动的。因此，普惠金融的商业可持续性一直都是一个备受争议的话题。

中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广总结了近年来普惠金融发展背后存在的一些问题和隐忧，他指出，第一是对市场价格、资金价格以及利率的政治干预比较突出，市场经济下价格扭曲会事与愿违，特别在一些乡村地区，甚至出现免息或低息贷款，这些贷款近几年也出现了一系列的问题，在这方面出现了一些教训。第二，金融机构盲目竞争，或者说在一定压力下形成的同质性竞争比较明显；第三，金融消费者的权益保护仍有较大提升空间。

从农村金融机构的经济效益上来看，多位农村金融机构人士表示，一是目前看来，农村地区对金融的需求并不大，绝大多数业务都是存款，贷款都越来越少，成本还居高不下，二是隐藏了较多风险。

银保监会数据显示，截至2020年末，农村商业银行的不良贷款率为3.88%，是所有类型银行业金融机构中不良率最高的。

一位国有大行农村地区网点人士对记者表示，虽然说现在普惠金融、金融扶贫、支持三农、支持乡村产业的概念非常热门，机构也开展了不少业务，但事实上，在这些数量庞大的农村金融机构，尤其是区域性的农商行业务板块中，相关业务是非常微不足道的，“这些机构在乡镇地区的主流业务其实并不是理解的那样，主要的业务模式就是从农村吸收资金，然后去大行进行同业投资。”他同时对记者表示，其所在银行在当地的业务收入中，同业业务占比超过三成，并且还在提升。

普惠金融下一步还有很多问题需要解决，李扬认为，第一，要完善金融服务体系和传导机制。特别是两个方面，一是合作金融，在农村，合作金融的需求始终存在，如何发展现在还没有解决，另外一个是资本市场。第二，信息共享，持续优化社会信用体系，基于现有的金融科技水平对数据进行整合至关重要。第三，金融科技赋能，提升普惠金融服务效率。最后，进一步要加强普惠金融的教育。

更多内容请下载21财经APP

责编：李悟，实习生陈莹琪