我们做信贷的时候，经常听到一句话：要给客户分类指导，区别对待。如何区别对待他们？反映在信贷政策上，只有三种情况：
第一，可以做固定贷款吗？对于一些客户，我们的政策经常说只能提供流动贷款等短期信贷，不能新增固定资产贷款。甚至只能提供贸易融资产品。
第二，如果我们做固定贷款，资本比率是多少？不同项目对资本金比例、资本金到位进度的要求不同，以体现“差别对待”。有时一个项目20%的资金比例不同意，却提高到40%，贷款审查部门再同意。为什么呢？
第三，担保条件的要求。有的客户可以没有担保，有的不能，有的需要担保加抵押和账户监管。
虽然还有其他措施，比如贷款利率的差别待遇，但核心是这三个项目，即期限、资本比率和担保。
想想，好像是哦。
但是，你有没有想过为什么这三项是？
如果有人问问题，问题是：为什么要关注项目评审中的资金比例？或者问题：借款人的资本比率对银行的信贷决策有什么意义？
你该如何回答？
虽然这是银行信贷最基本的东西，但在各种资料中都没有讨论过。让我告诉你我的看法：
1.资本比率表示借款人和银行在项目中承担的风险。资本比率高，借款人承担的风险高，而资本比率低，银行承担的风险更大。
2.资金与银行贷款形成的项目资产可作为银行贷款结算的担保。资本比率越高，意味着如果项目失败，银行处置项目资产的贴现空间会更大，资产处置获得的现金对银行贷款的覆盖面也越高。
3.资本比率表明借款人的财务实力和承担风险的意愿。一般来说，长期从事某个行业的企业比银行更了解这个行业。如果借款人投入的资金比例较高，且都是自己多年积累的“血汗钱”，也就是真正的自有资金，一般都会比较仔细地分析研究，相对可靠。相反，如果资本比率低，一方面意味着借款人可能缺乏自身的资金实力；另一方面，由于风险较小，其投资决策的审慎性需要得到更多关注。
综上所述，要特别注意项目的资金比例。
重视借款人资本的核心是“用自己的钱做自己熟悉的事”。这样的借款人和项目对银行来说相对可靠。
关于资本比例的问题，可以简化为从这些角度思考：
1.银行拿了多少钱，企业拿了多少钱？
2.哪个银行或企业对项目的了解更多？
3.哪个银行或企业更在乎风险？
有人说资本占比反映了企业的资本使用效率，很多企业不愿意投入更多的资本，主要是为了提高资本回报率。这也是事实，但不是从银行风险分析的角度。
这里我们假设项目总投资由资本和贷款组成。在实践中，资本、自有资金、自筹资金的概念存在差异，这是另一个问题。另一个重要问题是：甄别借款人资本的来源和性质。我们稍后再谈。
玩资本的新方式是用理财产品或产业基金作为资本。这个问题要从源头上看。今天，我将转发这篇5月发表的文章，并添加原创保护。稍后我会写一篇关于理财和产业基金的评论。
作者/信用白话博主
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