一个人的价值主要来自于他的生命和健康。健康是“1”，没有这个“1”，其他的都是“0”。人生有几大风险，简单来说就是：“死得太早，活得太久，残废”。其中，“残疾”是三大风险中最致命的。健康风险的成因往往包括两个方面：一是疾病；第二，意外。从家庭理财规划的角度来看，对冲健康理财风险最科学有效的方法就是尽早配置保险。
在规划健康风险时，我们可以简单地将健康风险分为三个层次：“小、中、大”。
在（1）“小风险”。,这里是指发生概率高、发生时损失小的健康风险，如日常发热、感冒、磕磕绊绊等。在这种情况下，门诊或服用一些药物可以很快恢复。从精算的角度来看，由于发生的概率过高，以至于保费成本接近治疗成本，这种情况往往采用风险自留的方式来处理这种风险，即由它自己承担由此产生的成本，但通常这种情况的成本不会太高，大多数人可以自己承担。
在（2）“中风险”。,风险发生的概率适中，造成的损失也适中。比如一些门诊手术和微创手术，不需要住院或短期住院就可以治愈，发生的费用可以通过普通医保部分报销。这类风险造成的损失和需要的资金相对较多，但对大多数人来说还是可以承受的，可以由医保承担。
（3）“大风险”。不难理解，这是指风险发生的概率比较小，但是一旦发生就会造成比较大的损失。比如重疾，一旦患上重疾，会给家庭带来很大的经济压力，不仅要花费高额的医疗费用，还会因为生病而失去正常工作时应该获得的收入。购买商业保险转移这种风险是一种较好的方式，在商业保险中，支付大病保险不仅可以提供紧急治疗资金，还可以进行一定的收入补偿。这种风险通常会给普通家庭造成很大的经济压力，建议尽早购买危重症保险，以转移这种风险，避免把这种经济压力揽在自己身上。
事实上，在应对健康风险时，不仅有风险转移的方式，还有风险规避和风险控制。比如很多保险公司举办健康养生讲座，引导客户更加关注自己的健康，从而达到规避风险的效果。此外，产品中还会设置一些高端医疗产品，为客户提供每年免费体检的机会，让客户了解和跟踪自己的健康状况，及时发现小病，在疾病早期进行治疗，避免病情恶化。虽然保险可以帮助我们在脱离危险时应对金融危机，但对我们来说，对自己的健康负责和管理自己的健康比用保险来补救金融危机更重要。
