来源：新浪财经
正文/见两位先生
招商银行作为信用卡业务的领头羊，在日益艰难的赛道上不断奔跑。然而，2020年的新冠肺炎疫情给银行整体信用卡业务带来了压力，就连“有能力”的招商银行在跨越的路上也遇到了更多的阻碍。
2019年招商银行信用卡贷款余额6709.92亿元，其中不良贷款总额90.33亿元，信用卡贷款不良率1.35%，较2018年末上升0.24个百分点。招商银行表示，主要受相互债务风险等外部因素影响。
虽然行业内不良贷款水平较低，但数据显示，招商银行信用卡不良贷款金额和不良率均呈上升趋势。2019年招商银行信用卡贷款总额同比增长16.61%，但不良贷款同比增长41.32%。
2020年，新冠肺炎疫情对该行个人黄金业务的影响有目共睹，招商银行也未能幸免。季报显示，由于债务风险和疫情的共同作用，招商银行信用卡前期风险增加，其他零售贷款风险也分阶段增加。
数据显示，今年一季度，招商银行信用卡新增不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元。66.29亿，已超过去年招行信用卡不良贷款总额的70%。
疫情也影响了第一季度的收款。招商银行表示，随着我国疫情防控成功，零售回款能力逐步恢复，3月份回款金额较2月份明显下降。逾期贷款回收呈上升趋势，但尚未完全恢复到疫情前水平。
招商银行进一步指出，由于一季度被催还且未能收回的贷款从二季度开始逐渐进入不良贷款，预计二季度零售行业产生不良贷款的压力较大。鉴于疫情对居民收入、就业等方面的影响，预计零售贷款风险可能会持续较长时间。
对于银行来说，信用卡逾期后会被收回，收回后无法收回的债权要按程序核销。招行如何催收逾期信用卡？近日，招商银行发布的2020年第一期不良资产支持证券招股书披露了大量信息。
招股书显示，招行信用卡中心对不良账户的催收方式主要包括外包催收、诉讼和自我提醒。其中，外包收款主要是指逾期已停卡的客户和逾期天数超过180天的客户。
截至去年12月底，招商银行信用卡中心与40多家外包单位合作收款。值得注意的是，招商银行还披露了截至2020年1月31日的前五大收单机构。数据显示，这5家收单机构收取的信用卡不良贷款未偿本金余额占招商银行收取的不良资产未偿本金余额总额的55.8%。
图片来源：和崔2020年首款ABS发布手册
综合公开信息和招股书信息可知，青岛连欣商务咨询有限公司是招商银行信用卡合作的最大收单机构。值得注意的是，2018年，青岛连欣爆出收藏家擅自向借款人发放虚假“逮捕令”的丑闻。
根据中国程心对招商银行2011年8月至2019年12月复苏数据的分析，近年来，招商银行24个月的总复苏逐年下降，主要是宏观经济增速放缓所致。2019年，由于催收行业监管标准收紧，回收率进一步下降。
图片来源：和崔2020年首款ABS发布手册
数据显示，2019年招行信用卡损失贷款金额为35.95亿，占信用卡贷款总额的0.54%。该指标2018年数据为23.83亿，占比0.41%。
