如何看待在银行存钱不要利息和手续费？

前段时间央视财经频道的一个节目显示：

2014年欧洲央行首次出现负利率，今年9月利率降至-0.5%。

今年以来，美联储、马来西亚、菲律宾、澳大利亚、韩国、南非、乌克兰、土耳其、俄罗斯等纷纷宣布降息。

太多的降息让人有点不安，大家都把目光转向了年金保险。

不过我好像一直都明白什么是年金保险，不知道是否适合购买。今天大白带你四处看看。

00-1010年金保险就是这样一种保险：

一次性/分若干年给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给一笔钱，直到合同到期或者人不在了。

其实跟种果树很像。有了勤奋的浇水施肥和辛勤的劳动，果树长大后就不用担心了，挂起来以后每年都能吃到最新鲜的水果。

不同的果树长出不同的果实，但不管是苹果、荔枝还是柚子，都是果实。

经常听到的养老、教育基金、婚姻基金、创业基金都是年金保险，但是取钱的时间不同。(迷糊了，给个顺口溜：他大舅二舅都是叔叔，养老教育只是年金~)

00-1010，保险的特点，可以讲一箩筐，但最突出的是安全性和确定性.大白的重点：

安全性：帮你守住血汗钱

近年来，P2P如火如荼，利润可观，很多人把所有的财富都投入其中。听说“鸡蛋不要放在一个篮子里”，还特意买了几款P2P产品，被大中小公司吃了。

结果近两年P2P如雷贯耳，终于发现，

股票也虐得肝儿疼，这钱就像龙卷风，来得快去得也快。

没有十八般武艺的人，可不敢盲目入市。

连“股神”巴菲特都说，要谨记三条股市原则：一是守住本金，二是守住本金，三是牢记前面两个原则。

尤其是在这种大环境不太好的情况下，这句话真的说到心坎里了。

本来是27块入市的，没多久跌到21块了，想等本钱回来，结果前些天打开一看，只剩13块了，不抛又提心吊胆，抛出去真的会肉疼，太难了。

三四十岁的年纪，手上有一笔闲钱，看似可以随心所欲的支配。

但要是真把钱都拿去冒险，被套或者损失了，以后孩子上学、自己养老，那哪儿都要用钱，这就很为难了。

总有一笔钱，是将来一定会用到的，这些钱，还是安全点为好。普通型年金险，不论经济环境怎么样，基本都不会受到影响。

国家和银保监会的监管也非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，安全系数想不高都难。

②确定性：给未来做准备

安全是年金险非常重要的一个特点，但是光靠安全，还不够。

我们之所以不把钱放在保险箱里，还是希望它能带来比自身更高的价值。

年金险的这个价值，就是有着相对明确的回报和规划性。

比如买一个传统型年金当养老金，每年交多少钱，到了约定的时间，每年领多少钱，都是合同里写好的，不管外面是牛市还是熊市，都不会影响你拿的钱。

而且，很多养老金都是活到老领到老的，一辈子领的钱，要比交上去多很多。

老来也有人“发工资”，也不怕拖累孩子，心里踏实。

3、看上去挺好，要不要买？

正是因为年金险安全、明确性的特点，适合买的人群也很明显：

①如果你正30、40岁：

有孩子，自然是要上学的，我们年纪越来越大，也是一定会变老的。

教育费用、养老费用，都是未来明确的支出。

年金险，可以提前将这些纳入规划，既不影响现在的生活，又做好了未来的规划，不至于真正要用钱时，发现没准备好。

②如果手里有个几万、几十万的闲钱：

可以帮助锁住财富，不用担心手上的钱不知不觉就消费掉了，财务有了规划。未来每年都能领年金，即使有急用，也可以通过保单贷款，拿到一笔钱救急。

③如果你想要丰富资产配置

有的钱负责博高回报，有的钱用来做后援，这样的资产配置更合理。

年金险用来做后援，就非常合适。

年金虽好，但是对于还没有配置重疾、医疗险等的家庭，先把保病保命的保险买上才是硬道理，有需求的再把年金给买上。

4、年金都有哪些？买哪种好？

在开始介绍它的分类之前，先给你介绍一个预定利率，它是下面两类年金险设计的基础。

在设计产品的时候，保险公司会假定一个给消费者的回报率，这就是预定利率。

从精算假设来看，预定利率高的产品相对来说更好。

不过，因为还要扣除一些运营等成本，我们实际拿到的利率一般会低于预定利率。

下面回到正题，年金险的分类非常多，常见的有传统型和分红型。

①分红型年金险

分红型年金险，拿到手的钱，一般是固定的年金+不确定的分红，不过固定能拿的年金一般不会太高。

这里最吸睛的是“分红”，到底怎么分呢？

根据《分红保险精算规定》第十六条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

可分配盈余是什么？

可以这么理解，保险公司的收入，股东要分走一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，比如人力成本、广告费用、场地费用等等，剩下的才是可分配盈余。

所以，看着70%的比例非常高，但实际分配有多少，是未知的。

如果保险公司资本运作比较好，拿到的分红可能会比较多；如果运作比较差，就会少一些。

②传统型年金险

传统型年金险，没有分红，只有固定领取的年金，但一般会比较高，未来拿多少钱都是明确的。

分红型和传统型的年金险，各有特点。

总体来说，分红型的产品受市场的影响，分红具有不确定性，能接受一定风险的朋友，可以尝试。

如果是偏好稳定一点的朋友，那么回报更明确的传统型年金险会更合适。

明确选择哪种类型的年金险之后，根据自己的需求找具体产品：

想给孩子买：可以考虑专门的教育金、婚嫁金。

想给自己养老：只想提高退休生活品质，选择可领年金更高的产品；想要领养老金，身故又能给孩子留下一笔钱，可以考虑身故保险金较高的产品。

想要快速拿到年金：比如几年后有确定的资金需求，比如准备创业，需要一笔保障基本生活的钱，可以选择短期可领，如5年就能领取的年金。或者是考虑现金价值较高的产品，有十万火急的事情，也可以通过保单贷款应急；

资产的配置，讲究“进可攻，退可守”，安全、靠谱的后援必不可少，这个任务，年金险当之无愧。