文 | 花朵财经
世界500强中的两家公司招商银行和中国联通联合成立了持牌黄金消费金融公司。其背景实力为中国黄金消费行业第一，吸金能力也为行业第一。2019年，招联黄金消费净利润已超越Gitzo，成为中国黄金消费行业第一。
然而，罕见的《通报》在中国银行业监督管理委员会，却大力点名指出，在招联消金中存在一系列违法违规行为。
值得一提的是，这些违法行为要么是飞向用户并暗中捅的刀子，要么是网贷用户深恶痛绝的其他行为。
这些违规行为包括：
1.夸大误导的宣传；
2.未向客户提供实质性服务，收费不当；
3.对合作伙伴的管理和控制不力；
4.收款管理不到位等问题。
监管部门《通报》表示，招联金融的这些违规行为侵犯了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。
在花融的印象中，持牌消金公司在红头文件中被中国银保监会直接批评的情况并不多见。
这当然与严格监管的背景有关。最近几个月，传统金融机构几乎每周都会接到主管部门的几起违规通知。但小金公司等金融机构本身比较特殊，监管相对没有传统金融机构严厉。这说明了这次招联淘金记的“特别”之处。
“主管部门指出的问题都是网络借贷中的顽疾，为了吸引流量而虚假宣传，为了提高利润而虚增服务费变相高利，为了扩大客户而对合作公司考核不力，为了减少坏账而暴力催收。这些违规行为是一个接一个的。”黄金消费行业资深观察人士陈道娇表示，招联黄金消费是名门望族，也是行业龙头。本应正常运行，为同行树立良好榜样。然而，招联黄金消费与市场违规行为齐头并进，这应该是其被主管部门殴打的重要原因。
中国银行业监督管理委员会特别指出：
一、虚假宣传
在相关宣传页面和营销演讲中，并没有明确说明显示利率是日利率、月利率还是年利率，“超低利率”和“0门槛申请”。
全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符。二、额外服务费
2018年以来，招联金融与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元，但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。
三、风控
从《通报》内容来看，招联金融在第三方商户的管控上相当随意。一是准入审核不严，二是规模控制不严，三是对风险事件预警分级不审慎。银保监会消保局举出了具体案例：
2016年12月至2019年8月，招联金融对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际规模为6000万元。2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。
四、暴力催收
在催收管理方面，银保监会消保局指出，招联金融一是存在不当催收行为。如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续进行电话催收，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。二是对委外催收机构考核不严。未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。
对此，招联金融对回应称，对于此次监管检查中发现的问题，公司深度反思，第一时间成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作。截止目前，已基本完成整改工作，并不断将整改向深入推进。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。
花朵财经注意到，招联消金的消费者体验实在是称不上好，在黑猫投诉上相关投诉接近万条，问题确实集中在虚假宣传、提前还款违规收费、暴力催收等问题上。
随着消金规模的不断扩大，消金行业的粗放式发展必然要改观。“消费金融以往的类高利贷模式逐渐是要走向死胡同的，随着信用社会体系不断完善，人民风险意识和认知水平提高，消金行业也必然走向传统银行机构的正规化，要生存下去就要拼服务。过去那种拿到牌照躺着数钱的快速扩张模式基本到头了。”上述专业人士称。
金融是有魔力的，世间万事但凡和金钱有关就能扭曲人心，招联消金作为行业巨头，确实应该对行业的风清气正有不可推卸之责，更对客户的切身利益有保障之责。不管是宣传、风控还是催收，企业的长久发展最终还是要靠口碑，不得人心的话有再牛的股东背景好景也不会长。
