致力于“风险管理以及保险理赔”领域的知识分享
风险可以分为几个不同的类别。
纯风险和投机风险
分散风险和非分散风险
企业风险
纯粹风险提到了两种可能的情况：只有损失或没有损失。唯一可能的结果是负面的(损失)和中性的(没有损失)。纯粹风险的例子包括过早死亡、工伤事故、巨额医疗费用以及火灾、闪电、洪水或地震造成的财产损失。
投机风险指的是一种可能受益也可能损失的情况。比如你买100股普通股，股价涨了你就赚，跌了你就亏。投机风险的其他例子包括彩票、房地产投资和商业活动。在这种情况下，盈利和亏损都可能发生。
区分纯风险和投机风险很重要，原因有以下三点。
首先，商业保险公司通常专注于承保某些纯风险。除了一些特殊情况，商业保险公司一般不防范投机风险。但也有例外。一些保险公司将弥补机构投资组合和市政债券面临的潜在损失。企业风险管理(后面会讲到)是另一个例外，可以投保一些特定的投机风险。
第二，大数定律比投机风险更难应用于纯风险。大数定律非常重要，因为它有助于保险公司预测未来的损失。相反，大数定律很难预测投机风险的未来损失。赌博是个例外，赌场的庄家可以最有效地运用大数定律。
最后一个原因是，即使有损失，社会也可能从投机风险中获利，但如果有纯粹的风险，那就是有害的，会造成损失。例如，一家企业可能会开发一种新技术来生产廉价的计算机。由于这种行为，竞争对手可能会被迫破产。尽管破产，社会还是从降低计算机生产成本中受益。但是纯风险造成的损失一般不会给社会带来收益。例如，洪水或地震会带来毁灭整个地区的灾难。
可分散风险和不可分散风险
可分散风险风险只影响个人或小群体，但不影响整体经济形势。这种风险可以通过分散的方式降低或消除。例如，包括股票、债券和存款证的分散投资组合比完全投资股票的投资组合风险更低。假设股票已经损失，投资损失将被债券或存款单的回报所抵消。同样，财产保险公司承保不同类型标的物所面临的风险也比只承保单一类型标的物所面临的风险小得多。一类保险标的的损失将由其他类保险标的的承保收入抵销。因为分散风险只影响特定的个人或小群体。这种风险也被称为非系统性风险或特定风险。例子包括汽车盗窃、银行抢劫和房屋火灾。只有承担这些损失的个人和公司会受到影响，而不是整个经济或大多数人。
相反，不可分散风险是一股影响整个经济或经济中大多数人或群体的风
险。这种风险无法通过分散而消除或减少。这样的例子包括快速的通货膨胀、周期性失业、战争、台风、洪水和地震。在这些例子中很多人或群体都受到了影响。因为不可分散风险会影响整体经济或经济体中的大多数人，因此也被称作系统性风险或基础风险。可分散风险和不可分散(基础)风险之间的区别非常重要，因为对于不可分散风险，政府支持可能是必要的。社会保险和政府保险计划以及政府担保或补贴，对于某些不可分带风险的承保是必要的。例如，大量的失业和洪水风险很难通过商业保险承保，因为理论上的可保风险条件并不容易达到。
企业风险
企业风险这个术语包括了商业企业面临的所有重大风险。这种风险包括纯粹风险、投机风险、战略风险、经营风险和财务风险。我们已经解释了纯粹风险和投机风险的含义。战略风险是指企业财务目标的不确定性。例如，如果企业开发一些新业务，而这些业务可能是不盈利的。经营风险来自企业的经营行为。例如如果“黑客”侵人银行电脑，银行的在线服务可能蒙受损失。
企业风险也包括财务风险，后者在商业风险管理领域变得越来越重要。财务风险是指由于商品价格、利率、汇率和货币价值的逆向变化导致的损失的不确定性。例如，当一家食品公司同意在6个月内以固定价格向超市提供谷类食品，如果此时谷物价格上涨，那么食品公司就会蒙受损失。
企业风险在商业风险管理领域正变得越来越重要。在这个过程中，各类组织不断区分和应对主要风险和次要风险。在商业风险管理发展的过程中，一些风险管理师正在考虑如何用一个计划将所有风险囊括其中。企业风险管理是运用单一计划统一应对企业面临的所有重大风险。与前面相同，这些风险包括纯粹风险、投机风险、战略风险、经营风险和财务风险。通过将这些风险集合到一个计划中，企业能够用一种风险冲抵另一种风险，最终实现整体风险的减少。只要这些风险不是完全相关的，风险组合就可以减少企业的整体风险。特别是当某些风险负相关时，总体风险才可以显著降低。
