近年来，随着保险业的快速发展，持有一大叠保单的人不再是少数。

由于缴费年限长，很多人都经历过这样的经历：买了保险后，忘记缴费或续保，导致保单失效；或者购买了功能重叠的保险产品，花了更多的钱；或者到期的时候，我忘记拿全款或者奖金了.

其实，就像一个人的身体需要定期体检，一辆车需要年检一样，一个政策“体检”也是不可或缺的。

那么，如何开展政策“体检”？有哪些注意事项？

随着国内保险市场的快速发展，保险产品种类繁多。

具体来说，从保险保障的标的进行分类，包括人寿保险、重大疾病保险、医疗保险、意外伤害保险、财产保险、年金保险、责任保险等。从保险期间分类，可分为短期保险、定期保险和终身保险；从保险的现金价值来看，分为消费型和储蓄型；从保险产品的投资范围来看，可分为传统保险、分红保险、万能保险和投资连结保险。

因此，保险产品的选择也需要根据被保险人或被保险人可能面临的不同风险来选择保障方案的组合。然而，随着时间的推移，消费者的家庭结构、收支、债务关系、家庭责任等。可能都发生变化，所以家庭保险产品的构成要进行必要的调整，确保保障方案仍然是最佳有效的组合，这是政策安排和“体检”的必然。

下面以人身保险为例，梳理一下如何进行保单“体检”，找出需要注意的“点”，避免日后发生风险时，因保单失效或忽视保障范围而造成经济损失或纠纷。

“体检”一：保障范围和额度

从保险的保障责任和赔付条件来看，可以分为赔付型和报销型两类。

赔付类型的重点是当发生重大疾病或重大意外伤残时，保险公司将根据保险责任协议赔付相应金额，作为被保险人和受益人间接经济损失的赔偿。给付型保险的给付可以通过叠加多份保单进行给付(只要不违反法律法规和保险要求)。

因此，给付型保险的保险范围设计要考虑家庭刚性支出、负债情况、家庭收入、家庭责任等诸多因素。因此，定期保单“体检”不仅让消费者知道自己的保护责任，还可以对家庭财务状况进行“体检”，随时了解自己的给付型保险的保险范围是否充足，能否完全对冲个人风险造成的经济损失。

报销保险侧重于被保险人患病或发生意外事故后，保险公司按照保险责任约定的范围和比例所发生的医疗费用的报销。因此，报销保险更应该关注当前医疗技术和医疗费用的变化，以及现有的保险政策是否能够在出现风险时覆盖医疗费用。

因为报销保险不能重复报销，所以不需要多次购买同类型的报销产品。

因此，对于个人风险保障的范围，消费者应该了解以下几个方面。

第一，现有的保险单是否涵盖了三种风险：死亡、疾病和事故；二是疾病意外保险产品是否包括赔付型和报销型；三是给付型保险金额是否能满足当前家庭经济状况；第四，报销保险能否满足当前的医疗费用，覆盖医疗技术进步带来的成本增加。

“体检”二：保单的有效性

短期保险的保证期是可以保证的

终身险通常不约定保障具体时间，一直保障被保险人直至生命结束。这类保险的风险补偿通常用来作为财富传承、医疗康复损失、“走后”的费用等。

在做保单“体检”时，要关注每一个保单的保障期限，确认持有的保单是处于保障中还是处于失效的状态。

对于仍有需要且处在保障中的产品，要记录好缴费时间、绑定好续费卡号，避免因为疏忽大意而造成保费的断交。通常，保险产品都会设有宽限期（具体期限以合同记载为准），在宽限期内完成缴费不会影响保单的保障效力，但是宽限期内仍没有完成缴费，保单就会进入中止状态。中止状态的保单在发生风险时，保险公司是不承担保险责任的。

对于仍有需要但是已经中止的保单，要及时跟保险公司联系是否能够满足复效条件，尽快恢复保障效力。通常，保险产品设有复效期（具体期限以合同记载为准），在复效期内申请复效，如果能够满足保险公司的要求，那么可以恢复原保单的效力。如果过了复效期仍然没有复效，保单将会被终止。

对于已经没有需要但是还有效的保单，我们应该尽快地解除绑定卡号，与保险公司联系并协商是否能够退保，减少经济上不必要的支出并尽可能挽回损失。

对于已经没有需要且已失效的保单，我们可以将这部分保单从有效的保单中拿出，避免以后在进行保单“体检”时做无用功，重复浪费时间和精力。

“体检”三：保单人员关系的厘定

人身险产品中，主要包含三类人员：投保人、被保险人和受益人。

投保人主要是保单的持有者，拥有保单的现金价值、保单退保、保单变更以及受益人更改的权利。

被保险人是保单主要的保障对象，拥有受益人变更的权利。

受益人是在被保险人发生风险后，保险公司给付赔偿金的对象。通常来说，受益人分为生存受益人和身故受益人。

生存受益人绝大多数情况下是被保险人自己，是指被保险人在发生风险后并生存，那么保险公司将把保险金赔付给生存受益人。身故受益人一定要设置为非被保险人，是指当被保险人发生合同约定的风险并身故，保险公司将会把身故受益金赔付给身故受益人。特别需要注意的是，身故受益人一定要指定，避免写为法定。究其原因，如果受益人为法定受益人，受益金将按照被保险人的遗产继承，这就失去了保单指定传承和受益的功能，同时还增加了受益金领取的难度。

因此，在保单“体检”时，一定要关注三类人员的设定，如果其中有些人员发生变化，要及时跟保险公司联系，进行保单的保全变更，让保单能够最大限度地发挥它的作用和效力。

“体检”四：保险责任的厘定

作为消费者，在购买保险时，都能比较清楚地记得自己的保险责任，比如重大疾病怎么赔付、意外怎么赔付等，但是往往在时隔一段时间之后，就不太记得自己的保障产品都有哪些保障责任了。

因此，在保单“体检”时，尽量要把主要的保险责任都列明，方便未来直接查阅，也方便投保人清楚在发生哪类风险时可以随时去向保险公司申请理赔。

“体检”五：红利及生存金领取

理财型保险很多都包含生存受益金，有些险种受益金是固定的金额，有些险种受益金是一个变额，而对于消费者来说，如果受益金到期返还未领取的话，很多只能享受较低的利息。

对于分红型保险，我们需要每年去关注保险公司的分红情况，并且可以根据自己的情况选择红利的分配方式：现金分红、累积生息或者红利增额。

现金分红，保险公司将当期的红利直接转入保单持有者指定的账户中。累积生息，保险公司将当期的红利划入一个指定的理财账户中管理。红利增额，投保人跟保险公司约定将红利用于增加购买本保险的保额，保额的不断积累会提升未来保险的受益金的额度，也算是另类的复利方法。

对保险红利及生存金的“体检”，其目的是让保单持有者或受益人能够随时掌握自己保单产生的现金流，并且能够及时地处理和分配，避免造成利息方面的损失。

行文至此，我们对保单“体检”有了大体的了解。总体上，对保单进行“体检”，就是梳理所拥有保单的保险保障，并了解家庭保障缺口，以便及时地查遗补漏，把有些鸡肋保单“长痛不如短痛”地剔除，把不足的部分补足，让有限的资金都花在刀刃上。

这里，有一个小小的建议，专业的人干专业的事，可以找一位专业的金融理财师帮自己做保单“体检”，这样才能取得事半功倍的效果。■

（作者王博，国际认证财务顾问师、中国平安高级业务主任）