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宋芳

羊城晚报记者吴

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创业最需要什么？创业如何才能成功？“创业园”与您分享创业者的苦与乐、得与失

两年前，他带领几十名员工在传统小额信贷行业小有成就。一年前，他以P2P为突破口切入互联网金融。如今，他独自打造的涵盖小额贷款、P2P、众筹、融资租赁、资产管理等业务的互联网金融控股平台已初具规模，不少有实力的企业都期望入股。他就是广州易贷总裁、广州互联网金融协会会长宋芳。在他看来，聚焦资产是广州E贷与其他平台最大的区别，新的互联网金融管控平台也将坚持这一思路。一路走来，他认为创业者最重要的是有梦想，然后和一群有梦想的人在一起。“其他一切都是技术性的。”。

创业故事

线下到线上：从小贷公司转型P2P

2011年，广东民营企业百强广州华信集团发起成立华银小额贷款公司。时任金融投融资副总裁的宋芳奉命筹备成立，后出任华银小贷总经理。经过几年的奋斗，华银小贷终于成熟了，利润、资金回报率、纳税额在广州60多家小贷公司中名列前茅。

走上正轨后，公司本可以一步一步发展，但2013年8月，一家来自江苏的小额贷款公司在美国纳斯达克成功上市，这促使宋芳思考公司下一步的发展方向。在与投资银行家沟通后，宋芳发现单一小额贷款公司很难进入资本市场。一是板块太小，注册资本几个亿。此外，银行融资杠杆仍然较小，而海外资本市场以机构为主，板块太小，无人关注；二是由于无法吸收存款，无法保证持续增长，与资本市场投资者的预期相差甚远。“当时我在想，设计一条什么样的路，才能带领员工前进，给股东带来更大的回报。”。

经过一番调查思考，方巍向股东提出了两个方案，一是做P2P；一是从融资租赁开始，向融资租赁发展。“在比较两者时，我们选择了前者。”“首先，P2P是有时间窗口的，而融资租赁是一个相对成熟的行业。一年后做没多大关系”；“第二，P2P的想象空间更大，未来价值可能更高”。就这样，以P2P为突破口，宋芳带领团队切入互联网金融行业：新公司于2014年5月注册成立，8月启动“广州e贷”试运行。今年1月平台交易额突破1亿元，今年4月平台交易额突破2亿元。

从传统小额信贷到网贷平台，过程看似简单顺利，但“说实话，挺难的”。一方面，互联网金融与传统金融相比是全新的，都需要重新学习。另一方面，“责任更大，小贷公司的资金来自股东，银行做一部分配套融资，但P2P资金来自全社会，要对全社会负责，迫使我们在选择项目时更加谨慎”。

多点开花：打造互联网金融控股平台

在进入互联网金融之前，宋芳迅速做了一个非常前瞻性的布局，打造互联网金融控股平台，涵盖P2P、众筹、融资租赁、资产管理、小额贷款等。目前，财务管控平台已初具规模。在业内人士看来，这样的互联网金融管控平台可以算是走在了全国的前面。

目前，融资租赁业务的发展已经起步，宋芳带领团队成立了明华融资租赁公司。公司成立不久，就于上月底与全球出租车软件鼻祖优步、光武汽贸签署战略合作协议。三方计划打造“互联网金融汽车”模式，为优步签约司机购车提供融资服务。这是一个全新的b

资产管理公司刚刚成立，正在组建团队。“定位是线上线下相结合，并以基金的形式来做，比如私募股票。资产管理公司劣势后，优先份额打包在网上平台上出售给投资者，相当于取代了原来的银行。优先功能。”宋芳说。

众筹如火如荼，计划结合创意产业园运营做项目。"好的项目被引入园区，投入众筹."“我们做的不仅仅是天使投资。”

对方颂而言，“最大的困难也是最头疼的事情是找人”。“我们的高管团队很多是从知名金融或者IT企业过来的，都是可以独当一面的骨干型人物，为了把他们请过来，经历了无数次的沟通，常常是谈到深夜一两点钟”。方颂说，“可以说不止三顾茅庐，经常是六顾茅庐都不止”。

编辑： 饶丹

商业模式

注重资产端做标准化产品

方颂进入互联网行业后，并没有像多数平台那样大规模推广、迅速做大交易额，而是把重心放在了资产端，组建团队，开发产品，着重寻找优质项目，“这是我们跟同行最大的不同”。在这个行业，九成以上的平台一上线，就开始拼命找资金。而资产端的项目主要由合作方提供，合作方往往是一些规模较大的传统类金融机构。

“这种模式是存在问题的。作为新成立的较小公司，平台自己对金融产品、各类新兴贷款业务都还不是很懂，根本没有能力去把握大公司风险，这时主要依靠合作伙伴来把控风险，这样迟早是要出事的。”此前深圳一家知名平台，就是在自己并不很懂业务实操的情况下跟某融资租赁公司合作，结果第一单业务就出了问题，留下千万元坏账。

重心在资产端，必须要有足够专业、实力足够雄厚的团队，这也是方颂为何如此用心“找人”的原因。广州e贷团队银行、律师出身的居多，线下经验足，产品设计能力也比较强，“归根结底还是想提供优质的资产，把握好项目的风险，才能从根本上解决平台持续经营的问题”。方颂认为，不少平台资产端跟不上，重心放在资金端，吸纳的资金多了必然有成本压力，就会有急于放款的冲动，出问题往往就在这个时候。

但是，如果仅仅依靠自己的力量找项目，公司发展到一定规模的时候必然遇到瓶颈，“规模几个亿的时候项目是够的，但达到10亿级别的时候就不一定够了”。广州e贷的解决办法是把产品标准化，然后再寻找合作方批量去做，前提是要能够控制和识别产品的风险。“自己的经营团队先要从头到尾做一遍，做了一定数量的项目，积累了经验，再对外合作，而不是把风险控制都简单寄托在合作者身上”。

方颂认为，只找资金自己不做项目，是对平台投资者不负责任；但一味谨小慎微导致资产端的能力不能放大，贻误了平台发展也是个问题，“在自己有独立操作和风控能力的前提下标准化、批量地去做，是最优选择”。

对话

互联网时代创业拼的是资本

羊城晚报：您从会计师事务所到银行再到创建小贷公司，现在又做互联网金融，您认为创业最需要的是什么？

方颂：第一，人还是要有梦想，真正能够激励自己的就是梦想。第二，要结交一帮有梦想的人。现实是很残酷的，创业的过程很容易碰到各种困难，一个人的力量是比较渺小的，这时候团队、氛围就很重要，它可以帮助你面对压力迎难而上。这两个是根本，其他都是技术性问题。

羊城晚报：现在如果要在互联网金融领域创业，还有哪些待挖掘的蓝海？

方颂：整体上看，互联网金融领域已经过了屌丝逆袭的时间窗口，前两年会有很多草根创业的机会，是屌丝逆袭的黄金时代。而现在都是大机构争夺、大资本投入的阶段了，拼的是资源、资本、团队，很多时候需要大规模烧钱，需要足够强大的股东实力。从头去创业已经机会不多。

如果一定要说具体创业机会的话，做行业的门户网站、做行业的指数发布是比较可能成功的方向，尤其是在IT方面比较强的人。目前行业门户虽然有一些，但远未到尘埃落定，做这些更强调技术，不需要承担P2P平台的变相兜底风险。为现有互联网金融机构服务，类似为挖金矿的人提供铲子和水。

羊城晚报：P2P行业有没有可能出现赢家通吃或者寡头竞争格局，就像很多互联网行业已经发生的那样？

方颂：目前一些大的P2P公司，未来做到多大规模都不是问题，关键是风险是否可控。比如一笔放款，不是放完就了事了，可能几年后出问题了还是要回过头来买单，这跟其他互联网化的行业有很大不同。因此，这个行业不适合像一般互联网行业那样高速急剧扩张。风险有层级，大的互联网公司如BAT做互联网金融，筛选的都是很优质的项目，给的收益也相对偏低，它们不缺线上资金，但受制于资产端只能做少量的客户群体。

也正是因为这个原因，这个行业不可能赢者通吃，或者寡头垄断。这其实跟传统的金融业态一样，比如在广州这个地方，有几十家银行，几十家小贷公司，还有上百家的典当、担保、融资租赁公司等等，这么多的金融和类金融机构，都可以在各自的风险区间生存发展，就是因为各自定位的客户群不同。

羊城晚报：现在跑路现象对整个行业伤害比较大，往往伴随自融，从投资者角度看，怎样甄别问题平台？

方颂：跑路分两种，第一种是主观上就存在诈骗的故意；第二种就是公司没经营好，归根结底是风控没有做好，这跟是否自融没有本质关系，自融是钱给自己项目用了还不上，一样是风控没有做好。

考察一家平台，可以从四方面入手。一看股东，了解清楚股东背景和实力；二看发标价格。那些利率太高的，比如年利率20%以上的，建议就不要投了，否则就是带有赌博性质的投资，投了的话自己就要做好心理准备；三看发标结构。如果一段时间内发的都是短标，或者类似活期可以随时提现的标，而且还给很高的收益，可能就是平台资金链紧张的标志了，这个时候就要特别谨慎；四看对标的描述。标的信息一定要足够，有的平台重复用以前的老照片，或者网上找来的照片，描述也是反反复复用一样的内容。对这样的平台也要谨慎。