如今，零售银行业务已经成为银行最重要的业务，也是受冲击最大的业务。
根据麦肯锡最新报告，中国银行业目前面临三大灰犀牛：利率市场化导致利差大幅收紧；不良负担严重；与此同时，监管变得更加严格，许多政策相继出台，要求银行去杠杆化。2016年，中国银行业40家代表性银行创造经济利润3335亿元，较去年减少1600亿元。平均资本回报率从2015年的20.4%降至18.2%。
在整个行业走下坡路的同时，零售银行业务却异常强劲。2016年，零售贷款组合占40家银行贷款的33%，但产生的经济利润占66%(2214亿元)，资本回报率高达24.5%。主要原因是零售客户的议价能力低于企业客户，零售贷款集中度风险较小。相较于公共部门的投资，更容易应对景气周期，零售贷款业务的抗风险能力相对优越。因此，麦肯锡认为零售贷款产品更值得银行投资。
当零售银行业务成为银行业的明天时，它同时受到了互联网和金融科技公司的最大冲击。后者利用数据科学和互联网技术提升C端用户贷款体验的同时，大大降低了金融服务成本，扩大了服务半径。它们覆盖了原银行无法覆盖的内容，甚至蚕食了银行的原有业务。
但对于中小银行来说，个人客户对金融服务的便捷性和及时性有更高的要求，而银行传统的风险控制体系并不擅长处理小额、高频的信贷需求。中小银行希望切入线上消费信贷。他们最大的优势在于拥有低成本的资金，但却面临着客户获取、风险控制等一系列痛点。本文介绍的金融科技公司微神马，希望帮助中小银行解决这些痛点，为其数字化转型提供科技运营服务。因此，银行业有业务创新的痛点，迫切需要把握技术带来的普惠金融红利。
与此同时，市场上许多优质资产也渴望高效获得银行资金。但由于传统金融机构的转型升级需要一个过程，需要像魏神马这样的金融科技服务机构帮助双方实现不同系统之间的“翻译”对接工作。
微神马的平台一端连接银行等基金，另一端连接互联网消费金融平台等资产。创始人曹天佑介绍，微神马通过大数据技术建立了基于资产坏账率的量化风险评估体系，帮助金融机构筛选、对接、匹配资产。具体来说，资产端获得客户的服务申请后，会通过标准化接口传输到微神马平台，微神马会进行反欺诈和库冲突、模型反馈等信用风险评估定价，然后通过标准化接口将分析数据反馈给银行系统，银行系统的处理信息通过微神马系统传输到资产端，完成业务闭环。
除了流量获取和前端风险控制，微神马还提供风险定价、贷后管理等服务。平台开放了资产端贷后数据，可以实时监控资产质量及其变化趋势，全面评估资产风险。
银行的本质需求是优质资产和便捷低成本的准入渠道。另一方面，资产需要低成本、高效率的资金来源。多对多平台模式提升了行业效率，是双方共赢的局面。业内人士也认为，平台模式很可能是未来网贷的形式。
曹天佑不否认有些资产达到一定规模后可以直接与银行对接，但对于一些中小银行来说并不划算，银行也不想集中风险
可见，这类平台不仅满足了需求，还进行了准入筛选、定价、风险控制和运营管理，从而保证了双方的服务质量。而且，随着越来越多的合作伙伴接入这种模式，平台的生态创新价值会更大。这样，在没有监管限制的情况下，未来很可能会有几家大型平台提供中小持牌金融机构与互联网金融资产之间的风险控制、定价、撮合、贷后管理等一体化服务。
曹天佑表示，目前，通过微神马系统和服务，合作机构累计实现业务处理数百亿笔，服务的C端用户数已达到数千万。2017年初，微神马获得顺威资本和凯泰资本的A系列融资。公司将加大产业链上下游的布局。
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