蚂蚁集团、腾讯理财通、JD.com数字分公司、滴滴金融等巨头相继撤下互联网存款产品后，监管文件来了。1月15日，央行和中国银行业监督管理委员会给出了一个固定的基调，“商业银行的不得通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务”。
中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》号文(以下简称《通知》)明确规范了商业银行通过互联网开展个人存款业务的相关事项。
据悉，包括蚂蚁集团在内的众多巨头纷纷下线，却主动下架，而不是被监管之窗引导，被市场视为拥抱监管的行为。原因是监管领导对互联网存款业务的态度。
招联金融首席研究员董希淼认为，整体来看，《通知》更加严格：一是商业银行互联网定期存款业务严格限于自营网络平台(官网、手机银行等)。);二是要求地方银行在服务已有机构所在地区客户的基础上开展互联网存款业务。此外，《通知》在存量业务整改上更为现实，允许到期自然结算(对“靠档计息”的存款产品清算“一刀切”)，有利于商业银行稳健整改和安全过渡，维护流动性有序稳定，保护存款人合法权益。
叫停互联网存款
对于储户来说，互联网存款产品因其相对较高的回报和相对较低的风险而受到欢迎。对于中小银行来说，通过互联网渠道获得客户，也解决了中小银行资金回笼难的问题。
然而，在发展过程中，一些潜在的风险也引起了监管部门的注意。监管部门负责人在回答记者提问时指出了产品管理不规范、消费者保护不到位等这些潜在风险。目前，商业银行通过互联网开展存款业务还缺乏有针对性的监管体系。因此，迫切需要填补制度缺陷，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。
该负责人还表示，商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务是互联网金融快速发展的产物，近期业务规模快速增长。但该业务发展过程中暴露出一些潜在风险，涉嫌违反相关监管要求和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行地域限制，非自营网络平台存款产品稳定性较差，也给商业银行流动性管理带来挑战。因此，为防范金融风险，上述定期存款和定期存款被依法暂停。
103010要求商业银行通过互联网开展存款业务，应严格遵守《通知》 《中华人民共和国商业银行法》等法律法规和金融监管部门的相关规定，不得违反监管要求或利用网络技术规避监管要求。
此外，商业银行通过互联网开展存款业务时，应严格执行存款利息计算结算规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。
值得注意的是，目前相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务各不相同，各自的经营状况也各不相同。为避免二次风险，《中华人民共和国银行业监督管理法》明确表示，监管部门可以根据相关商业银行的风险水平和“一行一策”、“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳健有序整改。
不得通过非自营网络平台开展
103010对金融市场有什么影响？储户还能购买相关产品吗？以前购买过的消费者有什么影响？
根据商业银行通过互联网开展存款业务的实际情况，1
其中，《储蓄管理条例》中提到的自营网络平台是指商业银行根据业务需要建立的独立运营、享有完整数据权利的网络平台。
对于通过商业银行非自营网络平台存款的消费者，《通知》明确表示，商业银行通过非自营网络平台办理的存款业务，到期后自然结清。
“在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以根据法律规定和存款协议在到期时或提前取款。商业银行应继续提供查询、资金转账等相关服务，切实保护消费者合法权益。”监管部门相关负责人表示。
在央行和中国银行业监督管理委员会正式停止商业银行通过非自营网络平台收取存款之前，地方监管已经在行动。2020年12月28日，第一财经记者从浙江多家银行机构获悉，近日收到当地监管文件，要求银行机构不得通过第三方互联网平台作为中介机构进行存款。
